人民日报的关注，让网约车保险 “车主喊贵、险企喊亏” 的难题引发热议。作为日常出行刚需，网约车关联着千万司机生计，可保险问题却成了行业发展的绊脚石
保费高、投保难，司机压力山大
来自江西南昌，开了八年多网约车的司机师傅陈虎，无奈调侃道，“只有交强险（机动车交通事故责任强制保险），没有商业险。”“保险业务员明确说办不了商业险，可以办营运险，但价格很高，保 200 万的价格是一年 9500 元，保 100 万的也要一年 8100 元。” 而陈虎透露，身边像自己这样 “裸奔” 的网约车司机，至少还有四五个。
在浙江嘉兴，网约车司机刘安林去年一年没有出过一次险，但当他续保时，却发现每年的保费从原来的 8500 元上涨到了 12,200 元。“没有理由，上涨这么多。” 刘安林无奈地说，“相当于每个月光是保险就要花 1000 多块钱。每个月接单的入账也不过五六千元，还有充电、租车、停车成本，一下子经济压力更大了。”
刘安林的朋友赵志国同样从事网约车业务，他去年出过 2 次险，每次都不到 1000 元，结果今年被告知三责险（机动车第三者责任险）必须上 300 万元以上的规格。赵志国说，自己的车价格不到 20 万元，2023 年买车时，保险落地价为 3000 元，今年续保时，却连续被两家保险公司拒保，唯一一家愿意承保的公司开出了 13,000 元的价格。
从行业数据来看，据不完全统计，新能源车（包含私家车与公共出行车辆）出险率达到 35% 左右，比传统燃油车高出了 20 个百分点，网约车赔付率甚至高于传统燃油车 25 个百分点。金融监管总局数据显示，2023 年，我国新能源汽车车均保费为 4395 元，比燃油车高 63%。同时，保险公司却普遍亏损，2024 年保险业承保新能源汽车 3105 万辆，全行业承保亏损 57 亿元。
另据业内人士透露，某平台的网约车超过两成投保非营运险，事故拒赔率近九成，形成 “低保费 — 高拒赔 — 司机权益受损” 的恶性循环。还有一些所谓 “统筹保险” 以正规保险费用六成的价格揽客，吸引不少网约车司机购买，但其并未获得国家金融监管部门审批，理赔时困难重重。
为何网约车保险又贵又难买？
保险公司对于网约车，尤其是新能源网约车，普遍视为高风险业务。新能源车自身存在着诸多问题，像维修成本高昂，维修社会化程度不足，维修标准也不够完善。一些新能源车企为了提升销量，在前端将车辆销售价格压低，却在后续抬高维修费用，最终致使新能源车赔付率始终处于高位。有保险公司资深人士指出，这并非单纯保险环节的问题，而是牵涉到新能源车产业提质升级的系统性工程。
现行的网约车保险定价模式存在不合理之处。玉林师范学院商学院副研究员张胜指出，当下保险定价主要依据车辆年限、品牌等静态指标，却未将急刹车频率、夜间行驶时长、违章频次等动态数据纳入考量。然而，网约车具有 “动态运营 + 高频使用” 的特性，现有的定价方式根本无法契合其风险特征。保险公司为了规避风险，只能提高保费、设置严苛的投保门槛。
一些客观因素也使得保费贵、投保难的问题愈发严重。比如，部分网约车挂靠在网约车公司名下，网约车公司的抽成情况或者公司车辆整体赔付率较高，都会对车辆保费产生影响。河南濮阳的吴师傅挂靠了一家网约车公司，保险临近到期时，公司告知他保费比之前高出 3000 多元，让他自行购买。吴师傅联系保险公司，保险公司却只与网约车公司对接，不向个人出售保单。吴师傅毫无办法，车辆只能脱保停运。
在保险定价方面，专家建议加强基于网约车司机驾驶行为风险定价研究。当前车险主要依据车辆状况定价，对于网约运营车辆而言，还需考虑行驶路线、司机实时驾驶行为和个人驾驶习惯所带来的风险。
可以收集网约车急加速、夜间行驶等数据，构建 “基础保费 + 浮动系数” 模型，探索动态定价改革，将急加速次数、夜间行驶占比、高峰时段接单量等指标纳入定价要素，建立涵盖从车、路况、司机、驾驶行为等多维度的定价机制。
并且，鉴于网约车司机变动频繁，还能够探讨按月依据实时驾驶数据进行保费精准定价和收取的模式，当然，这需要司机授权保险公司获取个人驾驶数据信息。
此外，打通金融监管、交通管理、平台数据壁垒也十分关键，建立全国网约车风险评估平台，实现多维度定价。还有学者提议支持车企与平台共建自保公司，通过试点降低保费和理赔周期。
网约车保险的问题，紧密关联着每一位网约车司机的切身利益，也影响着整个网约车行业的未来走向。期待在各方的共同努力下，能够尽快找到行之有效的解决办法，让网约车司机能够安心跑车，推动网约车行业健康、稳定发展。大家对网约车保险问题有何看法，欢迎一起探讨。
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