今天我们说：终身收入300万，买断你一辈子的工作机会，这笔交易你敢接吗？
月薪没到1万的人大概率会立刻答应，毕竟多数人忙一辈子也未必能攒够300万。但要是你今年30岁，年薪30万，还会这么干脆吗？又或者你25岁刚考上公务员，握着铁饭碗，会不会开始犹豫？
今天咱们真该好好算笔账：以你现在的收入，干到退休到底能赚多少钱？你可能会说，这怎么算得准？未来是升职加薪还是失业被裁？谁也说不好。确实，除了体制内的人能大致预估，大多数人的职业道路都充满变数。但越是不确定，越要想清楚你这一辈子到底值多少钱。
给大家一个简单的估算方法，这个公式没考虑通货膨胀，也没算裁员降薪这些特殊情况，全是理想化的估计：假设一个人25岁毕业工作，年薪10万，每年涨薪3%，顺顺利利干30年，到55岁退休。其实，普通人能有这样的工作条件已经算很不错了。按上面的条件，用等比数列算下来，总收入大概是475万元。没错，普通人奋斗一辈子的收入天花板基本超不过475万元，你一生的劳动价值就是税前475万元。再扣掉五险一金和各种税费，实际能拿到手支配的钱可能还不到400万。
要是在二三线城市，这个数字只会更低，可能就300万、200万的样子。这大概就是现在普通人一辈子能赚到的全部收入。如果考虑通货膨胀，再加上通胀系数，或者自己行业的增长系数，就能更准确地估算赚钱情况了。
这就是人力资本证券化的思维，把你未来能赚的钱折算成现在的价值。一旦学会用这个角度看问题，你看待人生的方式会彻底改变。比如，找工作是该求稳定考公务员，还是去行业里拼机会？投资的时候该选高风险的科技股，还是吃分红的传统企业？这些选择背后，本质都是在配置你的人力资本。
网上有个经典问题：年薪50万的大厂程序员和年薪20万的公务员，选哪个？这不仅是职业选择，更是一场人生投资。能提出这个问题的人其实很有风险意识，知道在上升期要居安思危，在稳定的时候要考虑潜在的不稳定。单是这份思维，就已经比很多普通人超前了，至少在我认识的人里，很少有人能有这样的前瞻性。
大家其实都知道，体制外，尤其是程序员这份工作，不止是996加班，还会面临中年危机、工资倒挂、失业风险这些问题。说白了，这个年薪50万的程序员能做多少年？就算能一直在这个公司或者这个行业干下去，谁能保证收入会一直增长？我不信有任何一家公司能给出这样的保证。
所以，当我们用投资者的眼光看待自己时，选择就很清晰了：你是要把所有资本都压在一份工作的薪水上，还是分散投资，主业求稳，积累本金，同时投资理财，发展副业，提升技能，打造多元化的收入结构？
真正的智慧，不是算出自己现在值多少钱，而是想办法让自己在未来变得更值钱。你不是一份等着被出价的资产，而是自己人生最好的投资人。
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