李女士做了十年的自由职业者，自己缴纳社保，没有单位给她交。最近她开始琢磨一个问题：自己啥时候能退休呢？她打听到的说法五花八门，有人说是五十五岁，有人说是五十岁。这个问题不仅困扰着李女士，也困扰着数百万灵活就业的女性。怎样才能搞清楚自己到底何时能退休？这道题从2025年开始，国家已经给出了明确的答案。

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咱们先来理解啥叫"灵活就业人员"。这个概念看起来官方，其实就是指那些没有固定单位、自己做生意或者自己给自己打工的人。比如个体工商户、家政人员、网约工、自由职业者，这都属于灵活就业人员。这些人需要自己交社保，没有单位帮忙承担一部分费用。根据官方数据，这类人群数量很庞大，特别是女性灵活就业人员，很多都在纠结自己的退休年龄问题。

从2025年1月1日起，国家印发了《关于渐进式延迟法定退休年龄的决定》，这个新规对灵活就业人员的退休年龄做了明确规定。听起来可能有点复杂，咱们把它拆开来讲。首先，这个新规对灵活就业人员和企业正式职工的退休年龄规则做了统一。原来，灵活就业人员和企业职工的退休年龄规定不太一样，这次改革统一了标准。一个关键点就是，灵活就业女性的退休年龄不再五花八门，而是有了统一的制度。

根据新规，灵活就业女性的退休年龄怎么确定呢？这得分几种情况来说。第一种情况，绝大多数灵活就业女性的原法定退休年龄是五十五岁。在新规实施后，这部分女性的退休年龄会从2025年开始，按照每四个月延迟一个月的节奏，用15年的时间逐步延迟到五十八岁。换句话说，2025年还是五十五岁的人，到了2040年就要五十八岁才能退休。这个变化是缓慢的，不是一下子变老，而是逐年推移。每一年的退休年龄都会有所调整，调幅很小，给大家充足的时间去适应。

第二种情况，还有一部分灵活就业女性的原法定退休年龄是五十岁。这部分人主要分布在北京、四川、山东等少数地区。这部分女性的退休年龄也会延迟，但延迟的节奏不一样。她们按照每两个月延迟一个月的节奏，用15年的时间延迟到五十五岁。这个延迟的时间表比第一种情况要快一点，因为她们起点更低。

第三种情况，在2024年12月31日之前，那些符合五十岁退休条件的灵活就业女性，还有最后的机会在五十岁时办理退休。这是国家给的一个"最后通牒"式的优惠。过了2024年底，就没有这个机会了。所以如果你家里有符合这个条件的女性，得抓紧时间在今年年底前办理，错过了就得按新规延迟退休。

现在咱们来说说弹性退休的问题。新规里有个很人性化的设计，就是灵活就业人员可以选择弹性提前或延迟退休。这不是强制的，而是可选的。灵活就业女性如果达到了最低缴费年限（就是15年的社保缴费），可以自愿选择弹性提前退休。提前的时间最长不超过三年，但是退休年龄也不能低于原法定退休年龄。举个例子，原法定退休年龄是五十五岁的女性，如果想提前退休，最早也只能在五十二岁的时候办理，不能再早了。这样做的好处是，如果身体不好、工作压力大，可以提前申请退休。坏处就是，提前退休意味着你缴纳的社保年限可能还不够最新的要求，需要补缴或者延长缴费。

灵活就业人员选择弹性提前退休的时候，得提前三个月向社保经办部门提出书面申请。这很重要，因为没有单位，所以要自己去社保部门办理，不能请单位代办。各地的社保经办部门这几年已经为此做好了准备，流程也简化了很多。可以通过线上申请，也可以去窗口办理，现在很多地方还开通了预约服务，不用排队就能办。

另一个方向是弹性延迟退休。灵活就业女性达到法定退休年龄后，也可以选择继续缴费和工作，推迟领取养老金的时间。延迟的时间最长也不超过三年。延迟退休有啥好处呢？主要有两点。第一，延迟一年多交一年的社保费，个人账户里的钱就多。第二，国家有激励机制，多缴多得、晚退多得。你延迟一年退休，以后每个月的养老金都会增加，这个增幅还不少。所以很多人虽然达到了退休年龄，但选择再干几年，等养老金涨上来了再退休。