征信大赦原因：个人信贷与银行困境

征信大赦最重要的原因是什么，真的是为了刺激消费吗？其实实际上，咱们得先看看个人信贷和银行到底面临着什么问题。

因为央行在2025年暂停了连续公布多年的信用卡逾期金额数据，而截至2024年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额高达1239.64亿，再加上中国银行业协会的数据显示，2024年全国信用卡逾期率已经达到3.2%，所以大约有2200万持卡人正承受着不同程度的信用卡逾期压力。

而且，从2024年到2025年部分银行的最新财报和市场数据看，个人信贷坏账在整体坏账中的比例发生了重大变化，不少股份制银行个贷坏账占整体坏账的比例已经来到百分之五六十，国有大行的数据也在上升，这与近几年大力推广的普惠金融、经营贷等项目有很大关系。

然而，从整体看，银行的数据似乎并不难看，这是因为信贷规模还在扩大，同时处理坏账的力度加大了，从而表面的不良率数据被弱化。

比如今年3月5日，金融监管总局局长提到，2024年加大了不良资产的处置力度，全年共处置不良资产3.8万亿元，创历年之最，守住了不发生系统性风险的底线。又比如，银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，同比增长幅度达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折，也就是说，每1万元个人消费贷坏账，银行仅能从收购方回收380元。

另外，今年催收方式受到监管，导致催收效果明显下滑，这也是折扣率持续下跌的重要原因之一。可见，这些处理方式都将直接影响银行的利润。

某股份制银行行长在今年年中曾表示，2025年一季度是一个重要拐点，银行的净息差水平已经低于不良贷款率，两者出现倒挂，意味着银行的净息差可能难以覆盖相关成本，对银行业是一个巨大的挑战。A股42家上市银行中，共有12家出现不良贷款率和净息差倒挂，甚至四大行之首的工行两数据持平，足见当前银行的日子并不太好过。

所谓雷霆雨露，莫非天恩？不良率的提升，个人信用的持续恶化，口罩三年的非故意违约，都不是现在才出现的现象。雷霆早已降下，为什么偏偏在这个时候雨露来了？恐怕主要不是为了救你的征信，而是要给银行回血，顺便释放一些近几年被误伤的信贷潜力。

当前的个人不良贷款明显具有规模持续扩大、催收难度大、处理价格低的特点，这不仅增加了金融风险，也影响了银行的利润。

因此，以修复征信之名刺激违约人员尽快还款，对银行来说是零成本的减压措施，而后续能不能再接个大的，恐怕要看银行内部的风控了。

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