大家好，我是毯叔。
昨天深夜，收到一位读者三条长语音，声音都在抖。
"毯叔，我慌了。42岁突然被裁，老婆三年没工作，房贷还有300万，孩子国际学校一年要花50万，可家里存款只够撑半年，怎么办？”
我反复听着他的语音，心情沉重。
他的焦虑，我也无法给出答案。
所有今天的果，都是昨天种下的因。
300万房贷何时背上的？妻子辞职如何决定的？国际学校又因何选择？
每一个“当时看起来没问题”的决策，叠加起来，才造成了今天的中年返贫。
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说实话，这两年，我周围中年返贫的人有不少。
因为40岁左右的中年人，是最危险的一群人。
看似已经站稳脚跟，有了家底，却不服老不甘心，总想折腾点事，再搏一把，一旦押错注，就头破血流。
不瞒大家说，我曾经也有过种种想法，但好在，都及时止住了。
今天有时间，就给大家盘盘，这些年，我避坑中年返贫的实操经验和思考。
是的，人到中年，比起如何搞钱，防止如何返贫对我们更重要。
第一个经验，就是尽早还清房贷。
很多朋友可能都看过我写的，房贷在10年前激发了我，也在10年后牵绊了我。
所以，2021年开始，我就开始了提前还贷的操作。还特意写了一文章
但当时很多朋友都不理解，劝我：“房贷可是最便宜的钱啊，利率才5点多，你拿这钱去投资，随便买个理财产品都能跑赢房贷利息。”
说实话，从纯粹的投资回报率来算，他们说得没错。
2021年，我的房贷利率是5.88%，拿这笔钱做点投资，收益应该能覆盖利息。
但是，这只是21年，再看看后面几年，直到现在呢？
理财利率这五年一降再降，已经很难找到高于2%收益的稳健产品。
房子呢？更是全都跌回了16年的水平，普通人资产直接缩水至少30%。
这种情况下，正常人用脚都能算出来，该怎么去做。所以“提前还房贷“成了风潮。
但很可惜，下手太晚，错过了最佳时间点。
23年，我已经把5.88%利率的二套房房贷全部还完，只留下5万，继续抵扣个税。
24年，我又把多次下调LPR后，已经降到2.88%利率的首套房房贷也提前还完了。
虽然这套房利率不高，但考虑到现在已经是低利率环境，房子又一跌再跌，不如先实打实降低负债压力，优化资产负债结构，心态上也能更轻松。
所以说，还不还房贷这件事，我算的不是投资回报率，而是风险对冲。
你想想，每个月背着几万块的房贷，这是什么感觉？
就像脖子上套着一根绳子，你必须保证每个月都有稳定现金流进来。
主业收入稳定的时候，这不是问题。可一旦出现任何变故——裁员、降薪、生病，这根绳子立马就勒紧了。
还清房贷之后，我最大的感受就是：踏实。
每个月不用再盯着银行卡余额，不用再担心现金流断了。就算主业收入没了，我还有副业和投资收益，再不济，手上房子也没有贷款，真到了山穷水尽的地步，卖房套现也能从容应对。
这就是我一再强调的风险对冲。
中年人最怕的不是赚得少，而是突然断了现金流。房贷这种刚性支出，就像一颗定时炸弹，你永远不知道什么时候会爆。早点拆掉它，才能睡得安稳。
当然，我说这些的前提是，你手上有余钱。
如果你现在连应急资金都没有，那还是先攒钱，别急着提前还房贷。
归根结底，中年人要的不是高收益，而是确定性。
第二个经验，是我这些年守得最牢的一条：不轻易离职创业。
做6年了，我现在全网有200多万粉丝，副业收入早就和主业相当。
这些年，不止一个人劝我：毯叔，你副业做这么好，干嘛还要上班？全职做自媒体，多爽啊
说实话，我也动心过。
特别是前几年，自媒体风生水起，看到不少同行辞职创业，有的确实做起来了，年入千万。那时候我也想过，要不要all in，把所有精力都投入到自媒体上？
但每次这个念头一冒出来，我就想起一个朋友的经历。
他也是做自媒体的，17年赶上短视频风口，涨粉特别快，广告接到手软，一个月能赚二三十万。
他觉得时机成熟了，就从原来公司辞职，出来做自媒体。
结果20年疫情一来，广告主大幅削减预算，他的收入直接腰斩。
更要命的是，平台规则一直在变，他的内容又没跟上，流量越来越差。
找不到其它变现手段，到21年，他一个月的收入还不如上班时的工资高。
想回去上班？40岁的人了，脱离职场五年，简历上还有个"创业失败"的标签，根本没人要，进退两难。
他的经历，让我坚定了自己的选择——
主业+副业，才是中年人最稳妥的赚钱模式。
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主业给你稳定的现金流和社保，副业给你额外的收入和可能性。
两条腿走路，就算一条腿出问题，你还能站得稳。
毕竟做自媒体这行，风险太大了。
平台规则说变就变，流量说没就没，广告主说撤就撤。前几天，我还因为说错话，被关小黑屋14天。
这种情况，全职做，就是把所有鸡蛋放在一个篮子里，一旦出问题，全盘皆输。
所以我现在的状态是：主业保底，副业增值。
金融行业这几年确实下行，降薪裁员是常态，但我也没太焦虑。因为我的副业收入已经能覆盖家庭开支，主业工资就当是额外的安全垫。就算哪天被裁了，也不用慌不择路。
这就是我说的"不轻易离职创业"。
不是说不能创业，而是不要掏家底式鲁莽创业。
特别是中年人，上有老下有小，试错的成本，根本承受不起。
与其孤注一掷去赌一个不确定的未来，不如稳扎稳打，用副业去试错，用主业来兜底。
记住一句话：中年人最大的勇气，不是敢赌，而是敢不赌。
第三个经验，是我这些年最明智的决定：不瞎投资。
曾经在这件事上我也交过学费。
2015年，P2P特别火，什么"年化收益12%""稳赚不赔""国资背景"，说得天花乱坠。我身边很多朋友都在投，我也心动了，就投了一些。
但我有个习惯，分散投资，不把鸡蛋放在一个篮子里，所以金额还算可控。
2017年底，有家P2P公司的老板自首了，我当时就觉得不对劲。虽然我投的平台还在正常运营，但我还是把钱全都赎了回来。
当时还有朋友笑我胆小：人家平台好好的，你急什么？
结果到了18年中，一大波P2P爆雷潮突然来了。
一个月就爆了80家平台，7月份更有40多家大平台接连出事。那些曾经号称"国资背景""银行存管"的平台，说倒就倒。
我那些没及时撤出来的朋友，都损失惨重。
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有个朋友，在某平台投了200万，是他这些年攒下的全部积蓄。平台爆雷后，他天天去公安局报案，加维权群，折腾了两年多，最后只拿回来不到10万块。
还有个朋友更惨，不光自己投钱，还拉着亲戚朋友一起投，结果平台爆雷，他不仅自己损失100多万，还欠了一屁股人情债。
除了P2P，很多高收益理财也是大坑。
2015年股灾，我身边好几个朋友都栽了。有个哥们，在股市最高点加了杠杆，all in进去，结果一个月不到，账户直接腰斩。他投进去的200万，最后只剩下不到60万。
那段时间他整个人都崩溃了，天天盯着股市，晚上睡不着觉，头发大把大把掉。后来他跟我说：这辈子再也不碰股票了。
身处金融圈，天天和钱打交道，看到这些惨剧，也让我更坚定了自己的投资原则：
第一，不懂不投。什么P2P、虚拟货币、各种币圈链圈，我一概不碰。我只投我能看懂的东西——房产、基金、黄金，理财。
第二，不加杠杆。借钱投资，就是在玩火。赚了是运气，亏了是必然。
第三，分散投资。
不把所有钱放在一个篮子里，就算一个投资失败了，其他的还能兜底。
第四，保住本金。投资第一要务不是赚钱，而是不亏钱。宁可少赚点，也不能冒着本金全无的风险去赌。
如果真的钱多，就投资点能够稳赢的。比如投资自己的健康，自己的能力，自己的价值圈子。
这些才是恒定或增值的资产，其它的分分钟都变成负债。
第四个经验，是关于孩子教育的：让娃上公立学校。
说实话，做这个决定，我也曾经纠结过。
我和夫人都是985研究生毕业，在北京有房有车，让孩子上个国际学校，也能负担得起。
而且我身边不少朋友都把孩子送到了国际学校，一年学费二三十万，说要培养"国际视野""精英教育"。
谁不想给孩子最好的教育呢？但仔细算了一笔账后，我打消了这个念头。
国际学校一年学费30万，从小学到高中12年，光学费就花360万。还不算各种课外班、夏令营、游学项目，七七八八加起来，至少得500万。
500万是什么概念？在北京，够买一套房了。
更关键的是，上了国际学校，就等于走上了一条不归路。
我身边就有好几个朋友，当初让孩子上国际学校，这两年经济不好，收入下降，想转回公立学校，根本转不了。
为什么转不了？学籍问题。
国际学校的学籍很多都是注册在国外的，和国内公立学校的学籍体系完全不一样。
你想转回公立，人家根本不认你的学籍。
而且公立学校对户籍、学区都有严格要求，中途想插进去，难度极大。
还有更惨的。
我一个朋友的孩子上了国际学校，本来打算以后出国留学。结果疫情这几年，出国留学的路越来越难走，他又收入下降，想把孩子转回公立，可孩子根本没法参加国内高考（因为没有国内学籍，学习也跟不上），现在进退两难。
看到这些，我更加庆幸当初的选择。
我家娃上的是公立学校，学费基本不花钱，省下来的钱，我就拿去做投资，给孩子积累财富。
等他长大了，这笔钱就是他的启动资金，比"国际视野"更实在。
而且说实话，北京的公立学校，师资力量、教学质量都不错，只要孩子自己努力，一样能考上好大学。
我一直跟大家说一句话：
与其花几百万把孩子送到国际学校，不如把这笔钱攒下来，给孩子留点实实在在的资产。
房产、现金、投资组合和实打实的学历，这些才是孩子未来真正的底气。
教育当然重要，但不能为了教育把家庭财务搞崩了。
中年人最怕的，就是给自己挖坑。国际学校这个坑，一旦跳进去，想爬出来太难了。
第五个经验，是我这些年守得最严的一条：
不借钱给别人，更不给任何人做担保。
听起来冷血，但真的是血泪教训。
这些年，找我借钱的朋友不少。有的说生意周转，有的说家里急用，有的说投资机会，理由五花八门。但我基本都拒绝了。
不是不讲情面，而是我见过太多因为借钱、担保而家破人亡的案例。
最典型的，就是主持人朱丹。
2016年，朱丹被"最好的朋友"骗了。这个朋友让她在空白文件签字，结果在空白部分增加了担保内容，让朱丹成了担保人。
最后朱丹被迫用全部积蓄偿还了这位朋友的债务，总共1600万。
1600万！那是朱丹多少年的积蓄？朱丹立刻起诉，最后虽然胜诉了，对方却直接宣布破产，钱一分都拿不回来。
一个明星都能被坑成这样，更何况我们普通人？
我身边也有类似情况。
一个朋友，十几年的交情，有一天找到我说要做生意，缺启动资金，问我能不能帮忙担保贷款50万。
我当时就拒绝了。他有点不高兴，说我不够朋友。
结果半年后，他的生意失败，欠了一屁股债，帮他担保的那几个朋友，全都被银行追债。
其中一个朋友，因为给他担保80万，被迫卖了房子还债。
毕竟，担保这个东西，法律责任太重了。你以为只是签个字，帮个忙，实际上，你把自己的全部身家都押上了。
一旦对方还不上钱，银行就会找你，你的房子、车子、存款，全都要拿来抵债。
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所以我的原则很简单：
第一，不借大钱。如果真是关系好的朋友，遇到急事，我可以借个几千、几万，但这笔钱我会当作送出去的，能还是我的运气，不还也不影响感情，彼此都没有负担。
第二，绝不担保。不管关系多好，不管对方说得多信誓旦旦，我都不会给任何人做担保。这是底线，没有商量余地。
第三，不借钱投资。有些人找你借钱，说有个"稳赚不赔"的投资机会，还承诺给你高额回报。这种更要警惕，十有八九是坑。
说到底，中年人的钱，经不起折腾。
借钱、担保这种事，都是在给自己挖坑。
一旦出事，不仅钱没了，朋友没了，整个家庭都会被拖垮。
总结下，我的这五条中年返贫避坑经验，都是自己的实操。
说起来也不复杂，但真正能做到的人并不多。
因为有时候，你越想对抗通胀，返贫的越快。
成为中产非常困难，一步一个脚印。
但中产返贫，却非常容易。只需要人到中年做错一件事，基本上就落实返贫了。
所以，在不再年轻的年纪，我们一定要尽早认清，自己已经失去了“ALL IN”的资格。
中年人的最优解，从来不是博取高收益，而是规避致命性损失。
毕竟，暴富需要运气，但避免返贫，靠的是每一步的清醒与克制。
*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。
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