我国的社保制度覆盖面是越来越广了。根据2025年国家统计年鉴的数据，2024年末全国基本养老保险覆盖人数是10.7亿人，职工基本养老保险5.35亿人，居民养老保险5.38亿人。其中，领取养老金的人数分别达到了14739万人和18039万人。
有朋友问，参加养老保险，究竟多长时间才能回本呢？可能还有的人想，存钱养老不行吗？
养老保险缴费的回本时间问题。
参加养老保险，如果仅靠养老金回本的话，主要是通过基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
个人账户养老金部分是全额回本，因为社会保险法规定了养老保险个人账户的余额可以继承，所以这一部分是完全保本。
灵活就业人员参保，缴费比例是20%，记入个人账户的比例是8%。因此，相当于缴费钱数的40%保本了。如果是单位职工的话，恰好职工本人缴费部分是个人账户的余额，所以单位职工是肯定不会亏本的。
以下按照灵活就业人员的情况计算：
基础养老金的回本时间，主要是按纳入统筹部分的回本时间来计算。以社平工资为1万元举例，60%档次至300%档次缴费，每月合计缴纳1200~6000元，其中进入统筹账户的部分只有720元和4800元。缴费一年，合计纳入统筹8640元至57600元。
产生的基础养老金部分，平均缴费指数0.6~3，缴费年限一年的情况下，可以领取0.8%~2%的社平工资，差不多是每月养老金80~200元。
对应的回本时间，分别是108个月至288个月。
不过话说回来，除了基础养老金的回本以外，参保人去世还会领到丧葬补助金和抚恤金，这一部分待遇根据养老保险的缴费年限和领取养老金时间综合确定。最低也可以是两个月和9个月的城镇居民月人均可支配收入。如果是社平工资1万元左右的地区，这两部分待遇也能达到6万元左右。
另外，养老保险个人账户里的利率一般也比银行定期存款利率好一些。今年的定期存款利率是1.5%，相当于各大银行的三年期大额存单了。
暖心计算过，最极端的情况下，参加养老保险会亏本30%左右（算上利息），但是随着领取养老金的时间增长，一般5~6年都会回本。不过，高档次缴费回本时间会略长。
存钱养老有哪些弊端和缺点？
养老是为了老年以后有一份稳定的生活。如果仅仅是存款的话，其实我们都会面临养老压力的问题。
只要我们的存款收益低于支出，就会面临存款不断减少的压力。特别是近年来存款利率越来越低，100万元的存款年利息也就只有1~1.5万元。万一存款哪一天真的花完了，真的就老无所依了。
另外，随着我们年龄的增大，身体机能也会逐渐的衰退，最后这些存款的管理权限一般会移交给子女或者其他赡养人。这种情况下就会面临着道德风险，毕竟存款的受益人已经不再是自己了。
最后还有通货膨胀的风险，虽然说近年来物价增长不快。但一旦出现物价快速增长的情况，手里的存款就会快速贬值，购买力也会年复一年的下降。随着年龄的增大，我们重新规划养老的可能性也越来越低，也会让自己陷入困境。
所以说，养老金制度更符合社会的状态，相信接纳的人会越来越多的。
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