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10月底保险圈传来一则重磅消息，金融监管总局和中国精算师协会联合官宣：
《中国人身保险业经验生命表（2025）》（简称“第四套生命表”），将于2026年1月1日正式启用。
可能有朋友会问：“生命表？听着像医学报告，跟我买保险有啥关系？”
其实关系可大了，这张表是保险公司给人身险定价的核心依据！
尤其是年金险这类跟“活多久领多久”直接挂钩的产品，明年1月1日之后，极有可能保费要涨价了。
事不宜迟，我们一起深入探讨这到底是怎么一回事。
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01
生命表如何影响保险定价？
很多保险小白不清楚什么是生命表，觉得是精算师才懂的专业名词。
其实简单说，这是一张数据统计表，记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据，
比如：不同年龄的死亡人数、从出生(或一定年龄)开始能活多久、预期寿命有多少等信息。
保险的本质是风险转移，保险公司参考借鉴生命表上面的数据，
来预估未来的理赔支出，进而确定保费，生命表起到定价“参照物”的作用。
我们来看下实际的生命表长啥样，如图所示：
举个例子：35岁男性死亡率是每千人0.519，也就是100万人中有519人离开这个世界。
那么保险公司就会根据这个数据来设计寿险、年金险、重疾险等产品的价格。
我国前三次生命表发布分别是在1995年、2005年和2016年，大约每十年更新一次。
与第三套生命表相比，第四套生命表主要有以下变化：
1、预期寿命延长
随着医疗技术进步和生活条件改善，我国居民平均预期寿命持续增长。
和第一套比，人均提高了个10来岁，总的来说，女性预期寿命依然高于男性。
新生命表反映了各年龄段死亡率均有下降，更符合当下中国人的实际生存状况。
2、新增大湾区专属生命表
首次针对特定地区编制生命表，大湾区包括广州、深圳、珠海、佛山等地，
显示大湾区居民死亡率低于全国平均水平，预期寿命更长；
不过，上述两个变化对年金险消费者来说，可能不是一个好消息。
拿年金险来说，它的核心承诺是“活多久领多久”。
试想一下，如果大家平均寿命变长了，保险公司要支付的年金就会变多，成本越高压力越大。
特别是大湾区的居民，他们活得更久，这部分客户会得到“重点关照”。
保险公司不是慈善机构，这时候要么涨保费，要么降每年的领取金额，不然就亏钱了。
2016年第三套生命表推出，当时市面上的年金险平均涨价15%-20%，一些甚至涨了30%。
精算师测算过，预期寿命每增加1岁，年金险的保费就要上涨5%-8%。
如果是这样的话，第四套生命表男性预期寿命涨了1.9岁，
那么投保同一款年金险，相同投保条件下，保费可能要涨10%-16%！
想了解更多的，可以点下方小卡片咨询我们：
02
为什么要买年金险？
想要过上高质量的养老生活，离不开稳定的现金流，这道理大家都懂。
仅靠社保养老金，很难维持理想的生活品质。
目前我国社保养老金的替代率只有40%左右，与国际建议的最低标准55%相比，还有很大差距。
比如你退休前月薪1万，社保养老金大概只能领4000块，想保持原来的生活质量，差的6000块从哪来？
年金险的核心作用就是“补充养老金”，它能给你一份终身领取的稳定现金流。
今年延迟退休政策正式落地，延迟法定退休每4个月延迟1个月，
这意味着，大家领取社保养老金的时间将普遍延后。
一方面是能领到手的养老金变少了；
另一方面，从停止工作到开始领取社保养老金之间，可能出现一段没有收入的空窗期。
商业年金险可以灵活设定开始领取年龄，完美填补这段空白，确保生活品质不因政策变化而受影响。
现在到2025年底，是购买年金险的黄金窗口期，在这个时间段内你还能：
享受基于更保守生命表制定的优惠价格；
锁定当前较高的预定利率；
获得更全面的产品保障和增值服务；
充分利用复利效应，让时间成为财富积累的盟友。
03
优质年金险产品推荐
面对市面上众多的年金险产品，很多消费者不知如何选择。
市场上常见的年金险，主要有以下3种：
固收型年金险：收益确定透明，按部就班养老必备；
快返型年金险：前期现价增长快、封闭期短，早早就能领钱；
分红型年金险：保底收益+分红收益，兼具稳定性与成长性。
奶爸从保障、收益、权益等维度，精选了6款优质产品，适合各种受众人群。
1、固收型年金险
推荐富德大富翁6.0，目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元，不用担心老了没钱花!
很适合有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
这里推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型、悦活人生B款分红型。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
产品分红也很大方，保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
这3款产品可以这么选：
如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。
看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，满期能拿回交的所有保费，血赚利息。
如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
3、分红型年金险
这里推荐两款产品：星海赢家火凤版分红型、幸福到老长寿2.0分红型。
星海赢家火凤版分红型，属于整体收益都非常均衡的产品：
30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，
每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，
叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%。
幸福到老长寿2.0分红型，出自恒安人寿，老牌保司的知名IP。
预定利率1.5%，演示利率4.25%，市场少有的高演示利率产品！
这款产品属于较低保证，来换取较高分红收益。
如果有点担心的朋友，可以选保证领取20年/保证领取30年。
看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型；
接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，推荐幸福到老长寿2.0分红型。
04
奶爸总结
养老是每个人终将面对的课题，聪明的规划者总是走在时间前面。
建议大家尽早选择一款适合自己的年金险，就是为未来的自己准备一份确定的、终身的收入。
想了解哪款产品最适合你的具体情况？欢迎私信咨询，免费为你量身定制养老方案！
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