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不少朋友选成人重疾险时，总被一堆问题绕得犯难：
比如纠结保额，
大病治疗费、康复费少则几十万，保额买少了，真出事了不够填窟窿；
可买多了吧，每年几千上万的保费，又怕压得日常开支喘不过气；
再比如担心健康，
体检查出个结节、轻度脂肪肝，心里就打鼓：
会不会被保险公司拒保？能不能投保成功？
还有不知道怎么选择保障时间，
保到70 岁吧，怕老了没保；保终身吧，保费又贵不少，不知道咋平衡；
别慌！今天，奶爸就专门整理了4款当下热门的成人重疾险——
君龙人寿超级玛丽15号、复星联合达尔文12号、瑞华健康华佗1号（康泰版）、复星联合医联有盟，
从投保规则到特色保障再到保费测算，一点一点掰开揉碎讲清楚。
不管你是结节人群、家庭顶梁柱、又或者预算有限，都能在这找到适配的参考～
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01
投保规则对比
君龙人寿超级玛丽15号：
投保年龄覆盖0-50周岁，保障期限提供保至70周岁/85周岁/终身三种选择，
新增保至85岁，填补了保定期到终身的中间档需求；
最长缴费期达35年，能极大降低年交保费压力；
复星联合达尔文12号：
投保年龄区分保障期限，保至70周岁版本仅支持0-35周岁人群投保，
更适配年轻且暂时只想覆盖家庭责任期的消费者；
保终身版本则放宽至0-55周岁，能满足中青年群体对终身保障的需求；
最长缴费期30年，等待期180天，整体规则更偏向分阶段匹配保障。
瑞华健康华佗1号（康泰版）：
投保年龄拓展至0-55周岁，保障期限仅终身；
最长缴费期35年，与超级玛丽15号一致，能通过长期缴费降低年保费；
等待期180天，虽不占优势，但终身保障+长缴费期的组合，在保费性价比上有突出表现。
复星联合医联有盟：
投保年龄覆盖0-60周岁，四款中最广。
保障期限固定为终身；最长缴费期30年；
等待期仅90天，对急切需要保障生效的人群（如身体已有小异常，想尽快锁定保障）友好。
02
基础保障对比
四款产品的基础保障各有侧重，核心责任差异主要体现在赔付规则与附加权益上。
君龙人寿超级玛丽15号：
重疾：覆盖110种，赔付1次，100%保额。
中症/轻症：中症35种（每次60%保额）、轻症40种（每次30%保额），
中症与轻症共享6次赔付限额。
复星联合达尔文12号：
重疾：覆盖120种，赔付1次，100%保额；
中症/轻症：中症30种（每次60%保额，最多赔3次，不分组）、
轻症45种（每次30%保额，最多赔4次，不分组），
不分组且单独设赔付次数的规则，让中轻症理赔更灵活，多次理赔概率更高。
瑞华健康华佗1号（康泰版）：
重疾：覆盖120种，赔付1次，
赔付金额取100%保额、已交保费、现金价值三者最大值，
若后期保单现金价值高于保额，能获得更高赔付。
中症/轻症：中症35种（每次60%保额，最多赔3次，不分组）、轻症40种（每次30%保额，最多赔4次，不分组），
与达尔文12号类似，中轻症不分组且单独设次数，理赔灵活性强。
复星联合医联有盟：
重疾：必选责任，覆盖120种，赔付1次，100%保额。
中症/轻症：均为可选责任，
中症30种，每次60%保额，最多赔2次，不分组
轻症45种，每次30%保额，最多赔4次，不分组；
若预算有限，可先只保重疾，后续再补充轻中症，灵活性是四款中最高的。
03
特色保障对比
君龙人寿超级玛丽15号：核心优势是结节+癌症全流程保障。
结节关爱：
针对肺结节，非恶性手术赔5%保额，1年后确诊肺癌再赔30%、
乳腺/甲状腺结节，手术非恶性后，1年确诊对应癌症，两者二赔一，赔10%，
对有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节的人群友好。
癌症拓展：
首次确诊原位癌/轻度癌症后，后续确诊重度癌症，额外赔50%保额；
确诊癌症后用指定特药，还能多赔50%（癌症特药治疗金），
从早期癌症到晚期特药全流程覆盖，适合格外关注癌症保障的人群。
复星联合达尔文12号：聚焦意外风险+老年医疗+特殊重疾兜底。
意外重疾额外赔：
意外导致首次重疾，额外赔35%保额，强化了意外→重疾的赔付力度。
老年住院津贴：
60岁前未发生重疾，60岁后住院每天赔0.1%保额，能缓解老年住院的经济压力。
急性重疾身故兜底：
针对严重心肌炎、严重脑卒中后遗症等5种需满足天数要求才赔重疾的疾病，
若未满足天数就身故，也按重疾保额赔，避免了理赔争议。
瑞华健康华佗1号（康泰版）：
特色保障只有被保人豁免。
复星联合医联有盟：主打健康告知宽松+小额医疗补充。
健康告知仅4条，只问1年内检查异常、2年内住院史、5年内重疾史、特定结节情况，
对有轻度高血压、轻度脂肪肝等非标体人群包容度极高；
还自带前5年一般医疗保险金（每年赔0.5%保额，累计最高2.5%），
可用于门诊、体检、买药等小额支出，补充了日常医疗需求，
适合非标体人群、中老年人群（50-60周岁）或需要灵活搭配保障的人。
04
可选责任对比
四款产品的可选责任各有侧重，可根据个人需求灵活附加。
君龙人寿超级玛丽15号
重疾多次赔：分65岁前/终身方案，
同种重疾间隔2年、不同种1年（优于行业3年），两次赔120%保额，
覆盖责任期/长期需求。
疾病关爱金：45岁前重疾保额翻倍，60岁前梯度额外赔，适配收入巅峰期。
癌症津贴：3次共赔120%保额，适配癌症高发人群。
癌症特药金：癌症手术+服指定药，额外赔50%保额，补特药费用缺口。
身故保障：重疾/身故二赔一（18岁后100%），
适合预算有限者；另有投保人豁免（父母/夫妻互保适用）。
复星联合达尔文12号
重疾多次赔：终身版意外致重疾无间隔期（如车祸重疾可即时二次赔），65岁前版聚焦短期风险。
疾病关爱金：60岁前轻症+10%、中症+50%、重疾+80%，形成梯度保障。
癌症津贴：病变/持续治疗即赔（无需严格证明），3次覆盖复发/转移。
顶梁柱关爱金：确诊癌症且需赡养老人/抚养子女，额外赔30%保额。
重疾保费返还：缴费期内确诊重疾，返还已交保费（不含附加险）。
瑞华健康华佗1号（康泰版）
疾病关爱金：60岁前重疾+80%、中症+40%、轻症+10%，性价比突出，适配预算有限者。
癌症津贴：3次共赔120%保额（间隔1年），匹配癌症治疗周期，防复发。
重疾保费返还：缴费期确诊重疾，返还已交保费（同达尔文12号）。
复星联合医联有盟
身故责任：18岁后赔100%保额（独立可选），适配55-60岁高龄非标体（难单独买寿险）。
被保人豁免：需先附加轻中症，确诊轻中症豁免后续保费，适合非标体逐步完善保障。
05
保费测算
基础保障性价比：瑞华健康华佗1号更突出
在50万保额、保终身、30年交的相同条件下：
男性保费：
华佗1号（6650元/年）＜达尔文12号（6710元/年）＜超级玛丽15号（6875元/年）。
女性保费：
华佗1号（6190元/年）＜达尔文12号（6290元/年）＜超级玛丽15号（6355元/年）。
华佗1号保费最低，说明它在重疾+中轻症的基础保障定价上更具性价比，
适合预算有限、追求纯粹基础保障的人群。
超级玛丽15号、达尔文12号虽然保费略高，但多了特色保障，保障针对性会更强。
君龙超级玛丽15号特色保障包含结节关爱金（肺/乳腺/甲状腺结节友好）、
癌症特药金（覆盖高价靶向药）等癌症全流程保障，
相当于为结节人群、癌症高危者提供针对性保障。
复星达尔文12号保费介于华佗1号和超级玛丽15号之间，
主要的原因是自带了意外重疾额外赔（意外导致重疾多赔35%）、老年住院津贴（60岁后住院日补保额）等责任，适合家庭经济支柱。
保费最低的是医联有盟重疾险，4000元左右就可以投保。
它的优势在于健康告知少，对高血压、脂肪肝等更包容，
但其不足在于核心是保额上限仅20万，比较适合作为加保。
06
投保建议
结合四款产品的核心优势与不同人群需求，可按以下方向选择：
追求保障全面、高性价比的人群：优选超级玛丽15号、达尔文12号。
超级玛丽15号和达尔文12号都是非常优秀的产品，
区别在于，两款产品的核心优势不一样：
超级玛丽15号核心优势在于，对结节人群的包容度与癌症保障的强化。
健康告知宽松，6-10mm 肺结节有机会正常承保，
自带的结节关爱金可覆盖结节手术费用及后续癌变风险，
搭配癌症拓展金（复发 / 转移 / 新发可二次赔）、特药金（覆盖 55 种抗癌药），
可以更好应对癌症风险，
尤其适合有结节家族史、过往检查有结节记录，或担心癌症治疗及后续复发风险的人群。
既满足日常重疾保障需求，又能针对性化解结节与癌症相关顾虑。
达尔文12号核心优势在于，能够兼顾家庭、医疗、意外等多场景。
新增的 “意外重疾额外赔，能覆盖日常通勤、居家等场景下的意外关联重疾风险；
60 岁后住院津贴可补充老年住院医疗开支，解决退休后医疗费用压力；
可选的“顶梁柱关爱金”，能缓解家庭收入损失。
若夫妻双方均需配置，可附加投保人豁免，
一方出险（符合豁免条件）后，另一方剩余保费免交，
保障继续有效，更适合重视家庭风险共担的人群。
非标体人群（有轻度高血压、轻度脂肪肝、过往检查异常）：优先选复星联合医联有盟。
其仅4条健康告知，对非标体人群包容度最高，
且可灵活附加轻中症保障，自带的小额医疗保险金能覆盖日常医疗支出，
适合50-60周岁中老年非标体、或有轻微健康异常的中青年人群。
预算有限人群：优先选瑞华健康华佗1号（康泰版）
华佗1号（康泰版）基础保障（重疾+中轻症）全面，
重疾赔付后轻中症仍能赔，且保费低于同类型产品，
适合年轻上班族（20-30周岁）、预算有限的人群。
07
奶爸总结
其实选成人重疾险不用纠结哪款最完美，关键是哪款最适配你。
奶爸介绍的四款重疾险各有特点，分别适合不同的人群，
选的时候记得多对照自己的健康情况、预算和最在意的保障需求，
要是还有拿不准的地方，也欢迎私信奶爸，
奶爸可以根据您的需求帮你挑到最适合的产品。
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