2025年，被业内视作创新药走向多元支付的元年。今年12月，医药行业将迎来第一版商保创新药目录，意味着药品支付格局从医保单轨进入医保与商保“双目录”时代。
以商保为代表的多元支付渠道将成为创新药的关键增量市场。2024年商业健康险对创新药的支付达到124亿元，高值创新药掘金百亿级商保市场已是创新药企布局中国市场的必然选择。建立对商保渠道的认知、掌握商保支付的数据、探索创新药行业生态管理的新路径，这些新的要求都是医药企业眼前的全新挑战。
创新药多元支付的底层逻辑是数据驱动。而在激烈变革的形势下，海量信息涌入、一体化行业解决方案匮乏，医药支付生态的基础设施建设需求日益紧迫，将商保数据转化为医药支付的核心生产力，“掌握数据、用好数据”，无疑是药企拓展商保市场的基石。
进博会期间，镁信健康正式发布基于其AI+数据智能中枢平台mind42.ai的mind42.med，定位为面向药企的创新药多元支付决策平台。平台以结构化商保理赔与准入数据为基础，结合AI洞察能力，帮助药企从准入、支付到患者管理实现全链条决策优化，为多元支付体系构筑智能化数据底座。
多元支付痛点
商保数据仍是药企决策的“盲区”
多元支付市场有着广阔的前景，但药企在布局商保时仍面临数据碎片化与决策不确定性。
在传统的医保渠道，药企面对的是单一支付方，放量预期相对明确，相应的准入机制也在近年来国家医保谈判的实践中持续完善。而与此不同的是，商业健康险产品多如牛毛、形式多样，以商保公司为主体的多元支付生态较为复杂，呈现碎片化特征，这些都为药企在商保渠道的准入决策增加了难度。
以惠民保为例，根据复旦大学许闲团队研究数据，截至2025年7月31日，各省、自治区、直辖市共推出313款惠民保产品，目前仍然正常运营的产品为202款，其中有169款为基础版惠民保产品，另有各类普惠版重疾险、特药险、门诊险等产品形态。
不同地区的惠民保产品的特药目录保障水平亦有较大差异，惠民保平均覆盖41种特药，北京、海南、上海等地惠民保产品特药数量领先，北京普惠健康保的特药数量已经高达121种。药企面对高度碎片化、差异化的惠民保产品版图，其药品准入的决策往往需要更高质量的商保支付数据支撑，从而优化准入资源的配置。
而恰恰是商保产品的核心理赔数据最为稀缺，数据的可及性、可读性、可用性的问题尚未解决。因此，药企对于商保支付创新药的整体格局难以形成清晰的认知，也无法判断不同类型创新药在商保渠道能够撬动多大的增量市场。
根据目前公开渠道信息，外资药企的PD-1药物在惠民保的赔付金额相对较高。而实际上，也有很多其他肿瘤药物、罕见病药物甚至心血管疾病、眼科疾病等常见病的创新药探索准入惠民保，并且产生了理赔，部分药品在商保渠道的放量显著，商保支付占药品销售额总量的比例持续上升。这些理赔支付数据对于药企掌握商保的支付能力和未来潜力至关重要，但现在，药企却与这些数据有着巨大的信息断层。
更关键的是，行业缺乏的不仅仅是理赔数据本身，而是“让数据可用”的一体化解决方案。
目前来看，药企在产品准入和配套机制等环节都存在决策盲区，对创新药在商保渠道的管理尚未形成有机统一的模式。
一个必须转变的意识是，药企不仅是药品的销售方，更是疾病管理、患者管理的深度参与方。商保准入、支付落地、用药和患者管理等领域环环相扣，构成了多元支付战略的整体布局。而在中国创新药械支付体系正在从“单轨制”转向多元支付机制的新时期，解锁商保市场潜力亟需全新决策视角与布局能力。
作为医药支付生态的深度参与方，镁信健康正以AI为驱动力，将真实世界数据转化为医药支付的核心生产力，架起贯通医药创新与多元支付的新桥梁，让支付更科学、可及更迅速、患者更早获益。
以数据基建赋能药企
打通准入、渠道与患者管理的底层逻辑
任何行业的发展都离不开基础设施建设，医药支付市场的基础设施是支付数据。在医保单一支付的时期，医保数据的价值毋庸置疑，而进入多元支付的新时代，商保支付和理赔数据的整合和应用价值愈发凸显。
站在药企的视角，创新药支付和疾病管理、患者管理的全流程环节中，商保数据对药企的价值是贯穿始终的。
商保数据应用的第一步是在准入数据中洞察市场格局与健康险特药目录的偏好。这是因为药品准入是突破支付壁垒的起点，它很大程度上决定了药品的支付方和患者可及性，并且与药品未来在相应商保产品放量的潜力直接挂钩。
在准入层面，基于对标药品在当前商业健康险特药目录的准入情况，药企一方面能够根据数据的集中性特征，更科学准确地识别对相应药品具有高需求的产品、地区，另一方面，也能快速发现相应药品潜力大、渗透率较低的产品和地区，对于为药企指明拓展市场的方向有重要意义。
对应药品放量情况的商保理赔数据，则能够最大化赋能药企发现创新药品的支付能力和支付潜力。仍以惠民保为例，《2025中国创新药械多元支付白皮书》数据显示，2024年各地惠民保对创新药的总支付金额达到18亿元，较上年增长17%，具体到药品适应证来看，肺癌、淋巴瘤、脑癌、白血病、乳腺癌等疾病的创新药赔付规模最大，位列前五。
有价值的创新药商保数据能为药企提供重要的决策参考。这些数据中，最关键的是药品通过哪些惠民保、商保产品实现了放量，结合这些产品的保障期限、起始时间、参保人群和结构等信息，能够给药企和目标药品提供一个快速的对标药参考，进而帮助药企规划如何通过多元支付路径实现市场增长。
而在理赔数据的基本价值之上，镁信健康进一步挖掘商保数据的创造性价值，在渠道发现、患者管理等领域持续深化数据服务能力。在渠道层面，当支付数据与处方数据相结合，将能精准定位创新药多元支付的临床端渠道，即通过商保理赔数据与处方信息数据交叉分析，用高处方量、高多元支付比例两个标签精准定位，能够高效率地筛选出临床端的高潜渠道，为药企寻找创新药市场教育的突破口。
理赔数据的另一侧对应的是患者画像。在患者层面，这些患者数据回答了药企的关键问题：谁在用药？如何支付？将患者的基本信息匹配商保数据，药企可以更加精准地判断目标药品在商保渠道的定位和潜力。
而要实现上述商保数据对医药行业的高效赋能，最关键的是打破现有的数据壁垒，建设更加开放的数据环境。
作为国内领先的创新药服务与健康险解决方案平台，镁信健康服务了众多顶尖的药企和保险公司，并在这一过程中积累了很多扎实的行业数据和一线的业务洞察。据公开数据披露，镁信健康已累计处理约4亿份理赔数据。在保障数据合规安全应用的基础上，镁信健康通过mind42.med这一多元支付智策平台释放数据资产价值，并且基于AI能力，将这些数据变得更可读，进而生成为定制化的解决方案，为药企科学决策提供依据，其自身也成为医药支付生态中加强“数据基建”的生力军。
AI洞察“最优解”
赋能创新药可及的全链条环节
不仅要有数据，更关键是“如何落地”。AI+数据双轮驱动是未来医药支付生态建设的必然方向，在数据应用的最后一公里，AI洞察数据的能力最终“点石成金”。
数据可及是数据基建的第一步，而实现数据的可读性和可用性，则是更有价值的环节。AI大模型对数据的结构化处理和多维度洞察，将指数级提升数据价值，为药企的创新药全链条生态提供一体化解决方案。
镁信健康相关负责人在发布会上解释称，“在AI生成的方案中，mind42.med通过可视化的分析清晰呈现目标产品在不同城市、不同渠道的支付结构和患者治疗黏性，例如精准识别药物治疗持续时间更长的患者，以及支付质量更高的患者进而筛选目标药品的关键市场并清晰呈现目标药品和竞品的差异。”
在真实数据基础上，AI的精准预测能力不可小觑。搭载患者增量的预测量化模型后，AI洞察可以帮助药企在细分市场制定更精准的破局策略，寻找最优解。因此，以AI大模型为引擎的数据洞察，能够全面制定多元支付策略，为药企提供更全面、科学的准入方案。
而站在更广阔的多元支付生态圈视角，AI为患者服务与支付流程优化等方面提供了极大的便利，其全方位赋能创新药可及的潜力更加明晰。通过沉淀数据基础和AI驱动的服务能力，镁信健康形成了一整套患者管理和服务的解决方案，将药企对患者的个性化管理水平提升到了全新的层次。
传统的患者个性化管理，其内涵在于根据不同药品特征采取差异化的策略。而由AI驱动的患者个性化管理维度不断细化，目前已经能够实现对每个患者进行不同的随访方案管理，甚至对每一次患者行为进行精细化管理。AI成为医疗、医药和保险之间的桥梁，将诊疗服务、药房与药品、商保支付连接在一起，让患者能够享受从支付、购药到复诊续方的一站式体验，而这些医患数据又将反哺药企的管理与决策，形成数据驱动的良性循环。
在支付落地的环节，AI驱动服务的价值更为凸显。不仅能为患者精准推荐符合其条件的保障计划，“商保计算器”等AI工具还可提前测算各支付方的理赔金额，生成药品账单。AI理赔时代，赔付阶段的创新药理赔和审核时间压缩至“秒级”，商保直付、组合支付等方式为患者提供了更便捷和顺畅的支付体验。
“AI+数据”的建设是行业的基建要求，而非药企单独的功课，无论是对接商保数据还是搭建AI驱动的全链条应用，都需要产业级的资源投入。而站在数据与服务的十字路口，镁信健康作为一家平台型的企业，沉淀了大量数据资产和优质的行业服务能力，凭借其独特的资源整合优势，将成为多元支付高速公路上的加油站，赋能医药行业实现从单一支付方式向创新药多元支付时代的飞跃。
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