一则消息悄悄在金融圈内流传，
上面可能出台细则，要求民营银行按属地经营，
比如放贷，具体方法就是按借款人的身份证地址和电话号码归属地放贷，
不是本地的可能就不让放款，
这招狠啊，比起以往，它的实操性太强了。
搭配着10月1日开始实施的助贷新规24%利率上限一起服用，
民营银行和城商行、农商行们简直要被紧箍咒了。
为什么，我们来细细的说，
现在民营银行一共19家，除了5家互联网银行可以全国放贷，
其余14家就都要按属地经营，
在传言的这个要求出来前，
这三跟助贷平台是怎么合作的吧，
大概就三种形式，
一种联合放贷，银行出资不高于70%，双方风险共担，
一种是助贷平台会用自己旗下的担保公司给银行放的贷款担保兜底，
但是会从银行那儿收一笔担保费，
这样以来也算是相互赚钱了。
还有一种就是助贷平台用自己的风控模型筛选用户后推荐给银行了，
这种就是传说中的导流模式，
但现在有大胆的银行，通过几种方式违规给全国各地的人放贷，
反正是通过复杂的资金链试图绕过监管，
比如某银行2023年被罚150万，
原因是互联网贷款经营区域不合规等5项违规，
按照按属地经营原则，
其实属地经营的民营银行、城商行、农商都只能给自己当地人放贷，
以前违规通过互联网在34个省市的放贷，
现在限制只能在本省市放贷，
笼统来算，这意味着潜在市场规模一下缩水了97%。
最关键是什么？
大家可能没领悟到监管的良苦用心，
就是让银行自己的去放贷，
最主要的就是降低贷款人的成本，
我给大家算一笔账，你去助贷平台贷款，
其中银行资金的成本是8%左右，因为银行有经营成本和付给储户的利息成本，
还有助贷平台自己要有15%的成本，包括坏账成本、经营成本等，
这样算下来23%了，你去借一笔24%利率的贷款，
助贷平台都只有1%的左右的利润，
助贷平台想多赚点，就加高利率，往36%走，
这就是为什么10月1日助贷新规要求银行助贷利率要在24%以下后，
很多银行停止了和一些成本、坏账控制不好的助贷平台合作了，
举个很简单的例子，你去银行贷款或者用银行信用卡，
年利率一般在8%以下，
这就是因为没有那么多中间商赚利息，也没有那么多成本加高借贷成本，
当年民营银行开始批复筹建时，很多银行也是奔着服务小微企业去的，
结果发现风控太难做了，
哪有和助贷平台合作、还有风险兜底这么滋润啊，
慢慢地大家都来助贷市场抢肉吃了，
现在大家看到了，整个助贷市场在24年底就已经突破3.5万亿了，
许多民营银行、城商行、农商行被养得越来越像地主家的傻儿子，
最主要的是，它们将许多借款人的借款成本推到了20%以上，
还有各种担保、融资、砍头息、坏账成本，一起推高了行业的风险杠杆，
是时候给它们念一念紧箍咒了。
让银行们去做自己的本职工作：风控和贷后，
而不是坐享其成。
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