1
嗨，各位朋友好呀，我是小玖。最近总有人私信问我：“跑了三四家银行，怎么连个五年期定期都找不到？”其实这根本不是你一个人的困惑。
2
前几天我去家门口的蒙银村镇银行处理点业务，随口问了句有没有五年期定存产品，柜员直接笑了笑说早就下架了，现在压根不做了。
3
4
5
五年期存款“集体隐身”？银行的小算盘藏不住了
6
我顺手查了几家民营银行的手机应用，发现情况更夸张——别说五年期限，就连三年期的存款选项也几乎消失不见。
7
更有意思的是，像建设银行这样的国有大行，竟然出现了利率“倒挂”现象：五年期整存整取的年化利率最高只有1.3%，反而比三年期的1.55%还要低上一截。
8
或许你会纳闷：银行难道还怕吸收长期资金？钱多了还嫌烫手不成？
9
真相恰恰相反。银行盈利的核心模式一直很清晰：以较低成本吸纳存款，再以相对高一些的利率发放贷款，中间的利差就是净息差，也是主要利润来源。
10
11
可眼下这个空间已经被压缩到了极点。截至2025年第三季度末，商业银行整体净息差仅为1.42%，创下历史低位。
12
换言之，如果继续给储户支付较高的长期利息，又要在支持实体经济时降低贷款利率，那基本等于白忙活一场，几乎没有赚头。
13
在我看来，这一轮大规模停售五年期定存，并非临时起意，而是银行主动调整负债结构的战略选择。
14
15
特别是那些规模较小的金融机构，抗风险能力本就有限，背负大量高利率的长期存款无异于拖着沉重包袱前行。
16
再加上央行近年来持续推动利率市场化改革，引导存款定价回归理性水平。过去那种靠抬高利息抢客户、然后再低价放贷打价格战的恶性循环，已经难以为继。
17
因此，要么直接取消五年期产品，要么设置一个明显偏低的利率来间接劝退储户，本质上都是在减轻自身的财务负担，优化资金结构。
18
19
20
存款躺平行不通了？普通储户该咋接招
21
五年期定存逐渐退出市场，最着急的当然是咱们这些普通老百姓。
22
毕竟对很多人而言，定期存款安全可靠、操作简单，一直是养老储备、子女教育金这类重要资金的首选存放方式。
23
但现在看来，指望通过长期定存稳稳吃利息的好日子，恐怕真的要画上句号了。
24
那总不能把钱放在活期账户里眼睁睁看着它贬值吧？针对这个问题，小玖有个亲测有效的应对策略——“阶梯存款法”，实操性强，灵活性高。
25
26
举个例子：假设你手头有10万元闲置资金，别一股脑全存成三年期。可以拆成三笔：3万存一年期、3万存两年期、4万存三年期。
27
这样一来，每年都会有一笔资金到期。若未来利率上升，到期的资金就能转存更高收益的产品；若市场利率走低，手里仍有长期存款锁住较高回报，进可攻、退可守。
28
除了阶梯式存储，大家也可以尝试打开思路，探索其他替代方案。
29
30
比如留意银行推出的结构性存款产品，虽然带有一点浮动收益成分，但本金保障性较强，风险远低于股市投资，同时潜在收益通常高于普通定期。
31
如果你能接受轻微波动，还可以拿出一小部分资金配置稳健型理财产品，追求略高的综合回报。
32
不过小玖必须强调一点：切忌盲目跟风投资。像股票、期货这类高风险资产，在没有充分了解之前千万不要轻易涉足。守护好本金安全，永远是理财的第一要务。
33
归根结底，五年期定期存款的逐步淡出，其实是利率走向市场化过程中的必然一步。
34
35
展望未来几年，低利率环境大概率将成为常态。我们有必要慢慢转变“只认存款”的传统思维模式。
36
与其四处奔波寻找高息定存，不如静下心来学习和规划更适合自身需求的财富管理路径。
37
毕竟，真正能把钱管好的人，从来不是靠等待利息上涨，而是懂得主动适应变化、科学打理资产。
38
你觉得呢？
39
信源来自：鲁中晨报 2025-11-13 取消、下架！多家银行停售5年定期存款
40
41
热门跟贴