续写百万医疗险的长期主义——蓝医保好医好药版新品书写新篇|保险产品|健康保险|健康险|医疗险|商保|蓝医保

2025年1-10月，全国健康险保费收入实现8943亿元，到当年末有望首次突破万亿大关。然而，增速放缓的信号也清晰可见——行业正在走向从“流量爆发”向“价值深耕”转变的十字路口。

百万医疗险曾以“低保费、高保额”的鲜明标签迅速席卷保险市场，快速提升了我国健康险的市场渗透率，让“健康保障”的理念深入千家万户。然而，在经历了数年高速增长后，行业发展逻辑正在发生深刻变革。短期流量驱动的爆品模式不再有效。变与不变之间，以用户真实需求为导向的长期主义是恒常定律。当前形势下，用户不再只满足于“有保障”，更期待“好保障”——稳定续保、好医好药、全程服务，正成为新的考量核心。

一

老龄化与医改深化

加速商业医疗险长期主义转向

我国正快速步入深度老龄化社会。据《2024年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2024年末，全国60周岁及以上老年人占总人口的22.0%；全国65周岁及以上老年人占总人口的15.6%；全国65周岁及以上老年人口抚养比达到22.8%。伴随而来的，是慢性病负担加重、医疗需求持续攀升以及创新治疗手段的迫切期待。这一结构性变化，在加重基本医保支付压力的同时，也为商业健康险开辟了清晰的发展空间——提供更稳定、更长期、更高品质的补充保障。

另一方面，DRG/DIP支付方式改革深入实施，进一步明确了商保的补充定位。从创新药支付结构来看，目前仍以个人和医保为主。我国创新药支付仍呈现“个人负担重、医保覆盖有限、商保补充不足”的阶段性格局。2024年数据显示，创新药销售额中个人现金支付占比达49%，医保支付占44%，商保占比仅7.7%，商业医疗险的潜力亟待释放。

政策导向亦与市场趋势同频共振。从2020年监管部门为长期医疗险费率调整机制破冰，到2025年金融监管总局再度发文鼓励长期医疗保险发展，一系列制度安排旨在引导行业摆脱短期思维，构建可持续的健康保障生态。

二

蓝医保的“长期主义”答卷：

从“产品即服务”

到“好医好药好服务”

面对时代的叩问，蓝医保自诞生之初便给出了自己的答案：长期主义并非一句口号，而是贯穿于“产品即服务”理念的持续演进与踏实交付。

2021年，太平洋健康险推出旗下首款长期医疗险。次年，“蓝医保”产品品牌应时而生，并以行业领先的20年保证续保承诺，直击用户最根本的“续保焦虑”，奠定了长期陪伴的信任基石。

此后，蓝医保的迭代始终围绕用户真实需求展开。2023年，产品重心拓展至“一老一少”，健康管理服务升级至34项，让保障融入家庭全生命周期的健康规划。2024年，针对“用好药难、用新药贵”的社会痛点，蓝医保推出“好医好药版”，全面放开外购药品及医疗器械保障，并联合发起“好医好药联盟”，构建“用药、服务、保险”一体化解决方案。至此，其“产品即服务”的理念，完成了向“好医、好药、好服务”完整价值体系的升维。

市场的反馈是对这一演化路径的生动印证。截至2025年11月，蓝医保系列已累计服务超过260万客户、83万家庭，单用户最高理赔金额达268.9万元，最高赔付次数达132次。蓝医保已从一个保险产品，成长为一个值得托付的健康管理伙伴。

三

好医好药好服务再进化

百万医疗险进入Pro时代

2025年12月12日，太平洋健康险在云南大理举行2026新品发布会，全新升级的蓝医保·长期医疗险（好医好药版）正式亮相。

此次升级并非单一产品的迭代，而是蓝医保“好医、好药、好服务”核心体系的整体深化与扩展，旨在通过分层化、精细化的产品设计，满足不同客户群体对高品质健康保障的多元期待。

在“好医”层面，升级的核心在于医疗资源的扩容与就医体验的优化。蓝医保（好医好药版）在持续夯实公立医院保障网络的同时，系统性将186家全国头部私立医院纳入服务体系，其中涵盖如首都医科大学三博脑科医院、上海冬雷脑科医院、北京陆道培医院等在各专科领域达到顶尖水平的机构。同时，对尖端治疗技术的支持实现“清单不限”，全面覆盖全国已运营的质子重离子医院及相关治疗机构，确保患者能够自由选择最前沿的治疗路径。全新登场的Pro版在此基础上更进一步，不仅引入“0免赔”并推出匹配不同消费水准客群的阶梯式赔付方案，更将保证续保期内的总赔付额度提升至1000万元，以超长期高保额应对未来医疗成本的不确定性，让保障更加坚实可感。

在“好药”层面，本次升级着力于构建更全、更快、更便捷的药品保障生态。特药目录得到显著扩充，总数达到276种，并包含5款CAR-T药品。值得关注的是，产品实现了对2025年国内新获批的32种特药的100%覆盖，其中包括易瑞欧、锐可、以及国产新一代CDK抑制剂赛坦欣等，同时也全面纳入了商保创新药目录中重点关注的12种肿瘤特药。Pro版更进一步，依托海南博鳌、大湾区、天津空港等国际医疗先行区的政策优势，独家提供64种国内未上市进口原研药的保障通道，为急需患者搭建起连接全球创新药的“希望速递”。同时，线上问诊与原研药配送服务也得到进一步完善，覆盖包括上呼吸道感染、感冒发烧、皮肤感染等常见病在内的近千种常用药品，其中82种为原研药，确保从特药到日常用药的保障链条完整顺畅。

在“好服务”层面，除继续集成包括不限次在线问诊、名医诊疗协调、全程专案管理以及出院交通护理等在内的就医全旅程关怀外，“医赔互通”服务实现了显著拓展。目前，蓝医保支持的直付网络医院延伸至含瑞金、中山、肿瘤医院等28家上海地区头部医院，实现医保与商保的“一站式”无缝结算，践行“免垫资、免材料、免等待”的省心承诺。

结语