反转！彻底反转了！
还记得前两年，全网都在吐槽个人养老金基金亏钱吗？
今年画风突变，随便一刷，全是晒收益的。
什么15%、20%都是少的，有人甚至冲到了40%，简直赚麻了！
个人养老金落地整整一年，这次终于让最早吃螃蟹的那批人，扬眉吐气了一把。
趁今年最后这几天，给大家做一期干货大盘点。
梳理近一年个人养老金里四类产品的真实收益，看看和往年比到底有啥变化。
希望能给想赶在年底上车的朋友，带来一些帮助！
个人养老金品类
先快速科普一下，个人养老金账户目前能选四类产品进行投资，分别是：存款、理财、保险、基金。
截至2025年12月15日，个人养老金产品总共有1256只。
对比2022年试点刚开始200只，翻了好几倍。
其中数量最多的是存款，共466只。
包含银行专属定存、大额存单这些，利率对比普通存款会高一些。
保险紧随其后，共446只，主要是年金险、两全险等等。
然后是基金，有307只，以养老FOF和指数基金为主；
最后理财最少的，只有37只。
对了，明年6月还会新增国债，选择会更丰富。
不过大家最关心的肯定是能赚多少钱？
先把今年各品类的收益排序放出来:
基金类 > 保险类 > 理财类 > 存款
这个排序跟前两年完全反过来了，2023年还是存款收益最高，今年基金直接一骑绝尘。
下面就依照这个收益高低的顺序，给大家逐一介绍各品类的具体收益情况。
各类产品收益情况
1、养老基金
受国内权益市场波动影响，今年养老基金是打了一场漂亮的翻身仗。
截至2025年12月10日，超过97%的个人养老金基金都赚钱了。
再看具体的收益表现，我们分养老FOF和指数基金。
其中养老FOF，是基金经理拿着我们投资者的钱去买一篮子基金，构成组合，不涉及到选股。
当前数量占到大头，共有212只，平均收益13.2%；
而指数基金是去年刚加入的，直接跟踪沪深 300，中证 500，科创 50 等基金。
平均收益更高，接近20%。
头部产品的收益更猛，比如易方达中证科创创业50ETF联接Y，收益直接冲到了60%。
我们再把时间拉长一些来看，成立满3年的养老金FOF产品有128只。
其中有96%的产品都是赚钱的，平均收益达到11.03%，只有少部分5只产品收益是负的。
比如华夏养老2045三年Y自成立以来收益一直就是负的。
说真的，今年基金这个收益确实让人眼馋。
但我必须给大家泼盆冷水，高收益背后，都是高风险啊！
今年这些收益排前面的基金，年内最大回撤都超过20%，相当于刚赚的钱转头就没了一半。
而且基金特别看市场脸色，有很强的周期性。
买的早的朋友是深有体会，前两年，A股一直在打3000点保卫战。
所以2023年当时60%的养老FOF都在亏，最多的亏了15%，平均收益是-2.3%，网上全是吐槽的声音。
2024年股市稍微回暖，平均收益才赚了5.8%，今年能有这么好的收益，纯粹是赶上了权益市场的好时候。
所以综合看下来，养老基金的优缺点非常鲜明。
收益上限高，如果长期长期投资的话，大概率能跑赢通胀。
但是风险高、波动大，还可能面临着规模不足导致的清盘风险。
更适合投资经验丰富，能扛住市场起起落落的年轻朋友。
要是你平时连股票都不碰，看到基金亏损就睡不着觉，或者眼看就要退休了，千万别选。
一旦遇到熊市，很多人根本拿不住。
年轻的时候，投一点在基金里搏一搏，没关系。
但是要快退休时，市场行情不好，把养老钱亏太多，真的会心态崩了。
2、保险
再看保险，收益不如基金惊艳。
当前市面上个人养老金按照收益类型，主要分为固收和分红两大类。
其中固收类，收益写进合同。
但因为预定利率的下调，现在降至2%，几乎没啥吸引力。
主要以分红型为主，它的收益由保底+分红组成。
保底收益当前大约1.5%-1.75%，这部分白纸黑字写进合同。
分红部分，是根据保司经营情况来看。
另外，还有一部分的万能型年金险和专属商业养老金。
收益原理类似，也是保底利率+浮动结算利率。
其中万能型年金险结算利率是每月结算一次。
当前万能型的保证利率为 1%，最新的结算利率最高 3.1%左右。
专属养老金，是把交的钱按照现行利率增值，等到退休年龄后，再根据一个养老金转换表计算，大概能领多少。
每年结算一次利率，去年产品结算利率大都在3%-4%左右，而前两年可能达到5%左右。
总之，受利率下行的影响，保险的收益有所下降。
但是，对比其他存款、理财资产收益还是不错的。
做到提前锁定长期利率，并且有一部分保底收益，保证绝对不会亏本。
另外年金类型的产品，可以提供终身稳定现金流，更匹配我们养老需求。
个人觉得是这几类里最适合规划养老的，作为养老的压舱石，不管市场怎么变，都有一笔确定的钱养老。
3、理财
理财类产品合计规模142亿元，主要是银行理财子公司发行的固收+和偏债券混合产品。
今年所有产品都赚钱了，年化收益在2.2%-2.6%之间，波动很小，最大回撤不到1%。
看着还行，但对比前两年一直在降。
而且我真心觉得这个品类有点尴尬，性价比不高。
收益只比存款稍微高一点，但是还要承受风险，算下来真不划算，不是很推荐。
4、存款
最后存款，收益是这四类里最低的，但是也是最安全的。
看了下当前各大银行的利率，5年期普遍在1.6%-1.8%，3年在1.55%-1.75%，比普通定存高一点点。
但对比前两年降了不少。2023年5年期还有2.6%，2024年降到2.2%，今年直接跌破2%了。
所以存款的优势是绝对安全，保本保息。
但是利率下行速度太快，用来锁定长期收益也特别不划算。
只适合那些追求本金绝对安全，或者快要退休的朋友，把短期要用的钱存在这里，图个安心就好。
以上四类产品去年的收益情况，以及适合人群都给大家介绍了。
虽说今年养老基金收益最高，但是切不可盲目跟风入场。
而是要根据自己的风险偏好需求来搭配，尽量分散风险。
比如追求保守型或者临近退休的朋友。
可以以保险、存款为主，保证养老钱绝对安全的基础上，少量配置些基金提高收益。
倘若是进取型，想要博取高收益的。
可以用部分基金博取高收益，同时搭配一部分保险、存款兜底。
避免单一品类波动对养老资金造成致命，至于影响具体分配比例就要看个人了。
最后作为保险博主，这里也给大家稍微分享下，现在个人养老金产品有哪些值得入手的。
个人养老金产品推荐
当前个人养老金产品里养年金类型的收益，比较一般。
建议大家可以优先考虑两全险，这种零存整取的，也相对灵活一些。
具体是前期保费交进去，到了约定好的年龄，比如说60岁，满期时一次性给你一大笔钱，合同结束。
如果期间身故，也有身故金，不管如何都会有收益。
先看固收类产品，每一笔收益都是白纸黑字写进合同里的，一定能拿到手。
分别是太平人寿的鑫多多2.0，人保寿险的福禄优，阳光人寿鑫满益，中英人寿福临门C款，以及国民养老的国民金选A01。
我们假设一个40岁女性，她的税率是20%。
选择每年顶格交1.2万，交10年，保至55岁来测算。
满期时，扣掉3％的税，领取最多的是太平人寿的鑫多多2.0，有13.8万。
算上前十年退税的2.4万，客户最终拿到手的实际收益，是16.2万。
折算单利，在第15年的时候，达到4.4%，并且税率更高，收益率更夸张。
所以说大家追求确定性收益，可以首选太平人寿的鑫多多2.0。
当然余下几款之间收益没差太多，也可以考虑，公司都是大品牌。
但如果想追求更高的收益的，那建议看看下面分红型两全险。
产品推荐两款，分别是中意人寿的悠然金生，和中英人寿的福临门。
同样是40岁女性，其税率始终是20%。
选择年交1.2万，交10年，保障至58岁情况下。
只看保证收益的情况下，中英人寿的福临门是13万略高一些；
中意人寿的悠然金生，相对低一些，是12.7万。
但是加上预期100%分红后，中意人寿的悠然金生预期收益更高，满期金是16.1万；折算年化单利高达5.30%。
福临门是15.8万，折合单利是5%。
整体收益要比固收类收益更出色。
当然，这是建立在分红实现率100%的情况下。
能否拿到预期的收益，还是要看保司后续的投资情况与分红意愿。
这里我们可以从它们过去的分红成绩做一下判断。
其中中意人寿，是目前过往分红实现率表现，最优秀的保司之一。
官网公布了过去二十年的分红数据，其中2005-2022年，连续18年平均分红实现率都在100％及以上。
去年和今年，因为限高令导致分红实现率受限，平均分红实现率依然有83％和89％，突破限高分红。
另外我大致测算了一下，悠然金生的分红实现率只要做到60%左右，收益就能超过固收类产品。
其次，中英人寿，也是分红险优秀保司。
虽然官网只公布最近三年分红成绩，但是最近两年也是突破限高的保司，很稳健。
所以综合下来，追求高收益的朋友，可以选择这两款，超过固收型产品很有希望。
最后，距离2025年结束还有几天的时间，现在投保还能赶上末班车，享受2025年的个税减免。
每年最高能省5400元，相当于薅羊毛了。
要是错过今年，就要等到2026年才能享受下一年了。
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