金融安全是国家安全的重要组成部分。然而持续滋生的金融“黑灰产”如一颗毒瘤，不仅严重侵害人民群众和金融机构的合法权益，还对金融市场秩序和金融安全防线构成重大威胁。
金融“黑灰产”，即金融领域黑灰产业，指在金融领域以违法或者形式上不违法的方式获取不当利益的新兴业态。主要涉及不正当反催收、不法贷款中介、恶意逃废债、非法办理退保理赔、虚假征信修复、非法荐股等破坏金融管理秩序和侵害人民财产安全的行为。
今年3月，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，取得明显成效。本期封面报道聚焦上海、河南、内蒙古、广东等四地公安机关侦破的典型案例，揭秘“AB贷”、反催收、非法“解债”等金融“黑灰产”违法犯罪的特点和作案手法，展现公安机关维护金融秩序、保障人民群众合法权益、护航高质量发展的坚定决心。
集群打击+协同治理围剿金融“黑灰产”
金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济发展的根基，亦是民生福祉的保障。
伴随着我国金融行业高质量发展实现新跨越，金融领域“黑灰产”犹如附骨之疽，在暗处悄然滋生，威胁着金融行业健康发展。
为遏制金融领域“黑灰产”蔓延态势，今年，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局部署开展了为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，取得明显成效。
“黑灰产”持续膨胀
呈现运作模式产业化、从业人员职业化、传播扩散网络化、作案手法隐蔽化等特征
今年是“十四五”规划的收官之年。五年来，我国金融事业取得新的重大成就。目前银行业保险业总资产超过500万亿元，5年来年均增长9%，全球最大信贷和第二大保险市场地位更加稳固。信托、理财、保险资管机构管理资产近100万亿元，规模较“十三五”末翻了一番。
在金融行业快速发展的同时，“黑灰产”这条庞大而隐蔽的产业链也在金融领域持续膨胀。据《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示，2025年第一季度，中国金融黑灰产市场规模突破2800亿元，从业人员超800万，同比增长40%。
“这些‘黑灰产’游离在法与不法之间，借助互联网平台快速蔓延，已形成完整产业链条，呈现‘运作模式产业化、从业人员职业化、传播扩散网络化、作案手法隐蔽化’等特征。”公安部经济犯罪侦查局相关部门负责人介绍，当前金融黑灰产主要表现形式为信贷领域的非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，保险领域的非法代理退保理赔，信用卡领域的不正当反催收等。
以信贷领域的“AB贷”为例。
“AB贷”又称“人情世故贷”，即助贷中介针对征信不良、无法从正规渠道获得贷款的借款人设计的套路。其核心模式为中介锁定征信资质不足的客户A，伪造贷款审批通过记录，诱骗其寻找信用良好的担保人B签署文件，谎称B仅需协助资质审核或资金过账，实际利用B身份信息申请贷款并交由A使用。
在去年江苏泰州公安经侦部门破获的一起以“AB贷”形式进行的合同诈骗案中，610名受害人莫名“被贷款”8112万余元。泰州市公安局经侦支队支队长高君说：“他们办理的这种小额信用贷款因为人员众多，累积的贷款资金积少成多，很快就能达到惊人的数额，严重危害了金融机构信贷资金的安全。”
近日，河南省平顶山市公安机关破获一起“AB贷”案件。案件中，犯罪嫌疑人以非法占有为目的，通过虚构与银行合作关系、隐瞒贷款主体变更真相并骗取高额“服务费”。该团伙组织架构严密，设立前台、外宣、话谈、经理等多个层级，形成流水线作业；业务员经过统一“话术”培训，针对不同客户精准施骗。
持续滋生蔓延的金融“黑灰产”，严重侵害消费者合法权益，扰乱金融市场正常运行秩序，侵蚀我国金融安全堤坝。
打击、治理，刻不容缓！
打击行动成效明显
聚焦非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务、非法代理退保理赔、不正当反催收等打击重点
今年3月，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。工作开展以来，公安机关加大与金融监管部门的协同力度，充分发挥“专业+机制+大数据”新型警务运行模式优势，深化行政执法与刑事司法衔接，重拳出击严厉打击金融黑灰产突出违法犯罪行为。
全国公安机关聚焦贷款领域非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，保险领域非法代理退保理赔，信用卡领域不正当反催收等重点方向，依法查处信用卡诈骗、骗取贷款、贷款诈骗、保险诈骗、合同诈骗等多起重大案件。
江苏省公安厅、江苏金融监管局联合开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击，破获了一批案件，有力打击了一批不法分子。在南京市公安局破获的胡某某等人涉嫌贷款诈骗案中，公安机关抓获犯罪嫌疑人130余名，涉案金额6000余万元。此案中，以胡某某、李某等人为首的贷款诈骗团伙，通过中介团伙招揽全国多地区征信无异常的普通人作为“背债人”，并组织“背债人”至银行申请购车贷款，提车后迅速转卖给销赃团伙，形成集犯罪策划、引流获客、物色人员、材料造假、培训包装、骗贷购车、销赃洗钱于一体的犯罪链条。
上海市公安局在“砺剑2025”春季战役中，迅速集中力量，重点打击非法助贷中介、恶意逃废债务、非法代理退保理赔、不正当反催收等突出金融黑灰产违法犯罪。针对金融领域“黑灰产”特征，上海警方严厉打击组织策划的“职业中介”，以“零容忍”态度，坚持“打早打小、露头就打”，深挖犯罪源头；严查支持勾连的“专业帮凶”，针对与“黑灰产”勾结、利用专业身份为犯罪活动提供“虚假鉴定”“盖章收费”“报告造假”的机构和人员，发现一起、打击一起，坚决斩断犯罪链条；深挖源头执行的“行业工具人”，会同行政监管部门持续整治包括贩卖公民信息的“卡头”、出租身份证和银行卡的“卡农”等犯罪道具群体，彻底瓦解犯罪基础，持续挤压金融黑灰产不法团伙的生存空间。
在打击的同时，公安机关持续加大宣传防范力度，通过典型案例曝光、作案手法揭露等，震慑不法分子，提升公众防范意识。
9月15日，金融监管总局、公安部联合发布第一批金融黑灰产典型案例。此次发布的典型案例涉及“职业背债人”“代理退保”等领域。典型案例的发布不仅是向社会公布专项行动取得的重要成果，更彰显国家打击金融犯罪的坚定决心，并为行业规范发展和社会公众防范金融黑灰产提供有力指导。此外，各地公安机关联合相关单位利用“5·15”全国公安机关打击和防范经济犯罪宣传日、金融教育宣传周等节点，开展形式多样、针对性强的宣传防范活动。
“目前，专项打击行动取得积极成效，机制建设有章有法，线索研判成效凸显，案件查处果断有力，宣传防范亮点纷呈。”公安部经侦局相关部门负责人说。
铲除根源需协同治理
明确金融“黑灰产”认定标准与处罚依据、建立对非法中介风险预警等机制
金融“黑灰产”的形成和发展，有着复杂的社会经济根源，涉及金融机构、消费者、监管机构等多个方面。业内人士普遍认为，治理金融“黑灰产”需打破壁垒，构建跨部门联动机制，多维度压缩“黑灰产”生存空间。
“要从源头上治理金融黑灰产，需要各部门协同发力。”公安部经侦局相关负责人表示，公安机关将始终保持打击高压态势，全面加强刑事执法与金融监管部门行政执法协调联动，持续深化对违法犯罪形势特点和打防规律的认识，以打促建、以打促防，最大限度铲除金融黑灰产滋生土壤。针对“法律支撑不完备”等关键瓶颈问题，希望加快立法进程，在国家层面明确“黑灰产”的认定标准与处罚依据。
在推动完善行业监管、加强治理合力方面，该负责人表示，要发挥行业优势，互通涉及非法中介活动的相关信息，对职业代理人等中介活动特征进行群体画像，做好异常特征筛查。建立针对非法中介的风险预警机制和异常机构名单共享机制，警示行业及时切断非法中介业务渠道，发动行业力量进行联合惩戒。
消费者认知盲区是金融“黑灰产”生存的重要土壤。广东财经大学金融学院院长蔡卫星在接受媒体采访时提出，需通过社区宣传、短视频科普等方式，揭露“代理维权”“全额退保”背后的诈骗本质，引导公众树立“合法维权、风险自担”意识。同时，应优化金融纠纷多元化解机制，推广“金融纠纷调解中心”模式，借鉴新时代“枫桥经验”将矛盾化解在源头，减少消费者因维权无门被“黑灰产”裹挟的可能。
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