香港人，为什么爱养老年金？

“为什么我从来没有听过，别人给我介绍香港的养老年金呢？都是在给我讲香港的分红储蓄险

这是很多客户遇到我们之后，发出的困惑。

当他想规划香港保险的时候，他大概率是看不到养老年金的。甭管他是30岁40岁还是50岁，他接触到的几乎都是分红型的理财产品

为什么会是这样？

几个原因

原因1：

从销售的角度来讲，他如果给你推荐或者科普养老年金，他整个成交的链条就会被拉的很长。说白了就很难让客户去下单。

说这点没什么不好意思，但我个人不太接受这样一种观点。

香港保险市场，它一个最大的优点就是产品线非常全，每一个品类都有。而且每一个品类还能细分出不同的小产品。

所以如果你有预算，去看香港的产品，那你当然要多看一看。这样的话你就不会错过。

这是我一个从业者的底层的价值观。

所以养老年金就很重要，尤其是买香港保险很多人的年龄都不小了，当然不是说很老，大多数集中在

35岁到55岁

这个年龄区间的人，其实养老是非常非常重要的规划。尤其是这两年，养老金这件事在中国被越来越多人接触。

在香港，能够享受个人所得税优惠的养老年金，叫税延年金。很早就开始有了。

但是你想一想，我们内地也就是这两年，才有了个人养老金制度。在这个制度里面，你才可以嵌套进去一个养老年金，每年帮你抵一点点个人所得税。

我们刚实行的制度，人家那边已经实行很久了，所以这足以说明在那个市场，香港本地人是非常认同的。

每一个人，都要买养老年金

当然这也是因为，在香港，政府并不是什么都管的大政府，他并没有像我们内地一样，有覆盖这么广，做出这么多承诺的社保养老金。

所以如果想每月退休有钱拿，那就要自己提前买商业养老金。为了激励你买，就给你退税了，所以在香港这是很受欢迎的。

但是针对内地的客户去讲养老年金，就没有那么有吸引力，因为香港的分红型理财真的预期收益太高了。

人性就是这样的，我看到一个预期收益6%甚至更高的产品，而且他说能在第五年，第六年就开始能按照总保费的5%、6%去提款。

我觉得那不挺好嘛？总比养老金等到60岁或者55岁才能领钱要好吧！

但实际上，人有时候是没有经过理性思考的。

他不知道的是，第五年、第六年可以取款的那种分红型产品，派发的分红是存在一些不确定性的。

但是养老年金所派发的这个金额，确定性非常高有的产品确定性甚至高过了75%。

也就是说派发块钱10,000元，有7,500块钱都是绝对确定的。

其实我们也有这样真实的案例

55岁的客户，他买养老金是从60岁开始领，他买其他的一些分红型储蓄险，可能也是第五年开始减保派发。

领的钱是几乎一样的，在这个情况下，养老年金的钱确定性又更高。那为什么不买养老年金呢？

那可能是因为养老年金他所承诺的，那个预期的现金价值又不够高。

因为我们知道，除了每年派给你的钱，账上还要躺着现金价值。

那在这方面来讲，养老年金就不如分红型的产品更给力。

因为分红型的产品，它可以把自己的现金价值说的很高，

从人性角度来讲，我跟你讲了养老年金了，我不知道你是不是有点保守的客户。我总觉得你看见高收益的就会去买，所以呢我不如给你介绍高预期收益的分红型产品。

所以从供给端它就决定了，养老年金很难走到你的面前。

但是我们不一样！槽叔和我们团队小伙伴，我们是做养老出身的。

我们认为一个人要先解决养老的风险，把长期的退休之后可以预见的生活先规划好，然后你再去搏一个中短期的或者中长期的收益。

这才是理财的应有之义。

去年，我在这本安心养老的书里面也说过，如果你自我感觉很良好，你觉得自己是高收入高净值人士。

我想问你，退休之后的收入和生活水平是什么样的？

当你把退休生活打理妥当之后，再说别的。我觉得这个是更健康的理财观念。

其实我们做很多事都是这样，所以最终的结果就是。不管是在内地买产品，还是在香港买产品，每2个买终身寿或者分红型储蓄险的客户，都会有1个再买一份养老金，这个比例是很高的。

这两年大家才知道养老年金很重要了，实际上我们从2018年到现在，每年都有大量的养老年金的客户。

有了我们，他就可以知道原来看似收益没那么起眼的养老年金，实际上它是一种保底思维。

所以我们很开心，有很多客户认可我们。

我们经常举一个例子，在理财险中，养老年金这个产品相较于那种高收益的分红产品，它就像是定期寿险，相较于传统的含身故重疾险而言。

很多人一上来都去买含身故的重疾险，一上来都去买分红型理财险。

但是我们会先让他看看定期寿险，用定期寿险去辅助重疾险。我们也会让他看看养老年金，用养老年金去辅助分红型增额寿。

所以，我们到现在一共有1,000多个客户买了定期寿险。这1,000个定期寿险的客户，背后实际上是2,000多个重疾险的客户。

养老年金也是如此

所以我们很欣慰，客户至少能够有很多人认可我们。

当然，我们也是有私心的。我经常说，我们也是持证经纪人，我们也要赚钱养家，那我们为什么要推荐大家关注养老年金呢？

除了上面说的客户需求以外，还有一点也挺重要的，就是由于我们从业时间很长。

我从业12年了，未来我和我们团队还要继续的，还要在这个行业里面待着，我们真的很希望等到5年、10 年之后，客户看到他产品的分红实现率之后，能不要回过头来骂我们，或者吐槽我们。

因为真的是这样，做分红型理财，真的要承受分红的不确定性。那分红的不确定性有时候，又不是我们作为经纪人可以掌控的。

很多时候是受制于，保险公司的投资策略和当年的宏观经济形势，但是养老年金它的分红情况，就相对稳健的多，波动也非常小。

我之前就说过，为什么养老年金和重疾险它的很多香港产品的分红形态要比香港的分红理财险，分红实现率更高？就是这样一个原因。

我们希望客户在10年、15年后退休了，发现这养老金实现率真的很高，真的如你预期所说的，那我们心里能稍感宽慰。

我们当然也很支持他去买预期收益更高的分红型的理财，我自己也买了很多，但是一定要有错位认识。

每一个产品，它的风险偏好是不同的，它的实现率也是不同的。

如果你有条件有预算想去看香港产品，我建议你循序渐进的去看。

你这么想：

内地的这种保证收益的理财，不管是养老金还是增额寿，它可能是极度保守的。香港的分红型理财它是有一点点风险的。

它虽然保本，但是它的分红实现率存在不确定性。在这两个产品之间有一个巨大的沟壑，我们应该在这个沟壑的中间，用分红型的养老年金去填补。

这样的话，就取得了循序渐进的效果。从固收到有一点分红的养老，到分红很多的理财型的保险。

这样循序渐进的认知，有助于你去正确的看待你的资产包里面的不同产品形态，所带来的潜在收益。

而不是一下子从固收立刻跳到了分红占比非常高的，尤其是中期分红占比非常高的，纯的理财型保险上。

未来有可能你在持有阶段，会有一些纠结和痛苦。

所以呢，这就是为什么我们认为香港的分红型养老年金非常重要，你值得了解。

如果你的经纪人和你介绍过，你不妨多了解多看一看。

如果没有，你又感兴趣不妨来主页链接到我们，用我们多年的经验帮你做出正确的决策。