大家买健康险的时候，有没有为健康告知环节头疼过？
毕竟，谁身体没点小毛病呢。
所以难免担心，体检报告上的那些小箭头、医生随口一提的注意观察，
万一自己没理解透或疏漏了，就在健康告知埋下隐患，影响后续理赔。
最近市面上，就推出了有很多直接“免健康告知”的百万医疗险。
比如中国人寿财险的惠享保、人保的长相安3号庆典版、众安的众民保·百万医疗险2025等等。
门槛确实是降低了，投保流程也简单多了，对很多朋友来说简直是“懒人福音”。
但实际上，没有健康告知，真的不一定是好事。
今天就以上述的三款产品为例，和大家好好聊聊这类“免健告”的产品。
看看它们和正常需要健告的产品有什么区别，到底适不适合你？
不急着下结论，咱们先来点实在的。
看看这三款产品的都能保啥，有个直观的概念。
这三款产品，作为百万医疗，在最核心的一般住院、重疾住院、外购药、特殊门诊等责任上，保障都是齐全的。
比如咱们不小心生了什么病要去住院，社保报销完后我们还自己花了不少钱。
那么扣除社保内和社保外各1万的免赔额后，剩下的医疗费都能按比例帮我们报销掉。
其中惠享保，单独把重疾拎出来了0免赔，如果是重疾住院的，花了1毛钱它也能报销。
而长相安3号庆典版的就医范围会更好。
除了常规的二级及以上公立医院普通部+指定质子重离子医院以外，它对于120种重疾能额外报销特需部、国际部、VIP部。
还有就是外购药。
现在DRG医改后，很多进口药、原研药，也在医院买不到了，要去院外购买。
长相安 3 号庆典版的保障更好。
它不限清单，只要是医生开的合规处方药，医院没有需要去外面买的，它就能报。
众民保2025其次。
它也是不限清单的，不过它对于重建手术费与耐用医疗设备费用有额度限制。
而惠享保就相对薄弱了，它仅含癌症特效药，不包含普通外购药。
最后是价格。
三款产品在30岁到70岁差别都不大，差价最大也就十块出头。
不过惠享保在30岁以前会更便宜，便宜20多块；再80岁后会贵600多块钱。
小结一下。
众民保2025的综合表现最好，住院医疗、外购药等等保障齐全，住院前后门急诊、门诊手术保障也都有，投保职业也没有限制。
长相安3号庆典版则适合看重重疾就医体验和外购药表现的。
看重重疾免赔额的，可以优先考虑惠享保。
产品情况大致了解了，咱们进入最关键的部分：
这些免健告的产品，和市面上需要健康告知的常规产品，到底有什么区别？
最大的区别，当然是投保门槛。
常规的医疗险，健康告知会问得非常详详细。
像简单的项目，会问过去两年内有没有被拒保过、两年内有没有做过手术、一年内有没有健康异常等等。
更详细的项目，会问到你有没有确诊过哪些具体疾病。
比如高血压、糖尿病、各种结节等等。
当然，过不了健康告知，不等于买不了。
除了直接拒保之外，你还可能被被除外承保、加钱、延期。
但免健告的产品，这些都不会问，可以直接买上。
其次，免健告的产品，对于一般既往症也可保。
如果有严重既往症，免健告的产品会有一个五大类既往症及其并发症清单。
除了五大类既往症以外，其他之前得过的小毛病，它都算作“一般既往症”。
只要过了等待期，符合条件也都可以正常报销。
比如小王有乳腺结节，这种小毛病可以被常规产品除外承保。
也就是除了乳腺相关之外的其他治疗费用，都可以正常保障。
但如果他后面还要做乳腺结节手术，或者发展成乳腺癌需要治疗，它就不保了。
而对于免健告的产品，这个算是一般既往症。
如果未来发展成乳腺癌、或者存在其他乳腺方面的疾病需要治疗，它依然能有保障。
这种情况下，还是建议大家去购买免健告的产品的。
毕竟已经得过的小毛病，谁也说不准后续会不会有进一步发展、或者有并发症。
上面两点看下来，很明显，免健告的产品门槛就是低很多。
很多健康状况也有问题的朋友也能买上保障。
这样听起来，好像免健告的产品，比常规产品好太多了。
但实际上，免健告的低门槛，是要付出相对应的代价的。
它在一些基础保障上会有所退让。
代价一免赔额门槛高
三款产品免健告产品，看似一般医疗的免赔额是1万。
但如果社保内外都花了钱，这个门槛实际上是双份的一万。
举个例子，假设小王生病住院，除开社保报销外，自己还花了2万块。
其中，有1万是属于社保目录内、需要自己按比例承担的部分
（社保内自付）； 另外 1万 则 是完全自费 的
（社保外自费）
如果是社保内外各1万的免赔规则，那么：
-社保内费用是1万元，刚好等于免赔额，没超过，所以不赔；
-社保外费用是1万元，也刚好等于免赔额，没超过，所以也不赔。
最后的结果是，小王自己掏了2万，一分钱都没能报销。
再来看常规产品，比如人保金医保3号。
它的免赔额是每年1万。
这样，2万扣除1万免赔后，就可以报销1万块。
如果前3年小王没发生理赔，他还能递减门槛降到7千，报销1万3。
代价二不保证续保
免健告的产品，清一色都是1年期的，不保证续保的。
当然，像众安这样专门做这类产品的公司，其产品历史的连续性相对较好。
比如它尊享e生系列也运营了很多年，有很多理赔过也能继续保的例子。
但决定权毕竟还是在保险公司手里，客观存在一定的不确定性。
而金医保3号这样常规的医疗险，直接在合同里写明“20年保证续保”。
在这20年里，无论你是否理赔过、身体变差、还是这个产品停售了，你都可以继续投保，稳定性更好。
代价三保障细节略有差距
常规的百万医疗，它的一般医疗除了“住院医疗”和“特殊门诊”，还会包含“门诊手术”和“住院前后门急诊”。
门诊手术就是不需要住院就能做的小手术。
比如脂肪瘤、乳房纤维瘤的切除手术、常见损伤的清创缝合等等。
而如果需要住院治疗，在住院前后，往往会进行初诊和复查。
这就还会有门诊费、或者像B超、CT之类的检查费，就需要用到住院前后门急诊来报销。
这两个项目的医疗费，往往用不会很高，但用到的概率还是比较大的。
像惠享保和长相安3号庆典版，就缺少了这两项保障。
所以医疗险，到底是有健康告知更好，还是没有更好，并没有一个可以板上钉钉的结论。
它们就像应对不同情况的不同工具，关键是看哪种更适合你。
举个不太恰当的例子。
学习好的人是读书的料，高考能考得不错，分数够本科没必要去专科。
成绩不好的，也没必要按着头去痛苦念书，不如去专科学一门手艺更好。
所以，如果你本身身体健康，能买常规百万医疗，就没必要图省事去买免健告的产品。
常规产品保障更全面、免赔额更友好、也更稳定。
长期的稳定保障，远比投保一时的便利更重要。
而如果你实在过不了常规产品的健康告知，也不要硬着头皮去买。
最后出险了因为这个被拒赔，得不偿失。
这时候，虽然免健告的产品的保障会稍微差点。
但是它至少能让你买上、能赔上，真出了大病，能减轻很大的经济压力。
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