前不久中国银行发布了
近期贷款市场报价利率（LPR）
还是和之前的一样保持不变
那么时候问题来了
商贷和公贷（公积金贷款）之间的差额有多少？
小编今天带大家了解一下
贷款利率
✅商业贷款利率
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2025年11月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
✅公积金贷款利率
首套房：5年以下2.1%，5年以上2.6%；
二套房：5年以下2.525%，5年以上3.075%。
注：多子女家庭（含成年及未成年子女≥2人）使用公积金贷款购买第二套商品住房，公积金贷款利率按首套执行
✅商贷和公积金贷款的差额
其实看利率并不是很明显，小编今天给大家举个具体的例子，让大家更加清楚地明白公贷和商贷的区别。
假设你贷款100w买你人生的第一套房子，分360期还贷（也就是30年）
①商业贷款
此时如果你选择商业贷款，按照3.5%的利率算，你期间总共需要缴纳大约61.6w的利息，
②公积金贷款
如果你选择公积金贷款，按照2.6%的利率算，你期间总共需要缴纳大约44.1w的利息
③公积金贷款+商业贷款
如果你选择公积金贷款50w，商业贷款50w，按照2.6%和3.5%的利率算，你期间总共需要缴纳大约52.8w的利息
注：仅供参考，以实际为准。
所以综上所述
公积金贷款真的是可以省数十万
所以有贷款买房计划的小伙伴
一定要谨慎规划公积金
那么我们来了解一下
深圳公积金贷款的规定吧
深圳公积金贷款条件
✅申请条件
①在职职工：深圳市企事业单位、社会团体的在职员工，连续缴存公积金满6个月（含）以上，且申请时处于正常缴存状态。
②灵活就业人员：需连续、按时、足额缴存满12个月，且累计缴存时间不少于36个月。
③共同申请人：需各自满足申请条件；
✅购房要求
购房资格：需提供合法购房合同或协议，符合深圳市限购政策（首套或二套商品住房）。
首付比例：
商品住房：首套和二套房最低首付比例统一为20%；
保障性住房：最低首付比例15%。年龄限制：贷款期限加申请人年龄不超过70岁。
还款能力：
每月还贷额度（按等额本息还款法计算的本金和利息）不超过申请人公积金缴存基数或申请人与计算可贷额度的共同申请人公积金缴存基数之和的50%。
✅贷款期限与利率
贷款期限：最长30年，且不超过土地剩余使用年限，年龄限制为贷款截止年龄≤70岁。
公积金贷款额度
✅计算公式
可贷款额度：公积金贷款额度=个人或家庭公积金账户余额×16。
公积金贷款额度不能超过规定的最高贷款额度。
申请公积金贷款前连续三年未提取公积金的，可贷款额度可以提高10%，但不超过最高贷款额度。
✅最高（基础）额度：
注：深圳二套房公积金贷款额度只可以申请最高（基础）额度，有两个及以上未成年子女的多子女家庭，购买第二套商品住房适用首套房政策。
✅推荐服务
大家可以扫描下面二维码，使用计算器计算自己的贷款额度。
公积金贷款流程
✅贷款申请流程：
第一步：可通过“深圳市住房和建设局”预约后，持申请材料到住房公积金贷款银行网点提起申请。
也可以扫描下方二维码，跳转【深圳本地宝】公众号，回复【公积金】关键词获取预约入口！
第二步：点击预约入口之后，进入预约页面，然后点击“公积金预约”公积金预约，然后点击“预约申请”；
第三步：进入页面后登录注册，然后选择你办理的业务
第四步：选择你办理的业务以后，选择预约时间以及网点即可
这个时候
如果有小伙伴已经办理了商贷
发现自己满足公积金贷款的条件
不想白白损失一大笔钱
想商转公
该如何办理呢？
商转公条件
✅商转公条件
(一)提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款的申请，已经取得原商业性住房按揭贷款银行同意；
(二)申请人或者其配偶是申请商转公贷款住房的权利人；
(三)申请当月前6个月内，原商业性住房按揭贷款未出现贷款逾期记录，且不存在以下情况：（简单来说就是你不能有贷款、信用卡逾期、失信人、不良贷款等情况出现）
1、单笔贷款或者单笔信用卡(含准贷记卡)近24个月内有8次以上逾期达1期，或者2次以上逾期达2期，或者1次以上连续逾期达3期记录的;
2、单笔信用卡(含准贷记卡)近24个月内状态为“呆账”、“冻结”或者“止付”的;
3、贷款存在被“担保人代还”或者“以资抵债”等特殊交易记录的;
4、被纳入失信被执行人名单的;
5、单笔贷款或单笔信用卡(含准贷记卡)存在五级分类中的次级、可疑、损失三种不良贷款信息记录之一的。
✅注：深圳市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）对申请商转公贷款的住房开展具体的价值评估工作。申请商转公贷款的住房，其商业性住房按揭贷款余额应当不超过符合相关条件的房地产评估机构作出的评估价的80%。
✅办理材料和须知
申请材料
(一)公积金贷款申请表；
(二)有效身份证件；
(三)婚姻状况证明；
(四)购房合同、首付款凭证。
申请人和父母、子女共同申请公积金贷款的，另需提供户口簿或者诚信申报承诺书。
(五)原商业性住房按揭贷款合同、抵押合同以及载明借款金额、借款期限等信息的材料；
(六)原商业性住房按揭贷款银行盖章确认的贷款余额证明、贷款明细证明；
(七)抵押物的不动产权证复印件。
共同申请人无法到公积金中心指定的业务网点(以下简称业务网点)办理公积金贷款的，可以委托其他人办理，受托人除提交本条第一款、第二款规定的基本材料外，还应当提交本人的身份证件以及经公证机关公证的授权委托书。
注：2024年12月23日，我市推出了商转公贷款“零材料办理”业务新模式。
若原商贷银行属于10家住房公积金贷款受托银行（农业银行、建设银行、中国银行、工商银行、招商银行、交通银行、平安银行、兴业银行、中信银行、深圳农村商业银行）；
申请人可通过深圳公积金微信公众号预约到住房公积金贷款受托银行申请办理商转公贷款，免提交购房合同、原贷款借款合同及抵押合同、原贷款还款明细和还款计划等材料。
办理方法
1、原商业性住房按揭贷款银行为住房公积金贷款受托银行或与公积金中心建立了商转公合作关系的商业银行
无需结清原商业性住房按揭贷款，可直接在原所购住房抵押登记不注销的基础上，办理顺位抵押，再发放商转公贷款，或以本市行政区域内已取得房地产证的本人其他商品住房或者第三人的商品住房抵押，办理商转公贷款。
2、原商业性住房按揭贷款银行不是住房公积金顺位抵押合作银行的，申请人须先向公积金中心提交住房公积金贷款申请，公积金中心审批通过后申请人自行结清原商业性住房按揭贷款，再以原所购住房抵押，办理商转公贷款。
受托银行
农业银行、建设银行、中国银行、工商银行、招商银行、交通银行、平安银行、兴业银行、中信银行、深圳农村商业银行。
商转公申请流程
✅第一步：进入深圳市住房和建设局微信公众号预约，也可以直接扫描下方二维码，跳转【深圳本地宝】公众号回复【公积金】关键词，即可获取预约入口
✅第二步：点击公积金预约，然后点击预约申请
✅第三步：点击选择业务进行业务选择，然后输入商转公，点击商转公贷款。进行预约办理即可
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▌编辑：三一（李嘉亮）
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