美国斩杀线的底层套路：食品券、征信|信用卡|借记卡|实名钱包余额|征信|斩杀线|现金|美国|贷款|食品券

“年轻人不要欠债，不要让自己负债”

张朝阳多次说过这两句话，这是他做过的最有良心的事。张老板为什么要冒险提醒，因为他是麻省理工的博士，知道美国的真实情况，知道负债有多危险。因为他没有结婚，没有孩子。

/1/斩杀线到底斩杀多少人？

美国住房与城市发展部每年都会发布一份年度无家可归评估报告（Annual Homelessness Assessment Report, AHAR）[1]，2024年报告有117页[2]。在2024年1月1-10日的某一个晚上，全美同时统计流浪者(homeless)人数，达到771480人。2021疫情补贴政策退出之后，流浪者人数持续增加↓↓↓

图中3条线从上到下分别为总人数(all people)、庇护所里的人数（sheltered）、无庇护所的人数（unsheltered）。

庇护所包含紧急庇护所(Emergency Shelters),提供临时过夜住宿,包括床位、餐食、淋浴，可住几天至几个月；过渡性住房（Transitional Housing），可住6-24个月，提供就业培训、咨询、戒瘾帮助等服务，帮助从流浪者过渡到永久住房；永久支持性住房（Permanent Supportive Housing）,针对残疾人、有精神健康或成瘾问题的人。

此外还有家庭暴力庇护所、青年庇护所、退伍军人庇护所、家庭庇护所。庇护所类型虽多，但数量不够，申请排队甚至要等几个月至几年。

从流浪者年龄分布柱状图[2]可以看出，18岁以下未成年流浪者受到关照，绝大部分住在庇护所里。18至24岁流浪者总人数占比7.5%，每一个年龄平均占比1.07%(7.5%/7)。25至34岁的流浪者总人数占比19.0%,每一个年龄平均占比1.9%(19.0%/10)，说明除了长大的流浪者（1.07%）之外，还有新加入的流浪者0.83%(1.9%-1.07%)。

35至44流浪者总人数占比19.9%，只比25-34年龄段涨了0.9%，说明35-44岁的人年富力强，不容易失业破产。45至54岁年龄段的总人数比例为15.4%，比35-44年龄段减少4.5%(19.9%-15.4%)，减少的人数显然死掉了，被斩杀了。

从55-64岁年龄段到64岁以上年龄段，被斩杀的总人数比例为8%（13.5%-5.5%）。考虑到每个年龄段都会有新人加入流浪者队伍，实际被斩杀的人数更多。

美国疾病控制与预防中心(Centers for Disease Control and Prevention,CDC)报告[3]，2023年美国死亡率为10万分之750.4。根据期刊《卫生事务》(Health Affairs)的研究论文[4],2011-2020年22个地方流浪者死亡率为，每10万分之2752。流浪者死亡率是全美死亡率的3.7倍(2752/750.4)。

美国联邦政府数据证实，斩杀线真实存在，流浪一段时间就被斩杀了。

/2/美国打工人的存款有多少？

美国斩杀线的核心套路就是，设计一整套的食品券、信用分、信用卡制度，让普通人不攒钱，借钱消费，一直在生存线上挣扎徘徊。发生失业生病等意外事件时，大笔负债，一波斩杀。熟悉商鞅的人应该看出来了，这是疲民之术。

美联储每年都有一个《美国家庭经济福祉报告》[5]，其中一项调查内容是：突发意外事件时(如医疗急诊、汽车维修或家电损坏)，能完全用现金、储蓄或信用卡（且下个月全额还清）来支付的人口比例。

2024年，37%的人无法支付，只能信用卡分期、向亲友借钱、卖东西、申请贷款，或干脆无法支付。2021年的比例是32%，2022和2023年都37%。

只有55%成年人的紧急储蓄可以支撑3个月的开支[5]。2025年10月1日至11月12日，美国联邦政府关门43天。两党斗得那么凶，为什么不敢关门一年呢？因为会有大批的政府雇员没钱吃饭，领食品券的几千万穷人也会挨饿。

美国的食品券(food stamps)福利，官方名字叫做补充营养援助计划(Supplemental Nutrition Assistance Program)，食品券是民间名字。州政府给符合条件的家庭邮寄一张电子福利转移卡（Electronic Benefit Transfer，EBT），大小样式跟银行卡一样。

美国农业部负责出钱，各州负责把钱直接打到穷人卡里，每月打一次。如果当月用不完，余额清零，不会滚存到下个月。超市等线下商店、电商网站都接受食品券付款，只能支付食物的款项，米面粮油、肉蛋奶、水果蔬菜。

2024财年（2024年10月至2025年9月），领取食品券的人数为平均每月约4170万人，占美国人口约12.3%。联绑政府支出总额998亿美元（6979亿人民币），平均每人每月187.20美元（1309元人民币）。

美国人的收入高，187.20美元能顶多大用呢？可以折算到中国感受一下。

根据美国经济分析局的数据[6]，美国2024年人均GDP为86117美元。食品券占人均GDP的0.2173%（187.2/86117）。根据国家统计局发布的《2024年国民经济和社会发展统计公报》[8]，中国2024年人均GDP为95749元人民币。食品券折算到中国为每月208元(95749*0.2173%)，跟农村养老金相当。

申请食品券的条件是什么？家庭毛收入低于联绑贫困线（Federal Poverty Guidelines

）的130%-200%，具体比例各州不同。美国卫生与公众服务部每年一次统计家庭最低食品支出的数值，乘以3，就是贫困线。

注意，食物占家庭支出三分之一这个结论，是1963-1964年的调查数据。现在，汽车、电子产品成为生活必需品，食物支出远低于三分之一了。也就是说，贫困线定得偏低。

2025年的联邦贫困线为：1人家庭年收入15650美元，2人家庭年收入21150美元，3人家庭年收入26650美元，每增加1人，贫困线增加5500美元。用人均GDP折算到人民币，贫困线为：1人家庭年收入17400人民币（15650/86117*95749），3人家庭29630人民币（26650/86117*95749）。

重点来了！联邦政府规定，领食品券还有一个资产条件：没有60岁以上老人或残疾成员的普通家庭，可计资产不能超过3000美元；有老人或残疾成员的家庭，可计资产不能超过4500美元。可计资产包括银行存款、股票、现金等，房屋、第一辆车、退休账户通常豁免。

啥意思呢？领食品券就不能有大量活钱，不能有大量可快速变现的资产，不能攒钱。只要发生一次意外，例如生病欠下几万美元的债务，就可能被斩杀。

美国41个州和华盛顿特区有“低收入医保”（Medicaid），申请条件是：收入小于138%的联邦贫困线，可计资产小于2000-4000美元的上限。

美国还有多种社会福利，例如Section 8（住房券）、EITC（挣得收入税抵免）、LIHEAP（取暖补助）、Lifeline（手机/网费补贴）、SSI（补充保安收入），申请资格要么收入低于联邦贫困线的某个比例，要么可计资产小于某个上限，要么同时满足收入+资产两个条件。

很多人贪图几百美元的小便宜，领到工资就花光，不存钱。美国政府和43%的企业每两周发一次薪水，27%的企业每周发一次薪水，剩下的企业是半月发薪一次，极少数企业每月发薪一次。

发薪周期为啥这么短呢？因为很多人手里的活钱很难支撑一个月的生活开支，一直在生存线上挣扎。

/3/如何让人负债？

美国人的生活离不开信用分，房贷、车贷看信用分，买汽车保险、房屋保险看信用分，找工作、租房要看信用分，申请信用卡要看信用分，电力、天然气、自来水、有线电视、家庭宽带开户也要看信用分。

信用分数低，要么价格上涨，要么直接拒绝。如果有个人破产记录，在大型房屋企业那里就租不到房子。即使涨价、一次性付清一年的租金，也租不到。

处处都看信用分，信用分怎么计算出来的呢？

美国有三大信用局，益百利(experian)、艾可菲(Equifax)、环联(TransUnion)。信用局从各种机构、企业收集、维护消费者的信用数据。FICO公司(Fair Isaac Corporation)使用一套专用算法，从三大信用局的数据计算出一个FICO信用分(FICO Score)，分值范围300-850。FICO信用分占据约90%的市场份额，市场上还其它公司的信用分，例如VantageScore。

按照常人的理解，收入高且稳定，买车买房都全款付清，从来不借钱，这样的人赖账几率很低，信用分应该很高。

实际上，在美国，如果一个人一直采用借记卡和现金付款，从来不用信用卡付款，从来不贷款，那么他的信用分不存在，被视为“无信用历史”(no credit history/credit invisible/thin file)。在贷款时，无信用分的待遇等同于低信用分，要么拒绝放贷，要么利率上浮。

信用分系统逼着普通人去养信用分，怎么养呢？办信用卡，日常消费不付现金，不刷借记卡，而是刷信用卡。

美国的信用卡发卡机构，例如Citi Double Cash、Wells Fargo Active Cash，会对信用卡消费返现2%-2.5%。市场上还有分级返现卡，例如Chase Freedom Unlimited卡对餐饮、外卖、药店返现5%，其他所有消费返现1.5%。

无返现的信用卡通常会给积分、里程或旅行权益。

从消费者的角度看，商品的价格固定，使用现金和借记卡不会打折，使用借记卡会返现2%，毫无疑问刷信用卡划算。

有人可能会说，返现的2%肯定要从商家的利润里出，商家为什么不鼓励消费者用借记卡付款呢？例如对现金打98折。

美国德宾修正案[9]规定，借记卡的刷卡费率是0.22美元固定费+交易金额的0.05%。按照38美元的平均交易额，借记卡刷卡的费率相当于0.6% ((0.22+38*0.05%)/38)。

美国信用卡的刷卡费率平均约为1.8%-2.4%，商家通常还要支付互换费、处理器加成、网络评估费，最终费率是2%-3.5%。

只看费率，商家应该对借记卡打折，鼓励消费者用现金或者借记卡付款。但是，这样会惹怒信用卡消费者。而且刷借记卡的消费者少，刷信用卡的消费者人数多，购物金额也更多。因此，商家愿意用更高的信用卡费率来提升销售额。

对发卡机构来说，费尽心力才从商家收费2%-3.5%，承担平均21-25天的免息成本，转手就给消费者返现2%，图啥呢？

图分期付款利息。不能完全付清、只能分期的信用卡，未付清的金额称为滚存余额(carry a balance或revolve balance)。根据美联储的报告[10]，截至2025年8月，所有信用账户的平均利率是21.39%。美国信用卡总账户数约5-6亿个，有滚存余额的账户2-2.8亿个，占比43.4%。

2025年10月25日，美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)发布报告[11]，报告标题直译中文为《CFPB报告发现，信用卡公司在2022年向消费者收取了创纪录的1300亿美元利息和费用》。