这一波银行App“关停潮”，已经不是零星试探，而是一场行业级别的集体收缩。
今年开始，越来越多银行开始把旗下的信用卡App、直销银行App陆续下线，“能合的合，能停的停”。
原本分散在不同App里的功能，被重新塞回主手机银行App，一切重新归拢。
最近动作最大的是中国银行。
它官宣“缤纷生活”App将逐步停运，功能并入“中国银行”App——这也是首家主动关闭信用卡独立App的国有大行。
北京银行也宣布 2025 年 11 月起，直销银行App和直销银行官网全部停止服务，业务迁至“京彩生活”。
更早一点，北京农商行、渤海银行也已将自家信用卡App关停。
从2023年至今，至少21家银行关闭直销银行App；从2024年至2025年，又有十几家中小行陆续把信用卡App并入主App。
这已经不是个别机构的选择，而是一个行业在清算过去十年的“App过度扩张”。
2015年前后，“移动互联网狂飙时代”席卷整个金融业。
那几年银行的数字化KPI很简单——多做App、多抢入口。
信用卡一个App，直销银行一个App，生活服务一个App，理财新品再来一个App。
一些股份制银行甚至同时在运营超过 10 个垂类App。
然而堆得越高，问题越明显：
1. 用户体验稀碎：查账单要信用卡App；买理财要回主App；缴费跳到生活类App。
密码不同步、操作割裂、信息不同步——客户只觉得：麻烦得要命。
相比之下，第三方支付就很简单：同一笔操作，银行App平均6步，第三方支付3步。
年轻人用银行App的动机，本来就弱，体验再差……自然活跃度惨淡。
今年易观千帆的数据里，信用卡服务AppTOP20中，只有6个月活破千万，中行“缤纷生活”月活只有 154 万。
2. 对银行来说，这是典型的“低频、高成本、低回报”。
一个App，就意味着：独立开发团队、独立测试团队、独立运维团队、独立推广预算。
某股份行每年光维护这些App，就烧掉超过8000 万
关键是——用户根本不怎么用。
3. 监管对隐私和合规的要求越来越高。
2024年一年里，超过25家银行因App违规收集信息被监管点名。
随后的监管新规更明确要求：对活跃度低、体验差、功能重叠、安全风险大的应用，必须优化或关停
既然留着还要担风险，那不如直接并入主App。
4. 信用卡行业本身正在“退潮”。
中产消费意愿弱、坏账上升、净息差压缩，信用卡行业正在进入存量时代。
- 42家A股上市银行里，有40家的净息差继续下降
- 信用卡数量连续11个季度下降
- 比三年前少了9200万张
在这个趋势下，再去维护独立信用卡App，就是徒增成本。
过去十年的玩法是“入口越多越好”。
现在银行终于认识到：
不是App越多，数字化就越强；而是用户真正愿意用的那个App，才值钱。
大规模整合后，有三个显而易见的收益：
- 降本增效：资源集中投入一个主App，少跑弯路
- 风险收敛：减少隐私风险、技术漏洞、合规压力
- 体验提升：把所有功能做成一站式，提高用户留存
未来银行的数字化竞争，不再是“跑马圈地”，而是要在有限入口上深耕服务场景、提升操作体验、真正做到以用户为中心。
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