随着预定利率的持续下调，当前重疾险的保费迎来最贵时刻。
估计很多朋友看到每年大几千的保费，会考虑放弃重疾保障。
据数据统计，从2020年至2024年，重疾险在健康险中的保费占比分别为64%、61.3%、59.3%、564%、43%，呈逐年下降趋势。
但是从实际保障配置角度，以及平时我们理赔情况来看，重疾险价值还是很大的。
今天就以实际理赔案例，和大家分享一下，有一份重疾险多么重要。
同时重疾险在配置时，有哪些小细节需要注意，希望对大家有所帮助。
理赔概述
2021年9月的时候，李女士关注到我们保瓶儿。
在规划老师的建议下，给自己配置了两份重疾险，选择的产品是富德生命的满天星。
这款产品属于重疾多次赔产品，保障全面，赔付比例也很高。
具体在保单前15年患轻症或重症，都可以翻倍赔付。
也就是重疾赔付比例是200%，轻症赔付比例是60%，并且没有首次限制。
每份保单的方案都是保额15万，分30年交，同时附加了特定重疾二次赔付可选责任，每年的保费是2445元。
所以最终是两份共30万的保额，年交保费是4890元。
后续一直正常缴费，直到今年李女士在一次体检中，被发现甲状腺处有异常。
进一步检查后发现，医生判断为甲状腺癌，需要手术治疗。
住院之前，李女士想到之前买的保险，并联系到我们，询问理赔事宜。
理赔老师初步了解完情况后，告知客户可以先进行报案，并叮嘱一些治疗期间的注意事项。
比如就医范围，结算时尽量使用医保结算，以及药品报销等等。
然后让李女士先安心治疗，等出院后，再协助理赔。
7月17号，李女士收集好理赔材料。
理赔老师检查无误，并协助上传。
7月21号保司收到理赔材料审核通过，后续8月2号李女士就收到了理赔款。
之间仅间隔两周左右，这个理赔速度还是非常快的。
具体赔付金额=轻症150000*30%+轻症关爱金150000*30%=9万元。
由于是两份，所以最终一共收到18万元。
这里稍微提一下，为什么甲状腺乳头癌按照轻症赔付。
对重疾险比较关注的朋友知道，其实在早期2021年2月，也就是重疾新规实施之前。
对于TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌(占所有甲状腺癌理赔的绝大多数)，是被界定为“恶性肿瘤-重度”，可以获得100%基本保额的赔付。
但是新规之后，对于这类早期甲状腺癌被明确地从重症"恶性肿瘤"中剔除，归入“恶性肿瘤-轻度”，理赔比例从100%降为30%。
李女士在2021年9月投保的，所以没有赶上这波重疾红利。
但好在甲状腺乳头状癌这类，恶性程度低、生长缓慢，治愈存活率高。
以手术治疗为主，治疗费用不算高，通常在1-2万左右。
像此次李女士手术总费用是11146.92元，经过社保报销自己自费2655.30元，花费比较小。
而且治疗完预后效果很好，通常3个月之后就可以正常的生活和工作，复发概率也不高。
所以只按照轻症来赔付，整体保障也是足够的。
同时还豁免后续26期的保费，共127140元。
讲述完理赔明细后，我们再来说一下这次理赔过程中值得讲的细节。
重疾险配置建议
相信大家通过李女士的案例，多少能感受到重疾险的价值。
另外通过保险公司的理赔报告还揭示了一个趋势：重疾正在年轻化。
最高发年龄段主要在40岁-60岁，占比55.7%，其次是30岁-40岁的人群，占比达到31.7%。
无论是这次李女士，还是平时我们理赔的其他客户基本都是在三十几岁出险的。
其次发病率最高的是恶性肿瘤，占比高达70%以上。
主要病种集中在甲状腺癌、肺癌、乳腺癌等等。
所以配置重疾保障这件事宜早不宜迟。
而配置重疾险时最重要的保额，一定要足够。
很多朋友在配置时，会觉得买对应高保额的保费偏贵，会节约预算降低保额。
但真的等实际出险后，又会后悔当初买少了。
所以我们一般建议成人的保额最少30万起步，保证能够覆盖患病后3-5年的生活开支，维持家庭生活正常运转。
如果是家庭经济支柱或者是背负房贷的，还可以考虑再提高一些，这样效果更好。当然如果预算不够的情况下，可以考虑附加一下60岁前额外赔。
它比单纯提高保额要便宜一些，帮助我们在经济支柱时期撬动更高的杠杆。
像此次李女士的保额比较充足，同时还有额外赔，最终拿到了18万的理赔金。
如果没有额外赔的产品，理赔金额就要少一半。
另外保额足够的情况下，还有预算可以再考虑其他可选责任，比如重疾多次赔，癌症多次赔这些。
这样就不用担心重疾出险后，买不上新的保险失去保障。
李女士的保障这些都有，并且此次只是轻症出险，所以后续还会有4次轻症+2次中症+3次重症保障，以及特定年龄额外赔和特定重疾多次赔保障，非常全面。
保障配置齐全很重要。
另外成人配置保障过程中，除了重疾险，其他的百万医疗险、意外险、定寿最好也要有。
本案李女士，是没有百万医疗险的，所以手术费用就是自费的，但好在甲状腺乳头状癌的治疗费用不算高。
若是其他重疾的话，起治疗费用起码都要好几万，这时候有百万医疗险就可以分担经济压力。
遗憾的是，李女士这种情况，后续再想配置百万医疗险，那优秀的百万医疗险就买不上了，宽松一点也会除外承保。
为了避免这种情况，我们在配置保障的时候，最好一次都配齐全。
它们属于相辅相成的，缺少一个都意味着保障的缺失。
另外应该有小伙伴注意到，李女士此次配置了2份15万保额的重疾险，但因为买的都是同一家保司同一款产品，和直接买30万保额差距不大。
那大家就会疑惑，配置保障时，同类型的是否要买多份？
这主要其实这取决于保险的类型和赔付规则。
像百万医疗险、小额住院医疗险、意外医疗险，这类保险遵循补偿原则。
凭医疗发票报销，花多少报销多少，一般总额不超过实际花费。
例如：住院花费10万元，即使购买两份百万医疗险，最终报销总额也不会超过10万元。
这种重复购买就导致多花钱，所以正常选择一份保障全面保额充足的就可以了。
而重疾险、寿险这类属于给付型。
符合条件即赔付保额，与实际花费无关，如果购买多份就可以叠加赔付。
可以根据收入以及需求逐步补充保额，让保障更全面。
下面举一些我觉得需要配置多份重疾险的情况。
第一种情况是，保额不够。
这样就很有必要在后面预算充足时，再加一份。
第二种是，只有一份单次赔重疾险。
单次赔重疾险，一旦赔付重症以后，保单就结束了。
这时候我们可以考虑后面补一份多次赔的重疾险。
第三种，增值服务不足。
还有一种情况是，之前买的重疾险在增值服务，比如重疾绿通，预约医院这方面有些欠缺。
那就可以再额外买一份增值服务丰富的重疾险补充一下。
总体上，重疾险是阶段性的，根据预算和需求长期配置，确实会涉及到买多份保单的情况。
好了，今天的理赔就到这里结束了。
如果大家有相关配置需求，或者是理赔问题，都可以扫描下方二维码，联系我们的规划老师，一对一帮你解决。
热门跟贴