地处乌蒙山腹地的云南省昭通市，地貌多样却饱受地震、泥石流、滑坡等自然灾害侵袭，完善防灾减灾体系，成为当地发展的关键课题。2024年以来，作为全国金融保险市级试点，昭通市积极推进普惠性“巨灾保险”制度落地，着力破解因灾致贫返贫难题，为全市633万群众构建起坚实的风险保障网，探索出一条以金融创新守护民生安全的可持续路径。
威信县扎西镇遭遇特大暴雨袭击，工作人员积极开展道路清障工作。
创新破局：构建普惠化民生保障新范式
以往，灾后救助主要依赖政府财政拨款和社会捐助。如何建立可持续、广覆盖、快响应的巨灾风险保障机制，成为昭通市亟待破解。
昭通市委、市政府通过多方调研，组织应急管理、防震减灾、水利、气象、金融保险等领域专家分析论证，决定引入保险机制，以市场化手段提升防灾减灾救灾能力。彼时巨灾保险在国内尚处推广阶段，让制度设计贴近基层实际、覆盖包括偏远山区居民在内的广大群众，成为其发挥效用的关键。
政企协同的创新实践给出了答案。“我们的目标是打造全民覆盖、全域统筹、标准统一的普惠模式。”昭通市应急管理局相关负责人表示，这一模式要求保险不仅服务城市居民，更要惠及偏远山村；不仅赔偿房屋倒塌，更要涵盖人员伤亡、财产损失和应急救助。
财政资金的“杠杆效应”成为破局关键。昭通市采用“政府统一投保、保险公司共同承保、受灾群众统一受益”模式，创新推出符合本地实际的“政策性巨灾综合保险”特色金融产品，明确工作技术规范、指南和标准，实现11个县(市、区)全覆盖。
永善县大兴镇大兴村的吴辉甲老人起初对巨灾保险一无所知。2025年5月9日，突如其来的冰雹造成其房屋受损，正当他一筹莫展时，村干部与保险公司理赔员主动上门查勘定损，迅速办理理赔。几天后，数千元赔付款便到了他的账户。“我没花一分钱，政府给全家买了保险，这真是‘救命钱’!”吴辉甲激动地说。此次雹灾中，共有259户群众受益，累计兑现赔付款26.57万元。一张张“未曾谋面”的保单，在群众最需要时给予了最实在的支撑。
这一破冰之举，标志着昭通在普惠性公共安全保障机制探索中迈出关键一步，让公共财政的阳光以最直接、最有效的方式照进千家万户。
2025年6月30日，永善县一场突如其来的山洪致部分房屋受损。
实效为本：巨灾保险工作成效持续提升
制度优劣终究要靠实践检验。昭通巨灾保险在一次次灾害应对中彰显不可替代的价值，成效在实战中持续提升。
理赔速度从“月”到“天”，救灾响应驶入“快车道”。不同于传统救灾资金层层审批下拨的模式，巨灾保险建立标准化理赔流程。灾害发生后，经政府应急部门触发理赔条件，保险公司立即启动应急响应，理赔人员第一时间深入灾区查勘定损、简化手续，赔款往往数日内即可直达受灾群众账户。
2025年7月，鲁甸县梭山镇挖水村发生滑坡，五保户张子海老人的房屋严重受损，让他心急如焚。接到灾情报告后，县应急管理局迅速组织乡镇工作人员与保险公司查勘人员赶赴现场，拍照取证后立即启动赔付程序。几天后，39500元赔付款顺利到账。“太快了!以前遇灾等帐篷、等救济款，心里慌得很。现在钱直接到卡，能马上安排生活，心里踏实多了。”张子海的夸赞，成为巨灾保险高效理赔的生动注脚。
保障范围从“有”到“优”，民生防护网越织越密。昭通巨灾保险方案并非一成不变，而是根据历年灾情和群众需求动态优化。目前已涵盖12个险种，基本覆盖全市所有自然灾害类型。
创新推出的“D+N+1”模式让理赔机制更精准高效。该模式已在鲁甸4.8级地震、威信洪涝等灾害应对中快速响应，有效缓解灾后重建压力。
统计显示，巨灾保险制度实施以来，昭通市已累计赔付810余户，支付赔款超1100万元。一笔笔资金精准帮扶受损家庭，有效防范因灾致贫、因灾返贫，巩固脱贫攻坚成果，成为社会保障体系中富有韧性的重要环节。
10月11日鲁甸县发生4.8级地震，查勘人员赶赴现场拍照取证。
精益求精：巨灾保险运行机制不断完善
一项创新制度要行稳致远，离不开科学完善的运行机制保障。昭通市在巨灾保险实践中持续总结经验、优化细节，着力构建“政府主导、市场运作、规范高效、持续发展”的运行体系，推动保障机制更高效、可持续。
强化协同管理。昭通市应急管理局联合财政、防震减灾、气象、水利、林草、自然资源等多部门定期研判灾情、优化政策实施，建立灾情信息共享、应急响应联动、理赔服务协同的高效工作机制。经过一年多探索，在保障水平不降低的前提下，全市巨灾保险保费大幅下降，财政压力显著减轻。
创新风险共担。由5家具备资质的保险公司组成共保体，以共同体模式承接全市巨灾风险，有效分散承保压力，增强保障体系稳健性。
推动防灾前置。引导保险企业将约10%保费投入灾前预防，累计投入超485万元，用于信息化平台搭建与风险普查系统建设，逐步实现从“灾后赔付”向“灾前防御”转型。
织密宣传网络。依托基层网格与“一长四员”(村民小组长、防汛抗旱专员、洪涝灾害预警员、地质灾害监测员、地震监测员)队伍，通过线上线下多渠道普及保险政策，提升群众知晓度与申报便利性，打通风险防范“最后一公里”。
2024年1月22日镇雄县塘房镇凉水村发生山体滑坡。
从无到有、从有到优，昭通巨灾保险的探索实践，是践行以人民为中心的发展思想的生动写照。其以市场化机制放大财政资金使用效益，以制度化安排赋予群众应对自然灾害的底气与能力。随着运行机制不断完善，这张普惠性保障网将更加坚实，以创新、普惠与实效护航昭通民生福祉，让乌蒙山区儿女在追求美好生活的道路上步履更从容、更坚定。(谭德勇、刘建忠)
来源：昭通市应急管理局
热门跟贴