快到年底，又要汇算个税了。
如果你的收入比较高，小新有一个“顺手省钱”的法子，可以在年底前配置一份个人养老金。
不仅能拥有一个可靠的养老搭子，税率高的兄弟们，每年还能退税超上千块。要是选对产品，还有机会享受复利增值，长期表现可能更亮眼。
01
个人养老金的好处，还没算清？
个人养老金这事儿，试点已满三岁，全国推行也快一年了。虽然不算新鲜，但它的好处，很多人还没算清。
首先，这笔钱是“专款专项”，平时不能随意取出，资产独立性也强。
它就是为了等你未来退休、开启人生新阶段时，能成为一笔稳定可靠的现金流。除了退休、完全丧失劳动能力或出国定居外，从2024年9月1日起，国家新增了三种可提前领取的情形（重大疾病患者、长期失业者、低保家庭），更加人性化。
这说明，个人养老金核心是为了养老，但并没有对你的人生风险置之不理。它在守护你远方的安稳时，也为你当下的难关留了一扇窗。
想想看：如果现在月入两万，退休后每月到手只有八千，你的生活品质会不会大打折扣？这就是养老金替代率不足的现实，提前规划，就是在填平这道“收入鸿沟”。
所以小新觉得，个人养老金，就是给未来自己的一份礼物。这份礼物的特别之处在于，需要用时间慢慢孵化。
其次，个人养老金的节税，是一笔“终身划算账”。
有人觉得，现在省税，将来领取还要交3%的税，不划算？那我们算笔总账：
一句话总结，只要税率在10%及以上，你得到的税收优惠就是实实在在的“净收益”，属于“用大红包覆盖小红包”的理财智慧。
02
税优只是起点，增值才是长远之计
个人养老金账户里面的钱，之前可以买专属的存款、理财、公募基金、保险四大种类。现在范围又扩大了，还可以买国债、特定养老储蓄和指数基金。
当然了，不同产品风格不同，有些波动大，选的时候要留个心，而保险类产品，凭着“保底+稳健”的脾性，成了很多人平衡风险与收益的“安心之选”。
就拿最近不少人关注的中英人寿几款个人养老金产品来说说。
它的第一个特点是保障看得见。白纸黑字写进合同，该给你的，到期稳稳到账。期满时可获得一笔满期保险金，无忧对接养老生活；无需担忧市场波动、经济环境变化。
以40岁女性为例，假设她每年收入的税率20%，每年交1.2万，连续10年共投入12万。
她可以获得：
①这10年间，每年有1.2万的额度可以退税20%，2400元，10年就是2.4万了。 ②中途万一身故，会赔一笔身故金，无论如何都大于自己所交保费。 ③等到保单满期了，一次性可以拿到的满期保险金，比自己总投入12万还要更多（具体数值和不同产品相关），这就是长远之计——退休金增值。
它的第二个特点，是服务更贴心。中英人寿的部分个养产品有配置产品专属增值服务，对接了优质的服务资源，重疾专家门诊预约和住院手术安排、国际二次诊疗意见、住院探视、病情评估、出院协助等实用服务。重点是，重疾就医服务还能转赠给父母使用，一份保单守护两代人——这份关怀，可以说很实在了。
说到大家最关注的养老金增值，其实是件长远的事，选对“管家”很重要。中英人寿，是个“中外合资优等生”。中英人寿由英杰华集团与中粮资本投资有限公司合资组建而成。外方股东英国的英杰华保险集团，有着 300 多年历史。2003年，双方合作成立了中英人寿，注册资本29.5亿元人民币。
例如很多人买个养产品的时候都会纠结，想选一家实力强的公司，咱可以直接看这三个“健康指标”：
综合偿付能力（公司的“全部家当”）：监管要求 ≥ 100% 核心偿付能力（公司的“优质资本”）：监管要求 ≥ 50% 风险综合评级（综合抗风险能力）：监管要求 ≥ B级
这些指标就像保险公司的“体检报告”，数字越好，代表它越稳健、越靠谱。小新把中英人寿最近一年的“成绩单”整理了一下，可以清晰地看到它的表现：
数据来源：中英人寿偿付能力报告
其中，核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，都远超监管要求。更难得的是，这种稳健不是一时之功：在风险评级这项长期的“综合测评”中，中英人寿连续37个季度保持“A”类评级，在偿二代二期新规下11次获得AAA评级，自律且稳定。
所以，无论是雄厚的股东背景，还是稳健的经营内核，中英人寿都表现得非常靠谱。市场的信任，也是检验一家公司最真实的标尺。
说到底，养老规划就像种一棵树，最好的时间是十年前，其次就是现在。通过个人养老金账户，我们既能抵税“省在当下”，又能借力好产品“赢在未来”， 还可以托付给像中英人寿这样靠谱的机构“管好长远”，让专业的守护陪伴树木茁壮成长。这份今天的细心规划，正是为了换取未来每一段时光的从容与安心。
作者丨冰河
编辑丨墨墨
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