2025年12月27日更新
本月更新：
1. 首推的百万医疗险更新为复星联合的星相守2号长期医疗险（20年保证续保）
2. 首推的老年人意外险更新为太平洋财险的孝心安6号老年人意外险 计划二
3. 提示首推的“税优健康险”中荷互联网岁岁享3.0护理保险，如想用在2026年抵税，记得在2025年12月31日23：00前投保。但需要注意，部分地区（比如北京）是按月计算的，每月可抵200元，所以只有在当年1月投保的，来看才可抵税2400元，如果当年11月投保，来年只可以抵2*200=400元。“税优健康险”的作用：每年我们在“个人所得税”app上操作退税，可用来申请节税的项目一共有9项，有一项叫“税优健康险”。如果投保了此类产品，当年所缴保费可以拿来抵扣，每年最高可抵2400元。比如当年投保缴费了，来年就可以申请节税了。结合大家的税率，最多每年可以省下1080元。具体如下图：
推荐的中荷互联网岁岁享3.0护理保险设计很巧妙。除了自带保障之外，还可以用来当做一个增值的账户，现金价值增长很快，而且支持取用，算上抵税的金额，收益率就很可观了，年化收益率最高能超过8%。不过，根据国家政策，每年最多只能有2400元能享受这个收益水平，所以保费买2400元就可以了。感兴趣的小伙伴可以请顾问根据自己的情况做一个计划书，就能更直观的感受了。
一个家庭需要配置的保险，包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险。这五类产品中，前四类属于保障类产品，其中医疗险应该给家里所有人都投保，覆盖大病就医风险。重疾险、定期寿险、常年意外险主要是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，有更多财力再给孩子买，老人并不那么需要。旅游意外险在国外旅游等特定场合下投保，参加活动的人都投。储蓄险（终身寿险、养老年金险等）是满足具有一定经济基础的家庭，管理财务风险的需求。
针对保障类产品，目前我的推荐配置方案是：
对保额的建议是：
下面，我分别给大家介绍医疗险、重疾险、定期寿险、常年意外险这4类的具体推荐产品。建议购买前可以在页面上预约一下顾问，有不清楚的地方都可以咨询，将来有保险事项变更、理赔也可以请顾问老师协助。
1
医疗险
购买商业医疗险，是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗险实报实销，一般是先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销，是社保的补充。
推荐复星联合的星相守2号长期医疗险（20年保证续保），分为计划一和计划二，主要区别是医院范围不同，计划一默认二级或二级公立医院的普通部，计划二则拓展至特需/国际/VIP部，但不含私立医院。两种计划都可以保证续保20年，保险责任都是一样的，仅有小部分责任对应的额度不同。这款医疗险除了常规的住院报销责任外，主险责任还包括住院前后的门急诊报销，时间扩展到了45天，还包含住院期间的外购药品/医疗器械责任，这里提醒一下大家，目前主流的医疗险对住院期间的外购药品/医疗器械责任普遍都有约束条件，简单理解就是医院没药通过处方外购给报销，医院有药但想外购更好的药一般不给报销。在可选责任里，建议把癌症特效药（恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金）勾选上。免赔额有两档可选：0元、1万元，选择的免赔额越低，需付出的保费成本就越高，投保前记得查看下费率表，了解未来保费增长情况，根据自身情况选择。
如果健康告知过不了，可以找替代品种，有两个选择：
一是免健康告知的医疗险，推荐复星联合的超越保无忧版。这款产品没有健康和职业的限制，18-70 周岁的人群都可以投保，保证续保10年。和市面上多数的无健告医疗险规则不同，超越保无忧版对重大既往症清单导致的医疗费用承担有限制理赔，限制包括：①投保后第二年才能理赔重大既往症；②有 2 万元独立免赔额；③在保证续保的10年内，累计最多赔付 5000 元。对于非重大既往症，一般住院医疗和外购药/器械共用 2 万元年度免赔额，并且如果没有发生理赔，次年免赔额还能递减1000元，最多可降至 1.5 万元；重疾住院、质子重离子治疗、重疾康复还有癌症特效药都是0免赔。此外，有外购药保障，还可以报销住院前后45天的门急诊费用，可以报销耐用医疗设备，比如骨折后固定腿的支架或拐杖等。
二是癌症医疗险，只报销癌症住院治疗费用，其他疾病不管。像高血压、高血脂、糖尿病这些和癌症没什么关联，所以有这些慢性病也可以投保。这属于退而求其次的选择，能保癌症也不错。推荐平安健康的平安互联网终身防癌医疗保险，投保年龄放宽至70岁，终身保证续保，高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病带病也能投保，是专门给老人设计的。保额200万，无免赔额，是老年人很好的选择了。
2
重疾险
重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的，是符合重疾条件后，一次性赔偿保额，主要用来解决出院后的费用，如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。下面推荐几项适合不同年龄段的产品，从控制预算的角度，推荐选项均不含身故责任。
17周岁以上，推荐复星联合的达尔文12号。重疾1次，赔付基本保额，中症3次，每次赔付60%基本保额，轻症4次，每次赔付30%基本保额。基础责任还包括：一是若首次重疾是意外事故导致的，额外赔付35%保额。二是重疾后轻中症的赔付，无间隔期、无分组限制，赔付门槛降低了。三是自带住院津贴，60周岁前未发生重疾，60周岁后住院，每天给付0.1%基本保额（每个保单年度限90天，保险期内累计100%基本保额）。推荐的投保选项是：
终身+保额50万+30年缴费+不含身故
疾病关爱保险金、“恶性肿瘤-重度”治疗津贴保险金、重大疾病保费补偿金、顶梁柱关爱保险金、重大疾病多次给付保险金，这五个可选责任根据预算选择。
疾病关爱保险金，是一个实用的选项。在60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔50%，首次得轻症额外赔10%。
“恶性肿瘤-重度”治疗津贴保险金，能提供癌症的额外保障，可以根据自己的需求选择，如果有家族病史可以重点考虑。
重大疾病保费补偿金，指被保险人在缴费期内，确诊重大疾病，除了赔付保额以外，还能返还已交保费。
顶梁柱关爱保险金，是一项创新责任。如果被保险人确诊“恶性肿瘤-重度确诊”之日，有子女＜18周岁或父母≥60岁，额外赔付30%基本保额。
重大疾病多次给付保险金，是一个实用的选项。如果投保人确诊首次重疾，满足间隔期要求，再次确诊重疾，赔付120%基本保额。保障期限分65周岁前和终身两个选择。
17周岁及以下，推荐信美相互的达尔文宝贝计划12号，重疾1次，赔付基本保额，中症与轻症累计赔付6次，中症赔付60%基本保额，轻症赔付30%基本保额，若首次重疾、中症、轻症是意外事故导致的，分别额外赔付50%、30%、15%基本保额。基础保障很丰富，包括：
少儿特定疾病和少儿罕见疾病保险金：20种特疾和20种罕见病，分别额外赔付100%和200%基本保额；
卵圆孔未闭关爱保险金：60岁前首次确诊重疾，且该重度疾病因卵圆孔未闭导致的，额外赔付30%基本保额。
严重肥胖手术关爱保险金：满18周岁前首次确诊严重肥胖特定合并症，并接受特定减重代谢手术，额外赔付30%基本保额，限1次。
严重脊柱侧弯矫正手术关爱保险金：满18周岁前首次确诊严重继发性脊柱侧弯，并接受脊柱侧弯矫正手术，额外赔付30%基本保额，限1次。推荐的投保选项是：
终身+30年缴费+不含身故
多次重度疾病保险金、首次疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度额外给付保险金、首次疾病陪护保险金、附加投保人豁免保险费可以根据预算选择。
少儿重疾险挑选原则：
优先保障保额，越高越好，建议50万起，部分产品最高可买100万。
尽量给孩子买保终身版本，保障一辈子，不用担心成长过程中因为健康状况变化，到期后买不上接续产品，保障出现空档。
预算有限，多次重度疾病保险金、首次疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度额外给付保险金、首次疾病陪护保险金等这类可选责任可以不选，减少缴费。优先保障足够保额、保终身两项。
3
定期寿险
定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，主要用来照顾家庭，补偿家庭损失。
推荐国富人寿的定海柱7号定期寿险。健康告知和除外责任都很精简，1-6类职业都可以投保，最长支持30年缴费，或缴费到60岁。有4项可选责任：
猝死关爱金：在65岁前，猝死，额外赔付30%基本保额。猝死的条件是：外表看似健康的人因突发的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病导致在急性疾病发生后24小时内突然死亡。猝死的认定以本公司认可的医院的诊断或公安部门的鉴定为准。需要注意，因下列任一情形所导致的猝死，不在猝死的保障范围：被保险人患精神病、先天性疾病、遗传性疾病、性传播疾病；任何获取移植器官或者捐献器官的行为；化学污染。
身故或全残特别关爱金：在45岁前，身故或全残，额外给付50%基本保额。
水陆公共交通意外身故或全残关爱金：定价便宜，可以勾选上。
家庭守护身故或全残关爱金：被保险人及其配偶遭受同一意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内两人均因该意外伤害导致身故或全残，额外赔付100%基本保额。
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常年意外险
1. 0-17周岁
推荐平安财险的小神童7号，意外身故伤残、意外门诊急诊住院保障都有，还有食物中毒医疗、意外III度烧烫伤赔偿、监护人责任，经典版和尊贵版还有意外伤害住院津贴、救护车费用。还可以选择扩展高端意外医疗、增加意外骨折关节脱位保障。分三个版本，主要差别在保额上。需要注意的是，银保监会规定：10岁以下儿童最高身故保额为20万，10岁以下选择基础版就可以了，但如果想做高意外医疗保额等额度的，也可以选经典版和尊贵版，价格很便宜。
不含可选责任：基础版一年68元，经典版一年118元，尊贵版一年188元。
含高端医疗拓展（每季度1次）：经典版一年188元，尊贵版一年283元。。
2. 18-50周岁
推荐太平洋保险的小蜜蜂6号综合意外险尊享版，100万意外保额+10万意外医疗+150元/天的意外住院津贴（单次最多90天，年度累计不超过180天）+ 600元/天ICU住院津贴（单次最多30天，与意外住院津贴不叠加赔付，两者累计最高赔付180天）+ 50万猝死（不同保险公司猝死定义不一样，这款指“突然发生急性疾病或症状，且因此突发疾病或症状直接、单独导致被保险人在发病后 24 小时内身故。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”）+1000万航空意外+80万轨道交通意外+80万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外30万+意外伤害含救护车费用1000元+公共场所个人第三者责任险5万元+意外伤害骨折和关节脱位5000元+动物致伤医疗（整容）保险4000元。保费298元每年。
3.51-85周岁
推荐太平洋财险的孝心安6号老年人意外险 计划二，意外医疗额度10万，0免赔额，不限医保范围，经社保结算赔付100%，未经社保结算赔付80%；包含1000元以内的救护车费用；意外身故/伤残10万；意外住院津贴是100元/天（无免赔日，单次15天为限，累计赔付不超过180天）；还有ICU住院津贴、意外骨折保险金、异地亲属慰问探望费用等。
5
境外旅行意外险
首推美亚“万国游踪”境外旅行保障计划 – 全球版，除了意外身故伤残责任外，还有医药补偿，同时还包括旅行变更、旅行延误、行李延误、旅行证件遗失、银行卡盗刷以及医疗运送和送返等责任，有三个版本，主要是保障金额的区别，可以根据预算选择。这款产品我2019年境外旅行时买过，当时行李丢失申请过理赔，非常顺利。
以上就是本月的推荐产品，大家在保险小工具里也能找到，可以从公众号菜单进入，也可以直接点左下角阅读原文。
大家投保前一定要认真看好健康告知，有任何问题，随时在产品页面右下方预约顾问老师咨询。他们提供的顾问服务也是比较专业和克制的，我们有个微信群，里面有我的顾问老师，平时有保险方面的疑问我会向他们请教，解答都很专业。
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