“我最喜欢的就是60岁到70岁这一段的生活状态。”
不久前，媒体专访中国社会科学院社会学研究所研究员李银河时，她这样描述自己的退休生活。“写小说、写随笔，灵感就像火山喷发。”退休带给她的不是结束，而是一种前所未有的解脱感。
这段采访也在网上引起了很多网友对“理想退休生活”的讨论。
“等我退休，就要当个老年网红，白天公园遛弯斗地主，晚上直播带货教广场舞。”
“现在的班真是上一天亏一天，我连退休后每天中午吃啥都想好了，就是还没想明白怎么熬到那天。”
“理想中的退休生活：有事没事，找几个老闺蜜喝下午茶，骂一骂各自的老头子，然后一起追星。”
在社交媒体上，“想退休”已变成高频词条。还没退休的人在评论区询问退休人士的真实感受，临近退休的人则在认真倒计时，每天都充满仪式感。
这背后，一个根本性的变化正在发生：随着人均寿命的延长，退休不再是人生的终点站，而更像是一个充满可能的中转站。
“五六十岁，正是玩儿的年纪。”这句话不是玩笑，而是越来越多人的真实写照。
01
“第二人生”可以怎么活？
“80后”“90后”的不少网友跟着爷爷奶奶长大。这一代人对退休的想象更多是抱着大胖孙子出现在菜场或是街头巷尾。
这是传统的“工作-退休-养老”三段式人生的经典场面，随着孙辈长大，人生也进入了终场时刻。
如今当新一代老人开始闯荡社交媒体，年轻人们才发现，退休生活早就进入了Next level。
比如在社交媒体小红书上，有64岁的时尚博主，15万粉丝每天追更她的生活日常。她会在早晨5点起床，简单洗漱后打坐、练瑜伽或是做力量训练，然后吃早餐。
每天，她有6个小时用来学习、写文案、剪视频，或者观察其他时尚博主的穿衣搭配、拍摄技巧。
晚饭过后，再分别花1小时读书、弹钢琴，晚上10点准时关灯睡觉。
（小红书上64岁时尚博主一天的时间表）
也有50多岁的外企总裁闲不下来，选择在退休后再创业，继续过着超人的生活，跨城去为客户做高管培训；还有人加入了退休俱乐部，过上了“玩5休2”的生活：爵士舞、合唱团、DJ、走秀班、古典舞、探戈、狼人杀……
（越来越多中老年人在退休后学会生活。媒体访谈截图。）
“退休生活图景”发生如此巨大的改变，其中一个原因在于我们正在进入“百岁时代”。
近期，贝莱德建信理财公司与中国建设银行联合发布的《2025中国养老金金融白皮书》显示，2025年我国人均预期寿命已提高到79岁。
也就是说，如果你在55岁退休，退休后仍有25年至30年的“第二人生”。这段人生的长度，几乎相当于你从大学毕业到退休的工作年限。
有人选择继续工作发挥价值，也有人开始真正遵从内心的冲动，去旅游、去培养各种爱好。
而无论是哪种退休生活，都让每天苦哈哈上班的年轻人实名羡慕。甚至不少人也开始超前布局退休生活，主打一个“望梅止渴”。
有人会在线上加入“抱团养老群”，群里的互联网姐妹们定期组织线下活动，其中有金融精英、有音乐制作人，也有创业者。一群女性聚在一起，聊彼此的职业、搞钱的方法还有关于养老的计划。
（小红书上相关话题备受关注。）
在社交平台上，寻找“养老搭子”的诉求具体而真切。
“离异多年，孩子大了，越来越孤独，希望能找个养老搭子。”
“想找个能一起晒太阳闲聊，可以互相提醒吃药的养老搭子”……
也有人考虑旅居养老，择地而居。不少人表示将父母送到气候宜人、生活成本适中的城市，如果父母适应得好，自己将来也会搬过去。
这些新奇的生活方式选择看上去天马行空，但仔细想想，每一种探索背后都藏着同一个朴素的愿望：在漫长的后半生里，想过得体面、快乐、有尊严。
但理想很丰满，计划有时赶不上变化，养老这件事比想象中复杂。
“找好的养老搭子突然说她年底要结婚，我又开始焦虑了，还得重新找养老搭子。”
“我有两个养老搭子刚开始喊得很坚定，结果她们陆续结婚了。”
“说好的一起养老，最后只有我当真了。”
旅居养老同样存在问题，气候不适应、当地医疗水平有限，长期在异地的医保报销变得复杂，很多费用无法及时到账，最后只能回原籍所在地，一来一回折腾得够呛。
所有这些新奇的养老方式背后，都有一个沉默却至关重要的前提：财务基础。
无论是旅居养老、抱团养老，还是独立养老，核心不在于选择哪种形式，而在于我们是否有足够的资源和准备，去支撑起自己想要的退休生活。
02
多少钱能消灭养老焦虑？
在关于养老焦虑的帖子下方，画风总出奇地一致，“说到底还是得靠钱。”“存钱，存够了就不焦虑了。”
有博主试图通过加减乘除给普通人一个看起来可靠的答案，“如果你30岁开始存钱，每月存4500元，到50岁就有108万元。存进银行吃利息，一年就有3万多，够养老了吧？”
这条看似严谨的计算很快在评论区炸开了锅：
“考虑过通货膨胀吗，几十年后这些存款还值几个钱？”
“太理想化了，一场大病都生不起……”
“现在一万块能玩得很舒服，二十年后可能只够周边农家乐了。”
静态的储蓄思维，难以支撑动态的人生，这些现实的忧虑，不断冲击着过去储蓄养老的思维。
有一种说法认为，传统的养老模式就像是一个“静态的池塘”：年轻的时候拼命往里蓄水，退休后开始舀水喝。
但有个显而易见的矛盾在于，池塘的水位下降是可以预见的趋势。走向老年的路上，池塘里的水可能会因通货膨胀而“蒸发”，也可能因为一次意外就“干涸见底”，一场重疾、一次意外事故、家人的突发状况，动辄就是几十万元的开销。
有网友在豆瓣社区发帖感慨：“老了得有钱，这是真理。”他的父母年事已高，先后入住了养老院。父亲虽有伤病，尚能自理；母亲患有帕金森，躯体症状非常严重，已无法自理。两人两个月生活费差不多15000元，而这些不包括几十万元的手术费用。
（清华大学社会学系教授景军参加《圆桌派》访谈）
于是，越来越多人意识到：真正能带来安全感不是一个池塘，而是一口“活水井”——它能在人生的后半程持续地、稳定地产生新的水源。
既然传统的储蓄思路有局限，年轻人们开始探索各种创新的养老路径。
比如一种叫“时间银行”的新模式，其核心机制是鼓励人们在年轻时通过照顾老人、做志愿服务等方式储存时长，等年纪大了就能用这些服务时长兑换等价的养老服务。这种模式目前在南京、成都等城市已经开始试点。
还有人把希望寄托在科技发展上。智慧养老社区、可穿戴健康设备、AI陪伴机器人……在他们看来，未来要靠科技降低养老成本。
这些五花八门的探索，归根结底都指向同一个目标：高质量的养老生活。
尽管对于高质量的标准各异，但核心向往却惊人地一致：底气和自由。我们希望在漫长的人生下半程，始终拥有维持生活品质的底气，和探索人生广度的自由。
03
凿一口“活水井”
养老观念正在“换代”。《2025中国养老金金融白皮书》调研发现，只有25%的受访者选择依靠子女赡养，30岁以下接受过高等教育的年轻群体进行养老规划的占比明显高于其他年龄受访者。
这届年轻人不再像父母那代人，把养老的希望完全寄托在子女身上，也不满足于只把钱存在银行。他们更早地意识到，养老是一件需要“主动规划”的事情，不是“顺其自然”就能解决的问题。
曾经被认为是“中年人才需要考虑”的事，如今已经出现在年轻人的购物车里。他们通过买理财、买基金保险的方式，抵抗养老焦虑，也为自己的未来做更长远的规划。在社交平台上，“基金”“理财”“个人养老金”等话题的讨论度持续攀升，变化的背后是一代人对人生主动权的争取。
这种观念转变的本质，是一场从“储蓄思维”到“投资思维”的变迁，核心问题在于：如何在风险可控的前提下，为普通人提供更多元的养老储备路径？
在这一背景下，金融机构积极引入创新策略，国内掀起了一场关于养老理财产品和个人养老金理财产品的探索。
2021年，一批养老理财产品在国内启动试点，2022年1月，贝莱德建信理财成为国内首家获得养老理财产品试点资质的合资理财公司，并于同年11月成为首批开办个人养老金业务的机构之一。
2023年，贝莱德建信理财推出了其首款个人养老金理财产品“贝嘉目标风险稳健型理财产品”，并于2024-2025年连续两年荣获普益标准“金誉奖”-优秀创新银行理财产品奖。1
这款产品背后是贝莱德建信理财专业的风险量化分析团队和多维度风险管理模型，用“目标风险策略”锚定一个风险水平，根据市场情况进行风险的再平衡，力求为投资者的“养老钱”提供更可持续的长期“续航”。2
此后推出的“贝嘉智能心”产品，同样包含个人养老金理财产品L份额，并且创新性地将股票资产引入了R2低风险的个人养老金理财产品。
在传统认知里，低风险产品基本不碰股票，因为担心波动。贝莱德建信理财的方法是使用AI辅助技术进行股债动态配比，打破了固定收入和权益之间的壁垒，一起对产品进行整体的收益和风险目标设置和管理。这一尝试，让养老理财在守住底线的同时，还有机会为退休生活创造更多可能。
还记得前文提到的“静态池塘”和“活水井”的比喻吗？
如果说传统储蓄相当于向“静态池塘”中舀水，那么科学的养老理财产品更像是打一口智能“活水井”，通过专业的产品设计与管理，将个人有限的财务细流接入更广阔的“财富之海”，让晚年的生活水源有机会获得“新生”，从静态的、一点一点枯涸的池塘，变成动态的、源源不断的活水系统。
这也契合了许多年轻人选择养老理财产品的初衷——为人生规划引入一个“专业协作者”，为其规避普通人情绪化的理财决策，填补无法进行复杂资产配置的短板，探索一条更接近理性的养老储备思路。
在20世纪90年代，中国人均寿命只有68岁，如今这个数字已经变成了79岁。养老不再是为几年、十几年做准备，而可能是一场跨越二三十年的人生长跑。我们这代人有幸见证了国人寿命的大幅延长，也有了新的机会去重新定义“老年”的活法。
要实现这一点，财务基础是保障。只有不用再为钱发愁，才能真正去做那些想做的事——写小说、环游世界、学新技能，或者只是悠闲地喝茶、晒太阳。
如果说长寿是时代赐予的礼物，那么，提前为自己凿好一口源源不断的“活水井”，大概就是我们拆开这份礼物最好的方式。
这一切的起点，或许就从现在，从认真思考自己的养老规划开始。
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