超7000万人参保，国家支持灵活就业参加职工保险，交20年领多少钱呢？
前段时间，中央经济工作会议召开，提出要鼓励支持灵活就业参加职工保险。这是一个信号，未来应该会有很多支持措施出台，让灵活就业人员不脱保、断保。
我国灵活就业人员数量超过了2亿人，但截止到2024年底，参加职工基本养老保险的人数只有7057万人，也就是还是大量的灵活就业人员没有参保。
原因很简单，劳动关系不明确、工作方式灵活、收入不稳定等原因，都让灵活就业人员不敢迈出第一步，直接放弃了职工保险。
其实，参加职工保险还是很划算的，以山东为例，我们来看看交20年，能领多少钱？
假设按60%档次，也就是缴费基数下限来缴费。2025年山东省缴费基数下限是4504元，每月缴纳900.8元，一年是10809.6元。不考虑缴费基数的调整，缴费20年，总费用21.6万元。
2025年山东养老金计发基数是7831元，平均缴费指数是0.6，套用基础养老金计算公式，就可以算出每月基础养老金是1252.92元。
缴费40%进入个人账户，也就是8.64万元。假设是一名男性退休人员，那就是60岁退休，对应计发月数就是139，算出来每月个人账户养老金就是621.58元。
所以，一名山东男性灵活就业人员，缴费20年，每月可以拿到的养老金大概是1874.5元。一年就是22494元，回本时间不到10年。
这里面还没算利息，养老金涨幅等因素，最终拿到的养老金可能会更多，回本时间会更短。
但是，我想说的是灵活就业人员交职工保险就是一场豪赌，为什么呢？因为最低缴费年限马上就要提高到20年了。有多少人能有20年的稳定工作，20年的稳定收入，特别是对于灵活就业人员。
赌赢了，自然是好的。而一旦赌输了，那就会亏的很惨。灵活就业养老保险费用个人100%承担，但退出时，只能返回40%。交1万元，损失6000元，交10年，损失6万元。这都是大家赚的辛苦钱，真的输不起。
其实，城乡居民养老保险非常适合灵活就业人员，因为它的缴费档次非常灵活，可高可低，这不就适合收入不稳定的灵活就业人员吗？
还是以山东为例，假设按5000元档次缴费，政府补贴100元，再资助交一份5000元，一年就是10100元，和灵活就业交职工保险60%档次差不多。交20年就是202000元，除以139的计发月数，每月个人账户养老金就是1453元。
山东城乡居民基础养老金是208元，加起来每个月养老金就是1661元，比交灵活就业养老保险是要少一点。
但是，城乡居民养老保险的含金量在大幅上升。一个基础养老金持续上涨，2026年已经确定上涨了，而且在十五五规划建议中提到，要逐步提高城乡居民基础养老金，所以未来几年肯定还会涨。
另一个是缴费补贴上涨。作为经济大省，山东的缴费补贴确实有点低，但后续应该也会调整。前段时间，浙江大幅提高了补贴标准，2000元缴费档次，补贴标准不低于500元，3000元及以上缴费档次，补贴标准不低于600元，这是一个趋势。
所以，灵活就业人员到底要不要参加职工保险，不能只看当下，而是要考虑20年的缴费能力，否则中途退出，必然会亏。
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