东哥茶话，一个香港保险顾问的日常。
今天有妹子咨询东哥寿险保单。
无意间聊到了自杀条款。
妹子很困惑的问，东哥你说自杀也正常赔付。
这样保险公司不会亏本么？
如果有人故意用这种方式，来获取赔偿呢？
东哥说，刚才说正常赔付，是一个简化的答案。
更严谨的说法，是得分情况。
- 如果是投保一年内发生，那么不予赔付。
- 如果是投保一年后发生，那么正常赔付。
为什么？
从保险的逻辑上说，寿险的本意，是以受保人生命为标的，最后给予受益人的保障。
那么保险公司就不能因为受保人的选择，继续惩罚受益人。
这里面，有人性的关怀。
在世界范围内，都通用。
但另一方面，也不能什么情况都赔付。
得考虑一种极端情况，就是你刚才说的那种情况。
舍不得妻儿，于是做出了一些难以挽回的选择。
用高额的寿险杠杆，给妻儿一笔丰厚的赔偿。
作为自己提前先走的补偿。
虽然同情他的遭遇，但他的这种做法，等于把其他人的保费通过赔付转移到了自己账户。
有违公平原则。
所以寿险都会有一个等待期。
在等待期内行动，保费退回，不予赔付。
具体等待期多久，各个地区不一样。
香港是一年，内地通常是两年。
为的就是为了规避这种逆向筛选。
香港为什么规定一年？
因为从统计规律及心理学来看，人的心理韧性很强韧。
绝大多数创伤，都可以在几个月内平复。
所以一年没有行动，那么大概率一年后，也不会行动。
所以就形成了我们刚才说的原则
- 如果是投保一年内发生，那么不予赔付。
- 如果是投保一年后发生，那么正常赔付。
妹子发了发呆，幽幽的说，都没有生的欲望了，还能想着妻儿，也是柔情了。
东哥说，人性复杂，很难一言道尽。
但摊开来看，世人皆苦，人人都可能在某个时间，遭遇自己的至暗时刻。
很多时候，真就是咬牙撑。
撑过去了，就会发现柳暗花明，又是一片蓝天。
东哥茶话，记录人间值得。
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