如果说零负债人群是稀缺资源，是待开发的、能提振消费扩大内需的增量人群，那么那些善意违约、征信即将被修复的人群，就是等待二次开发的存量消费人群。
根据《财经周刊》报道，全国即将迎来“信用重生”的这类人群规模有多大？答案是几千万人。有数据显示，国内信贷记录人群约3亿到4亿，其中存在逾期行为的占比达25%。如此大规模的信用修复动作，在全球范围内都较为少见，既体现了政策的温度，也让这些曾经失信的人有了“吃后悔药”的机会。
信用修复后，他们真的能重新获得贷款、进而提振消费吗？大家可以在评论区分享看法，我先为大家梳理一下政策背景。
这项政策，是央行行长潘功胜在金融街论坛上明确提出的一次性个人信用修复政策，将于2026年初正式执行。政策核心内容如下：
• 时间范围：2020年至2025年，也就是疫情期间经济最艰难的那段时期。
• 适用对象：已经还清欠款的个人。
• 门槛条件：单笔已逾期金额不超过1万元。
• 最终结果：符合条件的逾期记录，将不再在征信系统中显示。
这里需要注意几个关键词：一次性、非恶性、小额、已偿还。这绝非赖账免责，而是给那些当年确实遭遇困难、但后续已足额还清欠款的人，一次重新开始的机会。
这项政策到底会影响多少人？正如前文所说，涉及的长尾人群规模约在几千万级别。从数据来看，绝大多数逾期记录都属于1万元以下的小额逾期，主要集中在这几类群体：
第一，年轻人；
第二，共债人群，即同一借款人在多家银行、平台、消费金融公司等多个渠道同时负债，最终陷入以贷养贷困境的人；
第三，县城、农村、小镇的低额度借款人；
第四，信用卡单期还款短期逾期的人。
说白了，很多人并非不想还款，而是那几年手头实在太紧，资金周转不开。谁都有马高凳短的时候，他们大多是兢兢业业的普通人。
为什么说这是“信用重生”？在现代金融体系中，一条逾期记录可能会影响一个人很多年，哪怕后续已经还清欠款，征信上的污点依然存在。而这次的政策，第一，区分了恶意与非恶意违约，二者的性质和影响截然不同；第二，认可了借款人后续履约的态度，毕竟他们最终还清了欠款；第三，给信用体系加入了容错机制。
这不仅是一次信用重生、给人改过自新的机会，更是一项极具人文关怀的政策。它既说明政策体系具备自我修复能力，也证明制度并非只有惩罚、没有原谅。对于普通人，尤其是年轻人而言，这既是一次深刻的信用教育，也再次明确了“信用至上”的底层逻辑。
回到最初的话题，这项政策能提振消费吗？我的答案是：有帮助，但并非决定性因素。
它确实能解锁一部分人的消费能力。信用修复后，一些人将重新获得贷款资格，不必再依赖高息平台、陷入以贷养贷的恶性循环。尤其当前消费贷、经营贷、按揭贷款的准入门槛均有所降低，市场诱惑十足，谁不想手里有钱改善生活呢？
由此，政策将直接带来几大影响：融资需求释放、信贷投放回暖、部分消费回流。后续的零售和消费数据，我们可以持续关注。从这个角度看，它是一个有效的工具，但刺激作用相对有限。
因为消费的核心，终究是收入预期。我们看近期的数据：居民贷款增长乏力，零售市场修复节奏缓慢，尤其是中低收入群体的消费，依旧可以用“谨慎”两个字来概括。
所以，问题的根本不在于“有没有资格借”“能不能借”，而在于“不敢借”，同时也需要有对应的还款能力。如果收入预期具有确定性，工作稳定，社保福利制度完善，没有后顾之忧，那么即便利息稍高，大家也敢去借贷消费。否则，绝大多数人依然会选择继续观望。
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