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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

这是我的第774篇原创。

上篇文章，我们分享了

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今天和潜在客户聊，潜在辣妈一枚。

找东哥配置香港保险。

美女的诉求，是想给孩子留笔钱，可怜天下父母心。

美女说，有什么产品比较适合孩子？

1

东哥说，这个事儿，千人千面。

每个人的资产构成不一样，风险偏好不一样，现金流状况不一样，没有万能的解决方案。

就你现在的目标和配置，解决方案就和其他人不太一样。

为什么？

首先，你的储蓄险已经配置蛮多了。

无论是自己的养老，还是孩子的教育，都可以覆盖了。

所以自己过些年要用的钱，已经安排的蛮妥当了。

你的诉求，是给孩子留笔钱，专业上的说法就是传承。

继续配置储蓄险，利用长线的增值效应给孩子留笔钱虽然也可以，但配置方面就显得单调。

多样化不足。

储蓄险之外，其实有另外一个工具更适合传承。

什么工具？

2

寿险。

寿险的意义，相对简单。

一旦受保人触发赔付条件，保险公司就按约定的保额，赔付受益人。

对应到你的情况，就是你做受保人，给自己买一份寿险。

一旦自己身故，孩子就可以拿到一大笔赔偿。

我做了一个简单的测算，咱可以先感受下。

在这个方案里，一年缴费1.5万。

一旦出发理赔条件，直接赔付100万。

而且这100万，还是早期。

后面的话，越往后越多。

就比如第10年大人身故，这时候一共交了保费15.6万。

孩子能拿到赔付112万。

如果是第30年大人身故，这时候一共交了保费47万。

孩子能拿到170万的赔付。

如果大人长寿，第50个年度身故。

以你的年龄，就相当于百岁老人了。

一共交的保费还是47万，孩子可以拿到的赔付是多少？

410万。

我详细看了下，咱最少都可以从保险公司拿到赔付受益，也就是去掉保费之后多拿回来的钱，是93万。

也就等于说，只要买到，就等于这百万级别的收益，就拿到了。

寿险主要用来解决什么问题？

两个思路。

一个是用来保护自己所爱的人。

因为它的理赔条件，是受保人的身故。

所以受保人，肯定用不上这笔钱。

但是受保人的家人，可以受益。

就比如说，张三是全家的赚钱主力。

妻子是全职太太，孩子还在上小学，上面还有四位老人，已经退休。

张三贷款买了房子，房贷200万。

一旦张三发生意外，全家人的生活一下子就会陷入困境。

那么就可以给张三买大额寿险，对冲这部分风险。

比如买500万保额的寿险。

一旦张三去世，保险公司就会赔付他的家人500万。

那么房贷、老人的养老、孩子的教育，就都有了着落。

二个是用来做传承。

在自己永远的离开孩子之前，给孩子最深沉的爱。

就比如张三给自己买了一份500万保额的寿险。

一生平安，直到80岁去世。

这时候，张三的孩子50岁。

就可以领到父亲给自己留下的这500万的理赔款。

小保额撬动大杠杆，进而完成了财富的代际传承。

4

内地和香港都有寿险，彼此又有什么主要区别呢？

区别挺大。

就比如，香港的寿险都是保终身的。

也就意味着，无论什么时候身故，都有赔偿。

而内地的寿险，大多是保障到一定年期。

就比如到60岁。

60岁之前身故，保险公司会赔偿；

60岁之后身故，就没有赔偿了。

等于实在和保险公司对赌。

而香港保险，无论什么时候身故，都会有赔付。

60岁的时候，90岁的时候，甚至120岁的时候。

所以这笔钱，是100%的赔付。

两个产品的设计逻辑，略有差异。

内地保险保障的，是人在老年之前的阶段。

尤其中年阶段，家庭负担最重的时候。

而香港保险，则兼顾了两个功能。

一个是和内地险类似的中年保障，另一个是代际传承。

等于完美契合你了想给孩子留笔钱的诉求。

5

美女说，这就很请奇怪。

同样的产品，为什么内地只有功能一，而香港保险则两个功能都有？

是因为内地的保险公司，不会这种算法么？

东哥说，不是的。

金融环境使然。

这就要从保险产品的底层产品设计上说起。

闭上眼睛，我们想象下。

你是一家保险公司的老板，公司的主营业务，是寿险。

寿险是什么概念？

客户年轻的时候，给你交一笔钱。

大概率上来说，这笔钱会在30-40年后，才会触发理赔条件。

客户去世，按约定的保额支付给客户的家人。

现在收上来1个亿的保费。

你会不会一直让它们在公司的活期账户上爬着，等着30年后，给客户理赔？

大概率不会。

而是会想着怎么拿它们去赚点钱。

哪怕存定期，2%的收益，一年也能回来200万。

一部分给客户，一部分留自己，多好。

给客户的，客户有了收益；

留给自己的，能抵消自己的运营成本，自己也是收益。

就是双赢。

比原封不动任由他们趴在活期账户上，要强太多了。

从这里我们就可以看到，长期保险，和一年一买的车险这类的短期保险，底层逻辑就不一样了。

长期保险的关键，是投资。

6

到了这儿，问题就简单了。

内地险保险在投资收益上，和港险差的不是一星半点。

现在内地，2%的分红险都没有了……

而香港，6.5%……

我们同样以50万为例，做个测算。

内地险也不用选产品了，直接以2%的上限做测算。

结果如下

7

造成这个情况的底层原因，不是我们内地同行水平差。

而是内地的金融环境所限。

保险的底层资产，是股票和债券。

债券收益率低，目前国内10年期国债收益率2.3%。

想要更好的收益，还是得靠股票。

内地保险只能投资于内地的大A股，底层资产就差。

找标普500和沪深300的近10年的走势放一起，对比更是鲜明。

高下立现。

香港保险投资全球资产，底层资产好。

可以说香港保险绑定的，是全球的经济发展。

对应的，就是彪悍的收益。

这个差别主要在于，香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，以全球股票市场为主，所以储蓄保单收益较高。

内地保险公司的保险资金，只能投资在内地批准的证券产品上，以债券类型为主，所以收益偏低。

本来是聊寿险，怎么聊到储蓄险了？

因为储蓄险是寿险的底层逻辑。

内地保险因为底层资产太差，所以没有办法设计出这种必然赔付+高杠杆的产品。

  • 如果必然赔付，就几乎没什么杠杆；

  • 如果上杠杆，就必然不能做必然赔付。

最后只能用精算模型和客户对赌。

用到年期还没有赔付的收益，弥补早年去世的客户赔付金额。

所以它的产品，大多是定期寿险。

对应的，就是没有办法做到良好的传承。

我们现在的诉求，是想给孩子留笔钱。

那么香港的寿险，就完美的实现了这个目标。

这也是香港，作为国际金融中心的优势与彪悍。

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