众所周知，房贷分为公积金贷款和商业贷款，两者的利率、调整机制是不同的。
商业住房贷款方面，已经形成了基于LPR的浮动贷款机制，利率涨还是跌主要和五年期LPR有关，之前大家的商贷利率是一年调整一次（五年期LPR不变则不调整）。
这两年商贷调价机制改革，允许大家选择一年一次、半年一次或者一个季度一次，像我就将商贷利率重新报价周期从一年一次改为了一个季度一次，每年的1月、4月、7月和10月根据上个月的五年期LPR利率重新确定商贷利率。
公积金贷款利率不同，没有那么多“花花肠子”，贷款利率和重新定价日执行统一标准，大家都一样，而且与五年期LPR无关，完全按照央行发布的通知确定。
由此我们可以得出两个结论，一是公积金贷款的利率相对稳定、下调的幅度和次数较少；二是要下调也是赶在每年的1月1日这一唯一的时间。
那么马上就要到来的2026年1月1日会不会给身背公积金贷款的人带来惊喜呢？答案是确实有惊喜，但惊喜不算大。
今年5月，央行发布了下调个人住房公积金贷款利率的通知，五年以上首套房和二套房公积金贷款利率分别下调至2.6%和3.075%。
下调前首套房和二套房的公积金贷款利率分别是2.85%和3.325%，换言之，从明年1月1日开始，首套房、二套房的公积金贷款利率均下降了0.25个百分点。
近几年，商贷的下降幅是很大的，不少人的房贷从5%以上直接降至3.3%左右，降幅超过2个百分点，所以我说公积金贷款利率虽然从明年开始下调了，但0.25%的降幅不能算很大的惊喜，不会让月供有非常明显的减少。
以100万公积金贷款、20年等额本息还款方式的首套房为例，原本每月的月供是5471.19元、降息后的月供是5347.88元，每月可以少还123.31元；50万元公积金贷款，其它条件不变，每月少还61.65元。
当然，能少还点钱也是好的，毕竟苍蝇再小也是肉。
值得注意的是，明年1月1日起下调公积金贷款利率并非是针对所有公积金贷款的。2025年1月1日之前发放的存量贷款都在调整范围内，但2025年发放的增量贷款里有一部分不能降息。
具体来说，如果你的公积金贷款是在2025年5月7日前发放，那么可以享受降息和月供下调；相反，在2025年5月8日以后发放，贷款利率不会发生任何变化，吃亏了吗？
并非如此，因为2025年5月8日以后的公积金贷款从一开始就是按照新的低利率，即首套房2.6%、二套房3.075%计算月供的。换言之，人家是从明年1月开始享受低利率，你已经享受了几个月了。
最后聊聊是不是要提前还贷的问题。
2.6%或3.075%的公积金贷款利率不高，但还是比当下各家银行的存款利率高不少，所以从投资收益率的角度来讲，如果您的主要理财方式是存定存、买国债或者投资低风险理财产品，那么提前偿还公积金贷款依然是划算的。
不过，但凡能获得公积金贷款资格的人，企业必然按月缴纳公积金，提前还完了全部公积金贷款意味着未来每个月入账的公积金只能“躺”在个人账户里了，一般是不能提取出来使用的。与其如此，不如用于冲还贷，提前还贷的钱放银行里，或多或少能带来点利息收益。
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