首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
大新闻，大新闻！
中国精算师协会透露《中国人身保险业经验生命表（2025）》，将在明年1月1日正式施行：
为什么说这是大新闻呢？
因为一旦这个《生命表》开始施行，很多保险就又要……
涨价了！
1.
吐逗保的老朋友应该都知道，保险定价的三大因素：
· 预定费用率
· 预定利率
· 预定发生率
“预定费用率”简单来说，就是这款产品可能涉及到的一系列“额外费用”，占保单费用的比例。
比如人工费，比如营销费。
至于“预定利率”，可以理解为，保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。
前一阵的定价利率从3.5%下调至3.0%，影响的就是预定利率。
而“预定发生率”则是最简单的，即保险的风险发生率，也就是赔付率。
当然这个“预定发生率”也不是保险公司一拍脑门就随便定的，而是要使用官方提供的发生率表。
可以理解为官方“大数据”。
这次《生命表》的调整，直接影响的就是“预定发生率”。
我国最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》，随后基本每 10 年修订一次。
现在使用的是第三套，也就是《生命表 2010-2013》。
说是《生命表》，但其实更像是《死亡表》，比如：
0 岁男性的死亡率为 0.000867。
也就是说，如果有 一亿个 0 岁男性被保人，那么预计当年会有86700人死亡。
保险公司就可以根据这个数据，算出身故理赔大概需要多少成本；
再结合“预定利率”和“预定费用率”，就可以得出我们最后的保费。
2.
那年内即将正式使用的第四套《生命表》，和现在用的有啥区别呢？
最主要的变化就是，由于生活水平的提高，导致死亡率直线下降。
平均下来，第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的 78.5%，女性则只有 72.4%，差距相当之大：
图片
所以理论上来说，有两类保险的保费有可能会出现一定幅度的上涨。
（1）年金险
年金险的领取方式很简单，活的越长领的越多。
只要没有身故，就可以一直领取。
随着死亡率的下降，保险公司势必要给付更多的生存金。
那么保费肯定是要上涨的，或者说是相同保费我们的收益肯定是要下调的。
（2）重疾险
因为重疾发生率跟年龄高度相关，年龄越大，患重疾概率越高。
尤其是超过55岁后，罹患重疾的概率就会成几何倍增加！
所以人们的寿命变长，也就意味着拿到重疾赔付的概率变高。
那保费自然是要涨一涨的~
PS：大概率只有终身保障会上涨一些，定期保障不受影响。
当然，有涨自然就有跌的。
死亡率下降了，那么第一时间想到的肯定是寿险。
无论是定期寿险，还是定额的终身寿险，死亡率一旦降低，保险公司的身故赔付就会滞后或者减少。
PS：不是增额寿，是定额终身寿险，一般用来遗产传承。
那么当其他因素不变时，保费就可能会有一定的下降。
3.
不过怎么说呢……
目前的「☞ 定期寿险 」，已经足够便宜了。
30 岁 100 万保额保到 60 岁，30 年交费：
· 男性：每年只需要 1100 元左右；
· 女性：每年只需要 500 多元。
你要说为了降价的那一点保费，去硬拖着，我觉得真没什么必要。
而且早买早保障，万一身体发生变化还可能影响投保，因此持币观望的意义不是很大……
而相对的，对于「☞ 重疾险 」来说，一方面由于利率不断下行；
另一方面，如今又多了一个生命表可能调整的因素在……
所以如果有终身重疾险需求的话，还是抓紧时间吧~
这玩意如果没赶上车，那差出来的保费，多的不敢说，给全家配一份百万医疗险绝对是足够了……
另外，从新《生命表》来看，男女之间的预期寿命差，进一步拉大了。
大部分女生在老年后，会有很长一段时间需要独居……
所以女性给自己做好养老规划，要比男性迫切不少！
谁能想到，长寿也是一种风险呢……
我是吐槽君，爱你们！
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