超预期！人行发布新政，支持信用受损个人重塑信用！应如何申请？|个人消费贷款|中国人民银行|人行|信贷|征信|金融

早在今年10月举办的2025金融街论坛年会上，中国人民银行行长潘功胜就表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施！原本预计是2026年1月后，没想到2025年内就已经开始落地，应该是利好金融板块和大A指数的！

而之所以要推行这个政策,核心还是大感冒期间及经济结构调整时期，造成了一些行业和个人的流动性趋势变化，产生了部分银行信贷违约，而这些不良资产不仅持续影响银行资产负债表，更是抑制了社会贷款杠杆的持续放大，导致社会存量银行信贷在居民部门的下滑，这会直接影响CPI/PPI修复速度！

此外，我国经济利润的传导有三大循环，其中之一就是居民收入通过金融部门进行杠杆放大，从而释放M2，扩大整体经济规模！而过去的个人征信的5年红字留底，导致即使你已经全额清偿债务，或者哪怕是1元钱的违约，也会让你5年失去正常杠杆的能力，并且在利息叠加服务费后，有概率超出LPR的四倍（12%以上）！

而众所周知，在货币政策上，打通经济增长的桎梏环节已经成为核心，而松绑个人贷款的不必要限制，也是当下较为重要的经济刺激措施！因此，央行正积极的在可控的范围内引导居民，通过带动乘数效应的方式，扩大消费，减少固定储蓄和理财规模！

故而本次实施实施一次性个人信用救济政策后，大量可举债群体的利率负担及个人征信红名都将得到释放，同时，社会信用体系也得到了进一步完善！

但是，注意，这次的修复，是针对已经还清贷款的，没有还清的，恐怕依然不会有改变！由于我10月写过类似的了，这次我就简单解读！

一、政策核心解读：非恶意失信的精准救济与全国信用体系的整体升级

我前面说了，此次一次性信用修复政策的核心逻辑是“有条件救济、宽严相济”，并非简单的“征信洗白”，而是对特定时期、特定群体非恶意失信行为的精准纾困。

首先，这次的政策边界非常清晰，聚焦非恶意失信群体。政策明确限定四项适用条件：一是信息类型为个人征信系统中的信贷逾期信息；二是时间区间为2020年1月1日至2025年12月31日，精准覆盖大感冒影响周期；三是金额标准为单笔逾期金额不超过1万元，聚焦小额逾期的普通民众；四是履约前提为2026年3月31日前足额还清逾期债务。

上面的界定既回应了大感冒以来部分群体因失业、疾病等不可抗力导致的逾期困境，又通过金额限制和履约要求，排除了恶意逃废债的“老赖”群体！

其二，长期以来，我国《征信业管理条例》规定违约信息保存期为5年，即使足额还款，不良记录仍会长期影响个人金融活动。此次政策打破了“一朝失信、终身受限”的固化困境，明确传递“知错就改、信用可复”的信号，这一转变实际上是体现了社会治理理念的进步，从单纯惩戒转向“惩戒与修复并重”，既维护了信用体系的权威性，又给予非恶意失信者重新融入经济社会的机会！

其三，对个人而言，信用修复后可重新获得正常信贷资格，释放消费与创业活力！而对金融机构而言，政策激励逾期个人主动还款，有助于改善银行资产质量，扩大优质客户群体。同时，由于底层流动性优化，对宏观经济而言，这个举措可激活受信用限制群体的潜力，为经济回升向好注入动力。

二、个人操作指引：免申即享，流程便捷高效

此次政策最大的便民亮点是“免申即享”的实施方式，大幅降低个人操作成本，具体操作要点可总结为“无需申请、按时还款、便捷查询、异议可提”四大核心环节！

一是无需主动申请，系统会自动处理！这与常规信用修复需个人提交材料、主动申请不同，此次政策由央行征信中心统一组织技术处理，通过系统自动识别符合条件的逾期信息，无需个人任何操作或提交证明材料。

二是把握还款时限，分阶段完成修复！本次政策已经对不同还款时间设定了明确的修复节点：2025年11月30日前结清欠款的，2026年1月1日起逾期信息不再展示！2025年12月1日至2026年3月31日结清的，次月月底前完成信息调整！例如2026年2月还清欠款，3月底前信用报告即可恢复正常。个人需重点关注还款时限，避免因错过截止日期失去修复资格。

三是在2026年1月1日至6月30日期间，个人可在每年两次免费查询基础上额外获得两次免费查询机会。查询渠道包括线上（征信中心官网、手机银行、银联云闪付APP等）和线下（征信自助查询机、银行智慧柜员机、央行征信服务窗口），这就方便个人核实信息调整情况。

四是若个人发现符合条件的逾期信息未按规定调整，可通过征信中心400客服热线或各地央行征信服务窗口提出申请，征信中心将在30天内完成核查处理。同时需警惕诈骗风险，政策实施不收取任何费用，无需第三方代理，遇索要钱财、索取信息的行为可向央行或公安机关反映。