大家好，我是爱画图的刚哥
有人问我怎么才能像我一样把图画的那么好？其实要不是以前为了向领导和客户汇报，我才懒得画呢！但支付这玩意都在后台光讲整不明白，所以就养成了这样的习惯。
那名词也能画图吗？当然，只有你想清楚了什么都可以画图。这次我就给大家用图解的方式讲解101个支付名词。为什么是101个呢？因为支付名词何止100个，我这篇文章只是个引子，更多的支付名词欢迎大家可以一起来补充。
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01 支付名词
支付与三个过程
1、支付（payment）
付款人向收款人转移可以货币和债权的过程，支付包含了交易、清算和结算三个过程。
2、交易（Transaction）
官方定义 是指两个或多个主体之间，基于一定的法律关系，通过货币或其它价值形式进行的商品、服务或金融资产的交换行为。
通俗的理解交易就是记账，记录买卖双方钱与货的交换。这里的钱就是资金和信贷额度，这里的货就是包含了商品、服务和金融产品。
3、清算（clearing）
官方定义 结算前对金融机构之间的支付工具进行清分、撮合、对待结算的债权账务进行计算、轧差的过程
通俗的理解清算就是在资金结算前的算账过程，它的结果决定了资金最终的结算和转移。由于国内对于清算监管很严，因此还细分了“清算”和“清分”。
清算与清分的辨析
1）清算：金融机构之间计算各参与方的交易变动。
2）清分：金融机构为客户计算参与各方的交易变动。
4、结算（Settlement）
官方定义 是指在交易双方之间，通过货币支付或其它方式完成债务清偿的过程。它确保了交易的最终性和不可逆性，使得商品或服务的交付与资金的转移同步完成。
通俗的理解结算就是结账，按照清算结果把钱转移给资金的所有者。
结算一般是依赖于交易场景，因此结算前面需要有场景限定词。例如：支付结算、资金结算、财务结算、经销商结算、供应商结算等，以免因为场景理解不一致造成混乱。
5、清结算（Clearing&Settlement）
清结算就是“清算+结算”的混合模式，他的最大优势就是能够实现“线上化平台交易”，支付机构通过“渠道清算”将付款人的资金从银行划入备付金，再通过客资结算将钱转到商家账户，从而实现资金的线上转移。其他如电商场景、交易所也都是靠这种方式实现线上的。
清结算混合模式
02 交易名词 2.1、收单交易
收单交易流程
6、收单（Acquiring）
收单名词来源是刷卡消费，消费者在商家留下消费签字的签购单来确认交易的过程。移动支付出现后，所有向商家付款和确认订单的支付模式，都被称为收单。
1）收单结算
收单资金到账后，汇总结算到客户绑定的银行卡，这是一种安全的业务模式。
2）收单代付【灰产名词】
收单资金未到账的情况下，逐笔结算到客户的绑定银行账户，这是一种不安全的业务模式。
2.2、分账交易 7、分账：
支付成功后按照一定规则向多个结算对象分配资金。分账的衍生名词很多，主要按如下几种方式来划分和命名。
2.2.1、按载体划分
订单分账与余额分账
8、订单分账：
又称为空中分账，它是基于订单的分账方式，分账过程中资金先冻结在内部户然后再结算给收款人。例如卖家、物流、平台抽佣等角色基于订单的分账；
9、余额分账：
又叫商户分账，钱先进入主商户账户，然后通过主商户结算给收款人，适用向上游结算的供应链场景。
2.2.2、按时效划分
按时效分账
9、即时到账：
支付成功后立即把资金结算给收款人。即时到账包括向单个人结算，也包括向多个人结算（即分账）
10、延迟到账
又称为担保支付，支付成功后不立即进行资金的分账操作，而是先把资金暂存在过渡户。然后根据条件，将分账行为推迟到约定的时间向收款人结算。
2.2.3、按模式划分
合单与组合
11、担保交易：
为了确保买卖双方的履约，消费者支付后资金暂存在担保账户，商家履约后再进行结算。
12、合单支付：
是担保支付的升级版，消费者一次支付多个商家的订单，按照商家履约顺序逐笔结算给商家。典型的场景就是购物车。
13、组合支付：
是合单支付的升级版，消费者通过多个资金来源向多个商家订单支付，支付成功后按照商家履约顺序逐笔结算给商家。典型的场景就是优惠券支付、医保支付等；
2.2.3、逆向交易
退款与撤销
14、退款（已结算交易）
消费者支付成功并向商家结算后的逆向交易，退款交易会产生新的退款订单。典型场景有退货、退款等；
15、撤销（待结算交易）
消费者支付成功但尚未向商家结算，此时发起的逆向交易为撤销。撤销交易不产生新的订单。
2.3、余额交易
余额交易的概念
16、充值：
客户通过绑定的银行卡向同名的账户入金，充值前会校验绑定的银行是否为本人，因此这是种安全的交易。
17、代充【灰产名词】
客户委托它人或者第三方服务商向其账户预充值，供以后消费使用。典型场景有游戏代充、话费代充、虚拟商品代充等。这种模式银行卡与账户未做严格的实名，是一种不安全的交易。
18、提现：
客户将账户上的资金转入绑定的同名银行卡。提现前会校验绑定的银行是否为本人，因此这是一种安全的交易。
19、转账
将钱项从付款账户划转到收款账户完成货币收付的一种结算方式。转账一般不需要在支付订单中注明场景和用途，是一种无场景支付方式，因此交易额度会受到限制。
汇款与退汇概念
20、代付、付款、汇款
客户通过自己的账户向它人银行卡进行转账的交易。这是一种即时结算的交易不可撤销。
21、退汇：
又称为退票，是付款的逆向交易。它是在付款成功后由于开户行没有成功入账，将这笔资金以新的交易打回发起者账户。
22、退票：
支付场景中的退票，来源于早期的汇票业务，收款行核对汇票无法入账后进行退票处理。由于现在普遍采用了线上化的汇款业务，因此汇兑和汇票两者也就合并了，但退票这个叫法依然保留了下来。
03 产品名称 23、支付方式
指在交易过程中，付款方将资金转移给收款方的具体手段和途径。通俗的理解就是选用的支付工具是现金、卡、扫码还是钱包余额。
支付方式的种类
24、协议支付
又称为快捷支付，是一种基于移动互联网的卡支付方式。用户首次绑卡需要通过短信验证码签约，后续支付可以选择直接从银行卡扣款或者支付时校验短验码。
25、网关支付
又称为网银支付，消费者在支付时需跳转至银行或第三方支付的网关页面进行操作，支付完成后再返回商家页面。它分为面向个人的B2C网关，面向企业的B2B网关。
26、商业委托扣款
又称为商委，这是网联为金融机构提供的信贷还款产品，旨在解决协议支付中免密扣款的问题。用户在首次签约时需提供还款计划和扣款频率等信息，以保证扣款时借款人知情。同时，商户加入网络前需向其开户银行报备。
27、新代收
又称为代扣产品，是银联推出的信贷还款产品，其功能与商委类似。
28、条码支付
条码支付是指银行或支付机构应用条码技术，消费者和商家之间的交易。主要包括付款扫码和收款扫码两种方式。
四种常见支付方式
04 客户名词
客户名词关系
29、客户
客户是与企业或机构有业务往来并使用其产品或服务的个人或组织。在系统中，每个客户号是一个唯一的识别号，用于整合其所有行为和风险信息。
30、用户
用户是指使用某个产品、系统或服务的个人或企业。在系统中用户是一个登录身份，通过该身份可以使用产品和服务。一个客户可以有多个用户身份。
31、账户
是资金的交易实体，存放资金并记录交易信息。一个用户可以有多个账户（例如存款账户、信贷账户、理财账户），一个账户还能授权给其他用户使用（例如亲情账户）。
32、商户
在支付领域商户是指特约商户，他可以申请支付产品，接收客户支付的资金为客户提供商品和服务。
客户角色关系
33、会员
会员是平台内的用户身份，它包括了个人会员、企业会员。会员开通的是类似钱包的支付账户，它申请开通结算其身份可以转变成商户，一个客户可以有多个会员账号。
34、平台商
平台商为商家和消费者提供平台进行交易撮合，平台商可以申请支付产品，参与交易。例如：淘宝、京东、美团等都是平台商。
35、服务商
服务商可以为商家提供技术服务，不能为商家申请支付产品，一般不参与交易。例如：SaaS平台、聚合支付服务商、码商等。
通道/网关/渠道关系
36、通道
通道是支付接入接出系统的统称，它包括网关和渠道。
37、网关
网关是在不同网络和系统之间提供接口交互的系统，它分为接入网关和接出网关。
1）接入网关：
接入网关是面向客户提供API接口，按照功能分还可以细分为提供支付服务的“支付网关、收单网关”，以及提供开户注册的“会员网关、账户网关”
2）接出网关：
链接外部的合作资源给客户提供服务，按接入资源的不同，接入的金融机构为“渠道网关”，接入的鉴权机构为“鉴权网关”。
38、渠道路由
根据客户的支付请求筛选匹配的合作机构，为客户提供又快有经济的支付渠道完成交易。
39、资金渠道
又叫支付渠道，是指支付系统接入的外部支付资源（如银行、三方、清算组织），每一条渠道代表一个资金来源。
40、目标机构
指支付系统所支持的开户银行或金融机构，用来关联资金渠道与银行，确保支付路由时能筛选出当前渠道支持的可用银行列表。
06 会计名词 41、借贷记账
又称为复式记账法，遵循“有借必有贷，借贷必相等”原则，根据会计科目在等式左右的位置区分借贷增减规则（如资产类借方增，负债类贷方增）
42、会计要素
财政部下发的分类，包括资产、负债、所有者权益、利润、收入、费用六大要素。会计要素它涵盖类所有的经济业务。
6.1、会计科目 43、会计科目
对会计要素具体的分类，由国家财政部统一发布，包含一级总账类科目和二级明细类科目，总账类科目包括“资产类、负债类、所有者权益类、成本类、损益类、共同类”等
44、会计分录
按照借贷记账法要求，对每笔经济业务记录的借方和贷方科目间的资金流动。
45、总账科目
对会计要素进行总括分类的科目，反映企业整体财务状况。总账科目有国家财政部统一发布。
46、明细科目
对总账科目进一步细分的科目（根据业务情况会有多级科目），用于详细反映经济业务的具体内容。
6.2、会计记账 47、会计凭证
按借贷记账法记录商业活动的标准会计单据，是登记账簿的依据。包括原始凭证（交易订单、发票等）和记账凭证。
48、总账账簿
按照一级会计科目设置的账簿，按日/月汇总所有明细科目的借贷总额，用于核算经济活动的整体情况。
49、明细账簿
在总账基础上，对某一总账科目进行详细分类核算的账簿，它如实的登记每笔账务明细信息。
50、银行日记账
专门用于记录企业银行存款收付业务的日记账，按时间顺序逐日逐笔登记，反映银行存款的增减变动情况。一般由企业出纳来登记，金融机构较少使用。
6.3、会计账户
会计账户间关系
51、客户账户
面向用户的账户，通过分户账余额实时的向客户反映资金变动情况，客户账户属负债类科目（贷方余额）。
52、内部账户
金融机构内部用于核算内部资金往来、费用、收益等业务的账户。包含交易过渡户、待清算过渡户、银存账户、手续费收入账户和手续费成本账户等。
53、分户账户
通俗的理解就是明细科目的账户。是总账的补充，它将总账中的某些账户（如应收账款、应付账款、存货等）进一步细分为多个子账户，分别记录每个子账户的详细交易信息。
54、余额方向
余额方向即账户科目余额在借方还是贷方，它用于反映账户的科目属性（如资产或负债类科目）及其对应的借贷增加情况。
6.4、会计核算 55、会计核算
会计核算流程
通俗地讲就是用会计的方式对经济活动进行全面的记录、衡量和报告的过程。它包含了会计准备、会计凭证、会计账簿、会计报表以及对账结算等几部分。
56、证证核对
核对原始凭证与记账凭证是否一致，确保交易信息准确匹配
57、账证核对
核对会计账簿记录与对应的凭证是否一致，保障账务记录的准确性。
58、账实核对
将会计账簿记录与实际资产（资金、商品等）进行对比，确保账实相符。
59、试算平衡
通过汇总所有账户的期初、期末、发生金额按照借贷方向进行汇总，来检查账户记录是否准确和完整。
试算平衡表
07 结算名词 7.1、对账名词
资金对账与业务对账
60、资金对账
也叫账实核对，它将银行或渠道一侧的清算到账资金和发生金额与系统内的登记的发生金额与银存余额进行汇总核对，他核对的是实际的交易金额。
资金对账的目的是关注渠道一侧是否有未到账的资金和其它资金不符的情况。资金对账不符需要进行明细的核对，定位出产生差错的订单。
61、业务对账
也叫明细对账、渠道对账，它将银行或渠道一侧的支付明细和系统内的支付订单进行逐笔核对，找到差异订单生成差错。
62、手续费对账
由于渠道提供手续费的形式存在差异，在资金对账时经常会有手续费和到账资金不符的情况。因此单独在渠道侧下载手续费对账明细进行核对。
63、交易对账
支付系统为上游业务系统提供服务能力的时候，需要为其提供对账文件进行交易对账。
在支付系统内部一般不进行交易对账，因为支付订单与交易订单在同一个系统内通过同步实时查证和补单就能进行同步。
7.2、对账文件 64、清算文件
渠道一侧资金对账的文件，包含了到账资金、收付发生金额和账户余额。
65、支付流水
渠道一侧的支付明细称为流水，包含了逐笔订单的支付结果，一般仅提供成功流水。
7.3、清算结转 66、渠道清算
渠道对账成功后，将每条渠道的待清算账户的资金转入已清算进行清理，为结转做准备，同时也是保障待清算过渡户资金每天都可以归零。
67、银存结转
在资金对账业务范围内，特指在资金对账完成后，对于勾兑一致的流水，将其对应的余额，在系统内从待清算账户转到银存账户，实现银存账户与渠道侧备付金账户（或结算账户）期末余额一致。
68、客资结算
将客户在收单、充值业务的在途资金（又称为待结算资金）结算到客户的自有账户内（也叫可用资金），供客户提现和结算到银行卡。
69、轧差
通过收款金额扣减付款金额来计算净额为轧差。轧差的目的是得到净收入或者净支出的金额后进行结算，以降低结算资金占用提高结算效率。
7.4、资金业务 70、垫资
又叫结算垫资，通俗的理解就是，商户当日跨行收款由于资金不能及时结算到账，因此通过支付机构提供垫付资金给商家结算。支付机构将商家的期末结算资金来偿付的垫资额度，支付公司也会收取垫资费用
垫资结算方式
71、结算时效
1）D0：每个自然日当日结算到客户银行卡，每周7次结算。
2）D1：每个自然日第二天结算到客户银行卡，每周7次结算。
3）T0：每个工作日当日结算到客户银行卡，，每周5次结算。
4）T1：每个工作日第二天结算到客户银行卡，，每周5次结算。
5）S0：逐笔实时结算到客户银行卡，也称为秒到。【灰产名词】
72、资金
狭义的资金就是可以交易的资金，包括账户余额、现金、存款等。
73、头寸
可交易的资产，除了资金以外，还包括贷款额度、可交易债券、资产抵押的额度等。
资金调拨与归集
74、资金调拨
在支付领域，支付机构按照资金的使用额度和计划，将不同银行开设的银存账户上的资金进行划转和调配。
75、资金归集
将分布在各银行账户中的资金集中到指定的银行账户或资金池中，以便进行统一的管理和调度。
7.5、差错处理 76、长款
对账后的差错结果，表示本方钱少，渠道侧钱多，不属于资损但是要找到差错原因进行处理，确保平账。
77、短款
对账后的差错结果，表示本方钱多，渠道侧钱少，这种情况属于资损。
78、掉单
支付过程中因系统或网络问题，导致订单未关联的情况，常见的情况有“渠道和本方都多一笔”订单数量相同，仅是主键未关联。
79、补单
交易系统掉单的情况下，以渠道为准向支付系统补录订单。一般通过向渠道查询的方式重新目录和记账，如果自动处理仍然无法关联订单需要人工关联订单。
80、登账
渠道成功本方未入账的情况，需要人工向账务核心补录一笔账务。例如退汇来账，利息收入、手续费扣收等，渠道方单方面动账未通知支付系统的情况。
81、挂账
在对账过程中，对于那些无法立即明确原因的差异项，为确保结算流程的及时性，通常会先将相关账目暂挂于中间过渡账户。待后续查明具体差异原因后，再进行相应的调整处理。
以银存结算资金长短款为例
1、长款错账处理：
借：银行存款（资产）+100 贷：长款（负债）+100 2、短款错账处理： 借：短款（资产）+100 贷：银行存款（资产）-10082、核销
明确了差错后对于挂账交易进行解付的处理。
08、账务系统 8.1、账务数据 83、交易订单：
交易系统内，记录买卖双方交易信息的订单，一笔交易订单记录一次交易行为
84、支付订单：
账务系统内，对应业务上的一次支付或资金转移行为
85、支付指令：
账务系统内，支付订单下实际用于支付的指令，在组合支付时对应多个。
86、支付凭证号：
会计系统内，会计系统给账务系统生成的用于唯一标识一笔支付订单的凭证号。
87、清算日期：
清算日期是银行资金结算到账的日期。
88、清算流水：
银行等金融机构在交易完成后，将交易资金清算到企业银行账户上，对应的资金清算文件中的每一条明细，对应一条清算流水，发送到对账系统，等待对账。
89、入账日期：
入账日期是指银行通知支付系统交易成功的时间。
90、入账流水：
入账流水是银行记录的账务明细，提供给支付系统对账。
8.2、场次和日切 92、场次：
进行清分处理的时间安排，会设置定时任务来配合支付渠道完成清算账务处理。例如：工作日每天可以进行多个批次对账。每周要隔2个工作日对账，节假日要隔5-7个工作日对账等。
92、内场：
内场指内部账务处理，主要与账务核心交互完成账务处理。
93、外场：
外场指跨行的支付处理，主要与银行渠道进行交互完成跨行支付。
94、日切：
在金融支付等领域，指银行或支付系统在每日营业结束时，将日期切换到下个工作日。用于区分不同日期的业务数据，进行数据清算、结算等处理，以实现业务的日清日结。
由于存在跨系统账务日期不一致的问题，因此不同的系统都会设置自己的日期，用来确保内部支付数据的一致性。
1）自然日切：按照自然日凌晨0时进行日切。一般是系统的机器时间的日切。
2）交易日切：支付系统内部设定的日切时间，用于保障订单的记账日期的一致性，也是对账的基准日期。交易日切一般与系统时间保持一致。
3）会计日切：会计系统或者核心系统的记账的日期，一般在总账核算完成后日切，所以要在凌晨0时后才能日切。
4）清算日切：清算机构或者支付渠道的记账日期。清算机构一般在工作时间内（17:00到20:00）进行日切。
09、风控与安全 95、KYC（实名认证）
KYC（Know Your Customer，了解你的用户），通俗的理解就是实名认证。
是指金融机构在为客户提供服务前，对客户的身份信息进行收集、验证和风险评估的过程，这个过程也叫实名认证。
96、KYB（尽职调查）
KYB（Know Your Business，了解你的业务）通俗的理解就是尽职调查。
是指对企业的身份、所有权结构和运营合法性进行验证的过程。
97、反洗钱
防止犯罪分子将非法所得（如贩毒、贪污的钱）伪装成合法收入的行为。洗钱典型特征有频发大额转账，资金快进快出、交易涉及高风险地区和行业等
98、跑分
通过大量的个人账户分散转移非法资金，逃避监管的洗钱行为。典型场景：兼职赚佣金、赌博平台洗钱等。
99、套现
用信用卡等非现金支付工具，通过虚假交易从信用卡额度中套取现金的行为。
100、盗卡/盗刷
通过未经过持卡人授权，通过盗窃、偷路、钓鱼等方式获得持卡人信息，并进行刷卡消费。
101、套利
利用平台规则漏洞，如汇率差、存贷差、日切时间差、优惠券叠加等非法牟利
好了，风险类名词不适合多写，不然号要保不住了，本文如有错漏之处，欢迎大家拍砖。
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