2024年深秋的成都，锦江边的梧桐树落了满地金黄。老张握着扫帚的手又紧了紧，指节上的老茧蹭过梧桐叶的纹路，像触摸着15年里扫过的每一条街道。收工后他没像往常一样去菜市场捡菜叶，而是揣着个褪色的存折，走进了街角的银行。理财经理李姐调出账户时，眼镜滑到了鼻尖：“张师傅，您这5万本金，现在……500万了。”老张浑浊的眼睛亮了，从怀里摸出张照片——女儿小雨穿着硕士服，背景是川大的校门，照片边缘磨得卷了边。
时间倒回2009年，40岁的老张刚从老家资阳来成都当环卫工人，每月工资1800元。妻子在社区做保洁，两人挤在10平米的出租屋，唯一的指望是刚上初中的女儿小雨。那天学校催缴3000元择校费，老张攥着皱巴巴的零钱在银行ATM机前发呆，保洁袋里还装着没吃完的咸菜馒头。“师傅，您要办业务吗？”刚入职的李姐递来杯温水，看着他掌心里的择校费通知单，心里发酸。
“我想赚钱，给娃凑学费。”老张的四川话带着乡音，局促地搓着手。李姐没推荐高风险的股票，而是打开了沪深300指数基金的走势图：“您看这线，跌跌涨涨，但10年里翻了3倍。您每月投1000，加上这5万积蓄，定投15年，娃上大学、读硕士的钱都够了。”老张盯着图上的红色箭头，又看了看保洁袋里的咸菜馒头：“1000块……我每月省省，能凑。”那天，他在李姐的帮助下开通了定投，约定每月10号自动扣款1000元，买的是最普通的宽基指数基金。
01
第一个数：1000——每月的坚持，是定投最硬的底牌
2009年的成都春熙路，老张的保洁范围从街角的垃圾桶延伸到银行门口。每月10号早上，他都会提前半小时到银行ATM机查余额，确认1000元扣款成功后，才放心地拿起扫帚。有次妻子感冒住院，花了2000块，月底实在凑不出定投的钱，老张揣着捡塑料瓶卖的80块，蹲在银行门口发愁。李姐下班时看到他，塞给他200块：“这钱我借您，定投不能断。”
“断了就前功尽弃了？”老张攥着200块，指节发白。李姐指着路边的梧桐树：“您看这树，每天长一点，没人觉得快，但10年就成了参天大树。定投就像扫街，每天扫一点，日子久了，街道就干净了；每月投一点，时间长了，本金就厚了。1000块在牛市里不算多，但在熊市里是种子，在平凡日子里是希望——定投不是发财的捷径，是普通人用坚持对抗市场的底气。”那天，老张凑够1000元，没让定投断档。
2011年熊市，沪深300指数从3800点跌到2300点，老张的基金浮亏25%。同班组的老王笑他：“扫街的还学人家炒股，钱打水漂了吧？”老张没吭声，只是把每天捡塑料瓶的数量从50个增加到80个，卖的钱攒起来，月底就多投200块。妻子心疼他：“别这么累，大不了让小雨读职高。”老张却摇头：“娃有出息，不能耽误。浮亏就像街上的落叶，今天扫了明天还会有，但只要每天坚持扫，总有扫干净的时候。”
2013年，老张的工资涨到2500元，他把定投金额从1000元调到1500元。为了多攒钱，他每天早上5点就起床扫街，捡的塑料瓶、废纸箱堆在出租屋门口，像座小山。有次小雨来扫街的地方找他，看到爸爸蹲在垃圾桶旁啃馒头，眼泪直流：“爸，我不读重点高中了，我要打工帮您。”老张赶紧擦了擦女儿的眼泪，从怀里摸出颗水果糖：“爸不累，你好好读书，将来坐办公室，不用像爸这样扫街。”
2015年牛市来了，沪深300指数冲到5380点，老张的基金浮盈翻了倍，5万本金加4年定投，账户市值涨到28万。老王眼红了：“老张，快卖啊！赚这么多了！”老张跑去问李姐，李姐却劝他：“现在估值太高，不能卖，但可以暂停加仓，等跌了再买。”老张听了，把定投金额调回1000元，没卖。可没过多久，股灾来了，指数跌到3700点，28万市值只剩18万。老王幸灾乐祸：“叫你不卖，亏惨了吧！”
老张没慌，反而把攒了半年的8000块捡废品的钱，一次性加了仓。李姐看到加仓记录，很惊讶：“张师傅，别人都在卖，您怎么还买？”老张笑着说：“您以前说，熊市买基金像捡便宜菜，现在菜价跌了，不多买点儿？”李姐突然想起，每次市场大跌，老张都会多投点钱——他不懂什么是估值，但他知道，街上的落叶多了，扫得越认真，街道越干净；基金跌得越多，买得越划算，将来赚得越多。1000元的坚持，从来不是机械的扣款，是把平凡日子里的省吃俭用，变成对抗熊市的弹药。
02
第二个数：15——时间的复利，是穿越牛熊的铠甲
2016年熔断机制出台，沪深300指数跌到2900点，老张的账户浮亏又扩大到30%。那天他扫街时不小心崴了脚，躺在医院里，妻子哭着说：“把基金卖了吧，凑点钱换个大点的出租屋。”老张却摇头：“再等等，李姐说过，时间是定投的朋友。”他想起2009年刚定投时，李姐给他画的图：15年里会经历3轮牛熊市，只要熬过去，收益会翻10倍。
出院后，老张拄着拐杖继续扫街，捡废品的劲头更足了。2017年指数反弹到4400点，他的账户回本了，还赚了5万。老王又来劝他卖：“见好就收啊！别再亏回去了！”老张还是没卖，他翻出李姐给的定投记录表，上面写着：“2009-2017年，8年时间，本金18万，市值23万，年化收益3.2%——看似慢，但穿越了两轮牛熊，本金没亏。”李姐说：“时间就像发酵的泡菜，刚泡的时候又酸又涩，泡够年限才会又香又脆——定投的收益，从来不是短期的暴涨，是时间熬出来的复利。”
2018年，市场又迎来熊市，沪深300指数全年下跌25.31%，跌到2400点。这是老张定投以来遇到的最惨烈的熊市，他的账户浮亏达到40%，18万本金加定投，市值只剩27万。女儿小雨刚考上川大，学费每年8000元，住宿费1200元，老张的压力更大了。他每天扫街到晚上10点，捡的废品能卖50块，月底就把这1500块加进基金里。
有次李姐去街道办办事，看到老张在寒风里捡塑料瓶，手指冻得通红，赶紧跑过去给他买了杯热奶茶：“张师傅，您别这么拼了，基金可以暂停定投的。”老张捧着热奶茶，哈着气说：“没事，现在基金便宜，多买点儿，将来小雨读硕士、读博士的钱就有了。”他从怀里摸出张纸条，上面是小雨写的：“爸，我申请了助学贷款，您别太累了。”老张的眼睛红了：“娃懂事，我更得坚持。”
2019年，指数开始反弹，涨到4100点，老张的账户浮盈回到20%。这年他的工资涨到4000元，定投金额调到2000元。小雨暑假来帮他扫街，看到爸爸的定投记录，问：“爸，10年才赚这么点，值得吗？”老张指着街道旁的梧桐树：“你看这树，2009年我来的时候才碗口粗，现在都能遮阴了。15年的时间，能让小树长成大树，能让5万变成500万——定投的真谛，是相信时间，不跟市场较劲。”
2020年疫情突发，指数从4100点跌到3000点，老张的账户浮盈又没了。但这次他很淡定，因为他知道，这是15年里的第三轮熊市，也是最后一轮。他把疫情期间社区发的2000元慰问金，加上捡废品攒的3000元，一次性加了仓。李姐在微信上给他点赞：“张师傅，您这心态，比专业投资者还稳。”老张回复：“扫了15年街，啥风雨没见过？跌了就等，涨了就守，跟扫街一样。”
2021年，指数冲到5000点，老张的账户市值达到80万。这年小雨考上了川大的硕士研究生，拿到了奖学金。老张把定投金额调到3000元，他说：“再熬4年，等小雨毕业了，我就把基金赎出来，回老家盖个小房子。”老王这年亏得很惨，他追涨杀跌15年，5万本金只剩3万，他叹着气说：“老张，我比你有钱，比你懂行情，怎么就没赚到钱？”老张说：“你总想着快赚，我只想慢守——15年的坚持，比任何精准择时都管用；时间的复利，是普通人穿越牛熊的唯一铠甲。”
03
第三个数：4——超额收益的密码，藏在“反人性”的加仓里
2022年，沪深300指数跌到2800点，老张的账户浮盈又缩到10%。但这次他一点也不慌，因为他发现了定投的“秘密”——每次熊市加仓，都会让收益翻倍。他翻出15年的定投记录，算了笔账：2011年熊市加仓2万，2015年股灾加仓0.8万，2018年熊市加仓3万，2020年疫情加仓0.5万，这几次“反人性”的加仓，让他的收益比单纯定投多了4倍。
“4倍？怎么算的？”李姐看着老张的账本，很惊讶。老张指着2018年的加仓记录：“那年我加了3万，现在这3万变成了15万，翻了5倍；要是没加，现在只能赚3万。”李姐恍然大悟：“定投的超额收益，从来不是靠牛市的暴涨，是靠熊市的‘反人性’加仓——别人恐慌时你贪婪，别人贪婪时你淡定，这才是定投的核心密码。”她给老张算了算，要是只按每月1000元定投，15年本金23万，市值大概120万；但老张在熊市加仓了12万，总本金35万，市值现在已经接近400万，超额收益刚好是4倍。
2023年，指数反弹到4000点，老张的账户市值达到450万。这年他55岁，到了退休年龄。街道办给了他一笔退休金，他没存银行，而是又加了5万到基金里。妻子劝他：“都快退休了，别再投了。”老张说：“现在估值还合理，再投点，将来给小雨留着买房。”他现在不用扫街了，但每天还是会去捡塑料瓶，卖的钱攒起来，月底就加进基金里。
有次社区组织“平民理财分享会”，邀请老张当嘉宾。他穿着洗得发白的工作服，站在台上，手里攥着个扫帚：“我不懂什么是K线，不懂什么是估值，我就知道三件事：第一，每月10号准时投钱，不中断；第二，跌得越狠，买得越多；第三，涨得再疯，不轻易卖。定投就像扫街，别人嫌脏嫌累不扫，你坚持扫，街道就干净了；别人怕跌不敢买，你坚持买，收益就来了——超额收益的密码，就是把‘反人性’的事，坚持做下去。”台下响起雷鸣般的掌声，老王红着脸说：“老张，我以前笑你傻，现在才知道，你才是最聪明的。”
2024年，沪深300指数稳定在4800点，估值回到“合理偏高”区间。老张的账户市值达到500万，刚好是15年前本金的100倍。这年小雨硕士毕业，拿到了成都一家国企的offer，要买房结婚。老张带着李姐打印的账户明细，去给女儿买婚房。售楼小姐看着穿着保洁服的老张，以为他是来打扫卫生的，直到他拿出500万的存款证明，才惊得合不拢嘴。
签购房合同那天，小雨抱着老张哭了：“爸，您扫了15年街，捡了15年废品，才攒下这笔钱，我对不起您。”老张拍着女儿的背，笑着说：“爸不累，看到你有出息，比什么都强。”他想起2009年那个揣着5万积蓄、在银行门口发愁的自己，想起15年里扫过的街道、捡过的塑料瓶、熬过的熊市，突然觉得一切都值了。李姐发来微信：“张师傅，您这500万，是15年坚持的勋章，是时间给普通人的礼物。”
04
平凡人的传奇：定投不是魔法，是“笨办法”的胜利
2024年冬至，成都下了场罕见的雪。老张和妻子搬进了女儿的新房，客厅里挂着张照片：老张穿着保洁服，站在锦江边的梧桐树下，手里握着扫帚，身后是刚升起的太阳。小雨给照片配了行字：“我爸是环卫工人，也是我的超级英雄。”
那天老张请李姐和老王来家里吃饭，桌上摆着妻子做的回锅肉、麻婆豆腐，都是家常菜。老王喝着酒，叹着气说：“老张，我以前总想着找牛股、抓涨停，15年折腾下来，本金都快亏光了；你就靠每月定投，从5万变成500万，我到底错在哪？”
老张给老王夹了块回锅肉，说：“你没错在没找到牛股，错在太急了。扫街不能急，要一下一下扫；定投也不能急，要一月一月投。普通人的投资，从来不是靠聪明才智，是靠‘笨办法’的坚持——不追涨、不杀跌、不折腾，把时间交给市场，市场自然会给你回报。”李姐补充道：“张师傅的500万，藏在三个数里：1000元的每月坚持，15年的时间复利，4倍的熊市加仓收益。这三个数，是普通人都能做到的，只是大多数人没坚持下来。”
饭后，老张带着李姐和老王去锦江边散步。雪后的锦江边很美，梧桐树挂满了积雪，像童话里的场景。老张指着江边的垃圾桶，笑着说：“你看那垃圾桶，我以前每天都要清理三次，现在不用了，但看到它，就想起15年的定投生涯。”他蹲下来，捡起片带雪的梧桐叶：“定投就像这片叶子，春天发芽，夏天生长，秋天落叶，冬天积蓄力量，15年一个轮回，就长成了参天大树。”
老王看着老张手里的梧桐叶，突然明白了：老张的500万不是魔法，是15年里每月1000元的坚持，是熊市里“反人性”的加仓，是不折腾、不放弃的“笨办法”。那些看似平凡的日子，那些别人不屑一顾的“笨办法”，在时间的加持下，变成了最传奇的故事。
那天晚上，老张躺在床上，翻着15年的定投记录，每一笔扣款、每一次加仓，都记得清清楚楚。他想起2009年李姐说的那句话：“定投是普通人用坚持对抗市场的底气。”现在他终于明白，这句话的意思——市场很复杂，牛熊交替，涨跌无常，但普通人的坚持很简单，每月投一点，熊市加一点，长期守一点。看似“笨”的办法，却能在15年后，绽放出最耀眼的光芒。
窗外的雪还在下，老张笑着进入了梦乡。他梦见自己又回到了锦江边，握着扫帚，扫着满地的梧桐叶，身后跟着刚上初中的小雨，手里拿着颗水果糖，喊着：“爸，加油！”
今日投资建议
普通人定投致胜需把握三个核心：1. 选宽基指数基金（如沪深300），避免个股风险，每月固定日期扣款（如10号），金额以不影响生活为宜（建议月收入10%-20%）；2. 长期持有至少10年，穿越牛熊周期，利用时间复利放大收益；3. 熊市低位主动加仓（如指数跌20%以上），通过“反人性”操作获取超额收益；坚持“笨办法”，比追涨杀跌更靠谱。
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