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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

这是我的第792篇原创。

上篇文章，我们探讨了

风险偏好比较高的朋友，会觉得自己很洒脱。

真得了重症，能治就治，不行的话就拉倒。

认命。

东哥很欣赏这种潇洒的生活态度，但对于因此就不做更多的打算，持保留意见。

多次赔付的意义，可以是多次治疗，但更重要的，是你的选择权。

哪怕选择不治疗，也可以拥有一个体面的生活。

这就是，选择的权力。

在30年前的那个午后，签下的一张保单。

否则，轻松的是当下，沉重的却是未来。

今天我们回来，聊东哥最近接到的一个需求，想给孩子留笔钱。

怎么解决？

01 | 倒下的瞬间，家庭的分水岭

这是一位来自大西北的妹子，给东哥提出的。

她的同学，突发脑出血去世了。

就很突然。

然后什么都没有准备，突然间就留下了孤儿寡母。

中年人的离世，算是人间三大悲剧。

  • 于孩子，早年丧父；

  • 于妻子，中年丧夫；

  • 于老人，晚年丧子。

是为悲痛。

妹子为同学难过的同时，想到了自己。

人生老病死，各有宿命，不可强求。

但是现在同学的家，却一下子陷入了困境。

妹子问，这种情况，你这边有什么产品，可以给他家里提前留点钱么？

02 | 站在死亡统计曲线的拐点上

东哥说，咱不急谈产品，先聊聊这件事情。

东哥年初的时候，回了趟老家。

也是因为类似的事情。

东哥飞了几千公里，回去看她。

见到的时候，已经是人比黄花瘦。

东哥因此，难过了好几天，大哭了一场。

到了咱这个年纪，也就要开始，一点点接受告别，习惯告别。

在你看，你同学的走是意外；

其实在统计上，不是。

是常态。

下面是去年公司的理赔数据。

我们可以看到，年过40之后，死亡率陡然提升。

所以这不是意外，是必然。

03 | 不是死亡，是生存

所以不要觉得这种事情很遥远。

每一位生病的人，生病之前都健康；

每一位去世的人，去世之前都生存。

这是一句废话，但它揭示的道理是，不要陷入盲区。

总觉得这些事情，是别人的。

自己永远不会遭遇。

这就违背常识了。

既然是规律，我们就需要对应的应对方法。

就像你提到的，死亡不可避免，那么至少可以提前做一些安排和准备。

不至于让家人因为自己的身故，而陷入困境。

算是对家人最后的爱。

这种产品，对应的就是寿险。

什么是寿险？

寿险是一种以受保人生命为标的的保险。

受保人生存的时候，寿险和储蓄险一样，每年保额会不断递增，一直在积累。

所以越晚去世，赔付金额越高。

等于自己就是一个聚宝盆。

受保人身故的时候，就发生理赔。

当年的保单价值是多少，就赔付多少。

寿险主要用来解决什么问题？

两个思路。

一个是用来保护自己所爱的人。

因为它的理赔条件，是受保人的身故。

所以受保人，肯定用不上这笔钱。

但是受保人的家人，可以受益。

就比如说，张三是全家的赚钱主力。

妻子是全职太太，孩子还在上小学，上面还有四位老人，已经退休。

张三贷款买了房子，房贷200万。

一旦张三发生意外，全家人的生活一下子就会陷入困境。

那么就可以给张三买大额寿险，对冲这部分风险。

比如买500万保额的寿险。

一旦张三去世，保险公司就会赔付他的家人500万。

那么房贷、老人的养老、孩子的教育，就都有了着落。

二个是用来做传承。

在自己永远的离开孩子之前，给孩子最深沉的爱。

就比如张三给自己买了一份500万保额的寿险。

一生平安，直到80岁去世。

这时候，张三的孩子50岁。

就可以领到父亲给自己留下的这500万的理赔款。

小保额撬动大杠杆，进而完成了财富的代际传承。

04 | 撑住一个家

对应到具体的产品，东哥推荐两款。

一款是典型的寿险产品。

它的特点是，前期杠杆高，后期增值猛。

在保障方面，非常强悍。

比如下图。

可以看出，身故赔偿一直是已交保费的数倍。

尤其20年缴费期结束后，更是长的越来越猛。

相比之下，内地的主流寿险，都是定额。

现在保50万，30年后还是赔付50万。

而30年后的50万……呃

05 | 完美的组合

妹子说，这个产品看着挺好，但是它只有身故的时候才能发挥价值。

感觉功能上略微单薄。

有没有功能更丰富、使用更灵活一些的产品？

东哥说，必须有啊。

就好比之前我们，就是一个不错的选择。

身故赔付，怎么和护理险挂上钩了？

因为本质上，俩这都是金融产品。

都是触发赔付条件，就可以拿到钱。

寿险的话，是只在受保人死亡的时候，触发一次；

护理险的话，触发条件有两种。

一种和寿险一样，受保人死亡的时候，会对应赔付；

还有一种，就是住院的时候，可以从保单里面获得现金赔付。

比如住院期间每天500块钱。

这样就等于在传统寿险的基础上，扩展了现金流的支持。

妹子说，这样我就明白了。

那么东哥，这两款产品到底哪款比较好呢？

东哥说，这个事儿，没有绝对的好坏。

功能和用法有差别，关键还是看和我们自己的匹配程度。

  • 如果你关注的是家人未来的生活质量 —— 寿险优先 ；

  • 如果你更担心自己生病时的现金流 —— 护理险优先；

  • 预算不足？寿险做基础，护理险做补充；

  • 预算充足？双轨方案（寿险做传承 + 护理险做现金流）；

所以说，千人千面。

一方面是需求的匹配，二方面是现金流的匹配。

需要专门做方案。

咱现在就来往下深入分析下。

根据你的预算、孩子年龄、家庭结构，给出一份安心无忧的的家庭保障方案。

你负责做决定，我负责把复杂的东西讲简单。

这也是我做为保险顾问的价值所在。

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