最近几年，大家一到夏天就特别关心社保基数。
原因无他，实在是涨得太猛了！
以上海为例。
从2018年到2023年，最低社保基数一路从4千2涨到7千3。
每年平均涨幅高达11.4%。
相当于最低社保成本，从1千5涨到了2千7。
每年八月一看工资条，实发就要少几百，真的是肉疼。
但是，今年7月全国多数地区却迟迟没消息，甚至拖拖拉拉地到9月份陆续才公布。
而一看数字，多数地区居然都又只涨了1%~2%，一对比几乎可以说原地踏步了。
为啥前几年涨得猛那样？怎么这两年又突然涨不动了？这又跟咱们普通人有啥关系？
今天，咱们就把这些事聊清楚。
我统计了部分省市近三年的社保上涨幅度。
可以很明显感受到，涨幅对比以往基本都大大下降了。
前两年涨得高的像上海、浙江，高达12%；
其他地区低的也有4%、5%。
到今年，各地区基本只涨了有1%、2%左右了；
像北京浙江5%、3%，对比下来都显得涨得有点多了。
而且，本来往年都7月公布的，但今年好多地方都延迟拖到了9月才公布。
拖这么久，实在是因为上面太纠结了——
想涨，但实在涨不起了！
而咱们的工资收入，真的也涨不动了。
首先，大环境在这儿摆着呢。
很多公司自己也难，利润薄，给员工大幅涨工资的能力和意愿自然就弱了。
其次，还有一个现象也挺扎心的。
很多朋友中年失业后，很难再找到工资更高的工作。
最近quest mobile有个调研用户偏好APP的调研，意外地反应了这点。
31岁到45岁男性用户的偏好榜，居然是滴滴车主排上了第一，月活用户超过了1千万。
中年失业去开网约车，包括送外卖、做自媒体的人，可能远比我们想的还要多。
而这部分朋友的整体收入，比在固定单位上班的人还要更低、更不稳定。
在大家钱都不好挣的情况下，再像以往那样猛涨基数，企业和个人都吃不消。
但最关键的，现在还到了一个“临界点”。
如果供给端不涨的话，另一边支出端的问题也很大——社保基金也真的不够发了。
通过官方公布的财政收入决算表的数据，可以发现，要不是有财政补贴，实际上每年的社保养老都是入不敷出的！
原因大家耳朵都听得起茧子了，但这也确实就是事实。
现收现付的制度下，要用现在打工年轻人交的钱，去养当下的老人。
但是老人越来越多、年轻人越来越少，新生儿数量根本填不上老龄化的窟窿。
社保基金这个大池子，流水速度远比进水快！
所以这两年国家也是连续出招，又是把最低缴费年限从15年延长到20年，又是往后延迟退休年龄。
还有减小每年养老金的涨幅、变慢上涨的速度，这个我们之前聊过（）。
也包括大幅上调社保缴费基数，让年轻人多往里面交钱。
效果是有的，根据社科院的最新研究，成功把社保养老金枯竭的时间延后了9年，从2035到2044年。
但改变不了人口结构，社保基数涨多少，终究是治标不治本。
不过说真的，能想到放缓一下涨速，大家还是松了口气。
先说本身交社保按最低基数来的朋友。
大家也都知道，社保又保养老、又保医疗、又保失业等等，保障很好。
但社保基数这样连续多年上涨，不是所有人的收入水平都跟得上涨幅的。
就说上海，2018年最低基数是4279元，最低工资是2420元。
到今年，最低工资是2740元。
而按今年7460元的最低基数、37.61%的缴费比例来算，最低的社保成本都要2772元。
相当于说，最低的社保成本，比最低工资还要高，真的非常夸张！
所以，看见涨幅大大放缓，最松口气的就是工资在最低基数附近或者更低的朋友。
比如刚工作的年轻人、或者是灵活就业自己全额交社保的朋友们。
基数不涨，大家每个月要掏的钱就不用变多，当下的日子就能好过一点。
对这些朋友来说，比起二三十年后的养老金，或许更担心的是这个月的房租或者孩子的奶粉钱。
高收入的朋友，其实也同样能松口气。
虽然对他们来说，多扣一点社保也不会影响到生活。
但社保养老金，对高收入者来说其实是相对没那么“划算”的。
举个例子，按社平工资8000、最低基数4800来算，基数上限就是24000。
假设交满20年，60岁退休。
按最低来缴，每月交1152元，退休每月能领1943元。
按最高来缴，每月交5760元，退休每月领6515元。
也就是说，最高的缴费成本，是最低的5倍；但是领到手的养老金，却只有最低的3.35倍。
当然这个只是大概计算，实际情况会更复杂。
但是，社保本身是用来平衡社会收入的。
一旦超过了平均工资，实际上就是你交得越多，就越贵、越不划算的。
所以最后的结果就是：
涨吧，大家又都嫌贵，干脆直接不交了；不涨吧，池子里的钱又怕不够用！
所以上面确实也是左右为难，也难怪今年拖到这么晚才公布。
很多朋友就想，那都这样了，我们还要交社保吗？
答案当然是：要交！
社保所能提供的养老金，有一个不可替代的好处，就是它能提供一笔定时、定量、稳定发放的终身现金流。
人年纪一大，不但劳动能力下降、收入跟着下降，判断力也很容易下降。
辛辛苦苦攒一辈子的养老钱，耳根子一软全给了孩子、借给了亲戚；甚至不慎被骗，一点也追不回来，这种情况不在少数。
四川省的消费者协会就调查过，在有过养老服务消费的受访老人中，有92.32%的受访者都遭遇过不同形式的养老骗局；
59.06%的受访老人遇到过“亲情营销（通过赢得老年人好感推销产品或服务）”。
说真的，年纪大了、这样手里握着这样一大笔钱，真的很容易被盯上。
而社保养老金不一样。
它像发工资一样，每个月固定打款，活多久领多久。
只要人还在，它就持续发，永远会有下一笔。
你不需要打理、不需要决策，更不怕被骗光、不怕钱被花光。
但在交社保的同时，我们也一定要有其他现金流来源。
一个是多来源总是多安心一些；
另一个是只靠社保是肯定不够花的。
就比如我们刚刚举的例子。
月收入2万4的，退休后大概每月能领6千5；
而月收入4千8的，退休后可能只能领到1千9。
这个收入水平，和退休前的差距还是比较大的。
一般来说，要想维持退休前的生活水平不跳水，每月现金流最好能达到退休前收入的70%及以上。
而社保养老金，大概只能覆盖30%~40%。
所以咱们心里得有个底，单靠国家的社保养老金，将来或许真的只够保证基本温饱。
想要退休之后跳跳广场舞、偶尔出门旅旅游，过得从容一点，我们确实得提前给自己额外准备其他养老保险了。
眼下这种低利率环境，很多朋友觉得固定收益的年金险回报不高。
但这类产品和社保养老金有同样的优点，能确保有一个终身的、确定的、不被轻易动用的现金流。
至少本金安全，活得越久领得越久，总体越划算。
实在对当前固收表现不满意的话，也可以考虑分红险年金——
当然，也一定要选实力强、经营稳、过往分红表现的好公司。
进入分红险时代，好的公司搭配好的产品，还是能给到还不错的收益。
大家都知道日本老龄化严重，并且也早进入低利率时代，经常被调侃是我们的前瞻版本。
我看了一日本的养老保险，收益率很夸张啊。
30岁女性每月交近1千，连续交到65岁，一共交了近42万。
但从65岁起，只能连着领10年、领4万6，领回46万。
连续交了35年，领到最后的收益，却只比本金多6万块。
日本连这种养老金都有人买，回看咱们现在能买到的、能保终身的产品，其实还算不错了。
但谁也不知道以后会变成啥样，说不定过几年，只保10年、20年的产品，也成为市场主流。
所以，趁着现在还有得选，早点给自己多准备一条后路，总归是没错的。
千万别把所有压力都留给以后的自己和国家。
大家要是想具体了解怎么规划养老，或者看看不同的产品怎么选，也可以直接扫描文末二维码，和我们专业的规划老师聊聊，根据你自己的情况来定。
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