年底个税抵扣进入倒计时！
除了个人养老金，还有一个抵税利器——税优护理险。
被称为披着护理险外衣的增额终身寿。
它既有护理保障，又能实现复利增值。
叠加每年最高2400元的抵税额度，最高可达复利9%，综合收益相当亮眼。
下面就带大家来看看，市面上拔尖的税优护理险。
税优护理险
税优健康险，种类包括医疗险，重疾险、以及长期护理险。
咱既可以为自己投保，也可以为配偶、子女或父母投保。
每人每年最高抵税额度为2400元。
不同收入水平的人群，具体可以抵扣多少，大家可以参考这张图。
是与收入情况成正比的。
像年收入20万的人群，算下来每年可以省480元。
目前对比下来，税优医疗险的价格与保障方面，和普通产品相比，并没有太大的优势，个人觉得没必要折腾了。
可以主要着重考虑护理险。
外表有护理保障。
当被保人进入长期护理状态后，保险公司给你发钱。
这个“状态”不是自己说了算，而是保司规定好的，一般有两种。
一种是丧失日常生活能力。
无法独立完成穿衣、吃饭、如厕等基本日常活动中的多项。
另一种是确诊某些特定疾病以及因意外造成1-3级残疾。
其中特定疾病，基本都是大病重病。
常见如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、瘫痪等。
保险公司就会按约定给付护理金。
更厉害的是，它还有一个终身按照复利“长大”的现金价值账户。
同时也可以通过“减保”灵活取用，所以很多人直接把它当作一份增额终身寿来用。
但这里我们需要注意的是，护理险的身故责任，通常只赔“疾病身故”，不赔“意外身故”。
那么在保单前几年，账户里的现金价值可能还没有超过所交保费。
万一发生意外，就会有亏损的情况。
所以建议大家在前期，搭配一份意外险，或者是定期寿险把这个缺口给补上。
那下面来看，当前热门的税优护理险有哪些？
优秀税优护理险产品
盘点下来，第一梯队的产品主要有三款。
分别是中荷岁岁享3.0、人保的民享福、中意人寿的颐养岁悠2.0。
它们最高到70岁都可以投保。
保费上，中意人寿的颐养岁悠2.0，每年最高只有2400元。
其他两款每年最低是2400元，超过2400元也可以。
但是超过的部分不参与抵税，所以大家没必要多交。
保障上，包含护理保障和疾病身故保障。
其中护理保障包括10种特定疾病+意外导致第1至第3级残疾引发护理需要。
这里我们重点看下抵税后的收益表现。
假设一位30岁女性，年交2400元，交10年，且税率是20%的情况下。
意味着每年实际保费，只交了1920元，最后总保费是19200元。
对比下来，人保的民享福，收益要更突出一些。
在保单第10年时候，人保民享福的现金价值增值到24634元，复利IRR可以超过4%。
其次是中荷岁岁享3.0，现金价值增值到24562，复利也能超过4%。
而中意的颐养岁悠2.0稍微逊色一些，在保单第10年时候，现金价值只有23861，当年复利3.75%。
总体上，中荷岁岁享3.0和人保的民享福，两款收益表现都不错。
其中，中荷岁岁享3.0主打大后期；
人保的民享福，前中期收益更突出一些。
这其实更符合我们大多数人的储蓄规划，毕竟很少会把一笔钱放上五六十年。
而且，保单后期没有抵税优势，再加上承保风险上升，收益率会有所回落。
所以想要收益更高，可以选择人保的民享福。
这里也给大家整理出它在不同税率下的收益对比。
税率越高，叠加退税后的综合收益越惊人。
税率在45%的情况下，复利最高能达到9%。
另外从公司品牌，增值服务等其他方面综合对比下来，还是人保民享福更有优势。
属于老七家之一，品牌认知度高。
同时提供的增值服务更具实用性。
比如重疾绿通，可以帮忙预约副主任医师及以上的专家门诊，并安排住院手术。
以及住院期间和后续居家的护理服务，保障期内各有1次，每次可享受5天，加起来就是10天。
都是关键时刻能救急的实用服务。
重要的是投保后，等待期一过就能享受，而且没有保费门槛。
只要合同有效，服务终身有效！
而中荷和中意的增值服务，都有一定的保费门槛要求。
比如中荷需要缴费期在10年及其以上，且年缴保费在2400元及以上。
才可以享受健康体检、和协助全国三甲医院专家门诊预约，这两项服务。
从实用性上来看，要逊色一些。
最后，总结一下，如果你有抵税需求，人保的民享福是个综合不错的选择。
既能满足护理保障，同时实现资产增值和税务优化。
虽说每年金额有限，但胜在省心、收益确定。
同时叠加抵税的优势，收益轻松可以做到复利4%甚至更高，是其他投资方式所达不到的。
操作起来也不复杂。
打开个税APP，进入【综合所得年度汇算】，选择申报年度（例如2025年）。
进入「标准申报页面」拉到页面最下方。
在「其他扣除项目」中选择「商业健康险」。
然后点击“新增”，填写信息。
最关键的一步，保单上的 “税优识别码”。
确认信息无误后，返回继续完成申报流程，系统会自动计算退税金额。
如果大家对操作流程不清楚的，可以联系我们规划老师，进行协助。
个人养老金
除了税优健康险，能抵税的还有个人养老金，它更适合做长期的养老储备。
每人每年最高额度是1.2万，节税效果显著。
前段时间，给大家盘点了所有的个人养老金产品。
大家详细可以看下这篇文章。——
当前会更推荐两全险，就是所谓的「生也赔，死也赔」。
如果保障期间内，不幸挂了或全残，直接给一笔赔偿，合同结束。
还有一种情况是，到期后，还生存，那也能一次拿回一笔满期金，相当于零存整取。
产品的话，可以重点关注太平人寿的鑫多多2.0和中意人寿的悠然金生。
其中太平人寿的鑫多多2.0是固收类产品，每年收益增值到多少，都是清楚写进合同里的。
以30岁女性，年交12000元，交10年，保至55岁。
满期时，可以拿回16.9万，收益是当前最拔尖的。
其次想要预期收益更高，那可以考虑中意人寿的悠然金生。
属于分红型的，同样以30岁女性，年交12000元，交10年，保至55岁。
到期后，预期收益达到20万。
同时公司在过往分红非常优秀。
官网公布了过去二十年的分红数据，其中2005-2022年，连续18年平均分红实现率都在100％及以上。
去年和今年，因为限高令导致分红实现率受限，平均分红实现率依然有83％和89％，突破限高分红。
另外我大致测算了一下，悠然金生的分红实现率只要做到60%左右，收益就能超过固收类的鑫多多2.0。
所以，中意人寿的悠然金生后续收益超过固收类，还是很有信心的。
总体只要税率在10%及其以上的人群，去买这两类都很合适。
像税率在3%的，个人养老金后续领取时还需要补交3%的税，就没啥优势。
另外，个人养老金和税优健康险的额度互不影响，可以叠加使用，这样每年最高就有1.44万元的抵扣额度，最高省6480元。
两者的区别在于，个人养老金正常需要退休后才能提取。
如果没到法定退休年龄的情况下，就算个人养老金账户中的保险产品已经开始到期返钱。
对应的金额也不能立刻转移到银行卡里，必须等到法定退休年龄才能转账，流动性比较差。
而税优护理险，没有时间限制，减保退保提取更为灵活。
最后划个重点，如果想用税优保险抵扣今年的个税，最晚的投保时间就是 2025年12月31日，千万别错过。
如果大家对产品细节，以及投保等流程不了解的地方，可以扫描下方二维码，加我们小助手微信，我们会安排专业的规划老师为你提供一对一的分析与讲解。
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