当“债务优化”“停息挂账”的诱人话术在社交平台暗中滋生，一条规模高达数千亿元的金融黑灰产地下产业链，正以前所未有的猖獗之势，侵蚀着市场秩序与消费者钱包。2025年，一场由公安部与国家金融监管总局联袂主导的全国性“雷霆围剿”全面铺开。在这场没有硝烟的战争中，一批金融科技企业不再仅是受害者，更是凭借硬核科技化身“数字尖兵”，与黑灰产展开正面交锋。小赢科技、分期乐、信也科技等机构，以AI为矛、以数据为盾，协同警方打出一场场漂亮阻击战，揭开了金融安全保卫战的惊心动魄一幕。
AI“鹰眼”狙击：从海量投诉中揪出完美犯罪链条
传统犯罪团伙的聚集地或许是街头巷尾，而金融黑灰产的巢穴，则隐藏在看似合规的投诉数据与网络流量之中。识别他们，如同在数字海洋中捕捞幽灵船。
分期乐的工程师们为此打造了一套“AI侦探系统”。2025年，系统在日常巡检中突然报警：多起分散的投诉，在话术上呈现高度一致的“剧本化”特征，且时间集中爆发，诉求逻辑反常。这绝非巧合。“AI资产定向巡检”系统瞬间完成聚类分析，而“黎曼”异动归因系统则像经验丰富的刑警，立刻冻结了异常流量与行为证据链。一条以上海、山东为据点，辐射多省的非法代理维权团伙“51投诉”浮出水面。警方根据这套精准的“数字地图”迅速收网，现场抓获40名犯罪嫌疑人。此役成为警企协同、技术穿透黑灰产隐蔽伪装的经典案例。
这背后是金融黑灰产2.0时代的严峻挑战：它们已从个体中介升级为“公司化”运营，以“法律咨询”“消保服务”为幌子，搭建起“引流-培训-作案-分润”的标准化犯罪流水线。信也科技通过对黑灰产“解剖”，已完成42家此类机构的精准风险画像，系统拆解其诈骗链路。而嘉银科技的智能风控引擎，更是将黑灰产识别率同比提升234%，让善于伪装的“狐狸”无处遁形。
警企“神兵”合体：科技赋能打响线下歼灭战
线上锁定，线下收网。警企联动机制如同“数字特警队”，将虚拟世界的线索，转化为现实世界的法律铁拳。
分期乐在过去两年多时间里，与全国多地警方构建了“线索共享-联合研判-同步侦办”的常态化机制，累计协同侦破案件近百起，端掉专业团伙25个。奇富科技则直接推动警方立案23起，抓获犯罪分子260余人，涉案金额巨大。海尔消金的行动更具温度：在接到用户被骗反馈后，其专项小组迅速联动警方，不仅破获伪装成“咨询服务”的南京反催收公司，更成功为用户追回数万元损失，实现了从打击犯罪到挽回民损的全链条闭环。
更精彩的战役发生在跨境领域。当河南市民张鹏的46万元存款被藏身东南亚的诈骗集团瞬间卷走，警方侦查一度受阻。马上消费金融自研的“渝雷”系统此时成为“破壁神器”，通过数据共享平台逆向追踪，最终在国内锁定并抓获65名嫌疑人，彻底捣毁这一跨国犯罪网络。这标志着中国金融科技的反诈能力，已具备跨境打击的威慑力。
共治“天网”成型：从孤军奋战到行业命运共同体
面对无孔不入的黑灰产，任何单打独斗都是徒劳。行业领军企业正牵头编织一张跨机构、跨地域的协同共治“天网”。
由马上消费金融发起的“打击金融领域黑产联盟（AIF）”，已成为行业旗舰级共治平台。截至2025年9月，联盟成员突破167家，覆盖银行、消金、保险等全金融业态。通过其“爱马”平台，累计共享黑灰产数据17万条，协助警方处理案件757起，预警电信诈骗超186万起。它象征着行业从“各家自扫门前雪”走向了 “共建共享防火墙”的新阶段。
学术与司法界的力量也深度融入。2025年底的“金融黑灰产法律治理”研讨会上，司法机关、高校学者与金融机构专家共聚一堂，为黑灰产行为的法律定性、证据固定、行刑衔接等难题寻求治本之策。上海金融法制研究会副会长吴弘教授指出，治理必须从“末端处置”转向“源头治理”，推动完善立法，从根本上压缩黑灰产生存空间。
科技“向善”初心：筑盾赋能，守护每一个普通人
最高明的防守，是让用户穿上“防弹衣”。领先的金融科技企业将“科技向善”融入血脉，将消费者教育与权益保护提升至战略高度。
小赢科技的实践堪称典范。其构建的“WinPROT赢护体系”集防诈、数据安全、客户服务、消保教育于一体，是用户资产的“全能卫士”。2025年，他们更推出虚拟数字人“Win-Daidai”，以充满科技感与温度的形象，陪伴用户识别风险。在宣传端，“反诈骗专栏”与“守信专栏”以漫画、问答等生动形式，触达超百万人次。更难得的是，他们将金融反诈课带进偏远地区校园，从源头提升全民金融素养。
这反映了一种深刻的认知转变：打击黑灰产，不仅是企业和监管的责任，更是一场需要全民参与的金融安全保卫战。唯有当每一位消费者都能识破骗局、理性维权，黑灰产的“商业模式”才会彻底崩塌。
未来之战：道高一丈的永续较量
战役成果显著：2025年集群打击行动涉案金额近300亿元，打掉团伙200余个。但挑战依然严峻：黑灰产利用AI伪造、动态IP等技术不断“进化”；跨部门数据壁垒仍存；法律针对“灰色地带”的定性尚需明晰。
展望前路，治理已步入深水区。下一步，打通医疗、司法等跨领域数据，构建 “全国黑灰产信息共享平台” 已成行业共识。专项立法的呼声日益高涨，将为打击工作提供更锋利的法律武器。金融科技企业将继续扮演“技术引擎”角色，以更先进的AI模型、更紧密的生态协同，构筑难以逾越的防线。
这场战争没有终点，只有持续升级的攻防。但可以确信，以小赢科技、分期乐、信也科技为代表的金融科技力量，正以坚定的决心和前沿的技术，守护着金融市场的清朗与亿万消费者的财产安全。他们证明，在数字时代，科技不仅是效率工具，更是正义的铠甲与护卫民生福祉的光亮。
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