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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第770篇原创。
上篇文章，我们探讨了一个技术问题，
人工智能时代来临，极大的扩展了个人的边界。
东哥可以用自己之前从来没有学过的编程语言，编写一些小工具了。
就在琢磨，这点技能其实一点都不难，只是怎么起步、怎么配置环境，小有一点难度。
可以找时间做个分享，弄个手把手教程，让每个人都能学会AI时代的编程。
感兴趣的朋友，欢迎微信上联系东哥。
今天我们回来，继续聊跨境金融。
昨天和一位美女客户聊，美女正在给她自己和孩子准备重疾险。
美女说，保单里面的投保人、受保人都很容易理解，我都搞明白了。
这个受益人的指定，有什么说法么？
1
就比如你给孩子买保险
你是花钱的一方，那么你是投保人；
孩子是保单要保护的人，那么是受保人。
简单清晰明了。
但受益人，的确不如前两个这么明确。
什么是受益人？
受益人就是，一旦触发理赔条件，就可以从保险公司那里领取理赔款的那个人。
往简单了说，能拿到钱的那个；
往复杂了说，就涉及一些法律上的说法。
这就是婚内个人财产的概念。
什么是婚内个人财产？
就是说，这笔钱，是属于夫妻某一方自己的。
而不是双方共有。
一个典型的例子，就是古代的嫁妆。
就像东哥特喜欢的一部片子，赵丽颖主演。
《知否知否应是绿肥红瘦》，印象深刻。
这部片子充分尊重了观众的智商。
尤其里面盛家的定海神针盛老太太，对刚出嫁回门的孙女明兰说
做女人要自己撑的住，不用太贤惠。那是个泥塑的菩萨，拜拜就行了。
女人日子要过得舒服，最必不可少的条件是两个。
一是钱，谁都可能弃你不顾，但是握到手里的钱不会，这就是底气；
二是人，就是心腹，可以出谋划策，倾诉心事，在不清醒、不冷静的时候，可以点醒你的人。
这个握到手里的钱，意思就是专属于自己的钱。
比如当年出嫁的时候，娘家给的嫁妆。
这个是属于老太太自己的私产。
虽然人嫁到了盛家，但这笔嫁妆，盛家不能用。
那是老太太自个儿的。
不是盛家的。
现在的法律体系，和宋朝已经大不一样。
但私产这个概念，却还是一致的。
婚姻中整体而言，财产是夫妻共有。
但也可以有婚内的个人财产。
受法律保护。
具体情况，我们之前拆解过，可以做个参考
2这个概念，和我们今天聊的受益人，有关系么？
有关系。
而且关系很大。
就是，保险理赔款，是属于受益人的个人财产。
不属于婚内共同财产。
就比如，李雷给孩子买了份重疾险，受益人写的妻子韩梅梅。
后来不幸触发理赔条件，从保险公司领取理赔额100万。
那么这100万，就是韩梅梅的个人财产。
与李雷没有关系。
万一两人后来发生婚变，分割财产的时候，这100万不参与分割。
就是韩梅梅自己的钱。
等于到时候韩梅梅可以拿到
100万 + 其他共有财产 / 2
所以受益人的指定，相当于受益人独立归属的钱。
类似的，很多继承上的争议，就可以通过保单的受益人设定来规避。
这也是保单在财富传承上，比传统的遗嘱或者法定继承要好的地方。
3
美女说，东哥你把事情复杂化了。
我家家庭和睦，不存在你说的这些问题。
我只是想了解下，都有哪些人可以做受益人。
都有些什么讲究而已。
东哥说，哈，职业病，凡事儿第一反应就是往复杂了想。
如果我们简单化的话，这个事儿就可以很简单。
受益人的指定，只需要满足与受保人的可接受关系即可。
这个关系，比投保人和受保人的可保权益，要宽松很多。
具体哪些关系？
比如自己，肯定可以。
还有配偶、子女、父母、祖父母，这些直系亲属，也都可以。
类似孙子女、兄弟/姐妹、侄子/侄女、叔叔/阿姨、表兄弟/姐妹，这些关系不可以做投保人，但也都可以做受益人。
另外，未婚夫/妻、法定监护人、继父母、继子女之类的关系，也都可以做受益人。
这里特别说明下，儿童保单不可以指定受益人。
只能是法定受益。
这是香港法律规定。
为了保护孩子们的预防手段，咱不展开。
东哥很不愿意面对这些可能性，每次写到这儿的时候，就会本能的出现生理不适。
相信天下的父母，都是一片爱子之心吧。
然后，香港作为自由港，特色来了
符合以下条件的同居伴侶，也可以做受益人。
受保人及其同居伴侣均年满 18 岁，并至少连续6 个月在同一住所居住和保持承诺的固定伴侣关系；
双方均不是已婚及为彼此唯一的同居伴侣；
而且，这个关系，适用于同性和异性。
吼吼！
除了这些常规和普通人关系比较大的，2B方面也有比较宽松的规定。
比如非营利组织、雇主、合伙人之类的，都可以做受益人。
这个非营利组织，就很有欧美特色。
类似于遗产捐赠做慈善之类。
东哥是很难理解。
留给自己的孩子不香么。
没有孩子的话，留给家里其他人，甚至略远一些的亲戚，不也更好么……
说到底，东哥还是个，充满乡土气息的中国人啊
底色。
4
美女说，你这么解释，我就理解了。
的确宽松很多。
而且这个对单身人士也很友好。
就比如，一个人一直单身，给自己买的保险，就可以指定自己兄弟姐妹的孩子为受益人。
这样一来钱留给了自家人，二来也算一个受益指定，可以拜托他们在自己年老的时候，帮着照顾自己。
东哥说，这个也是一个保险上典型的用法。
总有人用理财产品来类比保险，这个从最核心的收益这一个维度，倒也不是说不行。
但实际上，保险的内涵远比个理财产品要大得多。
它是唯一具有法律属性的金融工具。
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