很多人不知道，一份香港储蓄险，在你去世后，并不一定会终止。

你好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

香港保险属于大额资产配置，而且时间周期较长。

通常都是10年起。

悠悠岁月，如果发生什么事情，怎么处理？

01 | 人不在了，钱怎么办？

香港保险的一个好处，就是已经发展了180多年。

所以产品都很成熟。

对应的问题，早有了成熟的解决方案。

就比如最简单的储蓄险。

香港保险的一个特点是，越到后期收益越高。

一方面，我们可以利用这个特点，来做自己的长期规划，比如养老。

二方面，还可以考虑的更久远一些，比如做传承。

把一份大额的保单，给孩子流传下去。

典型的，比如下面这种用法。

无限现金流。

在满足自己养老的同时，还能给孩子留下一大笔钱。

那么这时候，就有问题了。

储蓄险在大类上，还是分类为寿险。

所以保单存续的前提，是受保人健在。

那是不是意味着，自己去世，保单就必须终止？

那积累了这么多年才抵达的高收益，就都归零，多么心疼。

其实不是。

储蓄险保单，可以更换受保人。

就比如张三买了一份储蓄险。

用类似上面无限现金流的方法，取了20年的钱。

年近80，感觉自己身体条件下滑。

那么就可以把保单的受保人，更换为自己的孩子。

儿子也可，孙子亦可。

那么即使自己百年，新的受保人依然健在。

那么保单继续生效。

而且收益依然是从最早签单的那一天算起。

依然是不错的收益。

但是这里有个问题，就是万一张三不是自然去世，而是意外去世呢？

比如发生车祸，或者火灾呢？

保单就必须提前终止么？

不是。

香港保险早已考虑了这种可能性。

当前受保人在世的时候，保单持有人可以给保单设置一个后备受保人。

当前受保人身故后，保单持有人就可以通知保险公司，将后备受保人转为新的受保人，或者说替换已故受保人。

从而使保单继续生效。

这就避免了张三意外去世导致的保单必须终止。

那这个功能有没有什么限制？

主要有两个。

一个是，后备受保人必须具有可保权益关系。

比如说配偶、子女、孙子女辈之类。

说到底，保险成立的前提条件之一，就是可保权益。

二个是，替换受保人需要在当前受保人去世后一年内。

如果一年内没有申请，保单就会终止，按受保人身故赔付。

03 | 重疾险最怕的，不是生病

另一个大类保单，就是重疾险。

重疾险的意思，是得了重大疾病的时候，可以从保险公司领取一大笔赔偿金。

时间越久，赔付越多。

还是多次赔付，让受保人获得更周全的保障。

如果是夫妻互保，一个是投保人，一个是受保人，问题不大。

投保人来处理理赔相关的事情就可以。

如果自己是投保人，同时自己也是受保人的情况呢？

比如单身人士之类，怎么办？

要求受保人自己躺在病床上的时候，再挣扎着起来处理理赔这些行政流程么？

那更极端一点，如果是突发的重度昏迷呢？

这种情况，其实在真实世界里，并不少见。

很多家庭出事的第一天，不知道怎么办，更不知道谁能办。

这就尴尬了。

香港保险已经考虑到了这种情况，对于自己同时是投保人和受保人的重疾险保单，设置了一个功能，叫智安排。

名字起的有点太高大上了，实际功能很简单。

就是可以预先指定家人代为处理理赔相关的事情。

我们还是用张三来举个例子。

就比如张三单身，给自己投保一份重疾险。

突发意外，从高处坠落，陷入深度昏迷。

然后张三的哥哥找到东哥，申请理赔。

这时候，东哥就没有办法支持。

为什么？

因为这么大一笔钱，比如100万，我不能轻易将其交给其他人。

东哥没有能力确定张三的哥哥与张三的关系，也没有办法保障他不会把这笔钱据为己有。

怎么办？

保险公司在制度上，已经规避了这种可能得问题。

所以重疾险理赔，只支持保单持有人申请。

100%保障了保单持有人的权益。

问题是，现在张三已经重度昏迷了，没有办法申请。

偏偏现在又急需这笔钱。

怎么办？

这就用到了智安排这个选项。

张三提前指定自己最信任的一位家人代为处理。

比如张三指定自己最心爱的妹妹。

那么发生意外的时候，东哥就知道，张三的妹妹可信。

保险公司就支持张三的妹妹帮忙处理保单理赔这些事情。

东哥对每一份这样的保单，都会建议客户提前指定智安排。

就是为了这种极端情况。

香港保险不仅仅有赔付额度更高之类的显性好处。

还有在漫长的岁月中一点点延伸出来这些细节上。

常常让东哥感慨。

即考虑了人性的问题，又做出了制度上更温暖的安排。

04 | 一条原则

东哥在每签一张保单后，都会和客户索要她一位家人的联系方式。

这个联系方式，就是为了应急。

但同时有个原则，就是永远不会主动联系。

保单持有人永远是第一联系人，因为顾问只对保单持有人负责。

这是东哥恪守的原则之一。

之一，还有其他原则么？

必须有啊，以后咱再一点点拆解，一点点聊。

这是我的第793篇原创。

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