普法便利贴
你以为的信用卡诈骗
是恶意透支、冒用他人信用卡……
可如今，骗子的玩法早已升级
产业化协作、跨境化操作、
与其他犯罪深度交织
隐蔽性更强，危害面更广
以下几个真实案例，为您揭开
信用卡诈骗“新马甲”下的真面目
帮助您识别风险
守护信用安全与财产安全！
套路一
利诱招募“信用白户”，产业化骗贷套现
典型案例：
被告人张某、解某等人合谋实施信用卡诈骗，解某负责组织多名中介宣传利诱外省市“信用白户”提供个人身份信息，并带至上海申办信用卡。张某则通过设立几十家空壳公司为“信用白户”人员进行短暂缴纳公积金“包装”后，组织254人办理了13家银行的366张信用卡。信用卡获批后，该团伙通过POS机进行虚假交易、恶意透支套取资金，并与“白户”分赃。经审计，该团伙涉案未归还信用卡本金累计887.03万元。最终，张某、解某被法院分别判处有期徒刑十三年、十二年。
法官说法：
本案是典型的产业化、链条式信用卡诈骗犯罪。其危害不仅在于造成银行巨额资金损失，更在于系统性侵蚀社会信用根基。部分不法分子通过网络社交平台等渠道，以“零门槛、快速赚钱”为诱饵，招募社会闲散人员、在校学生等“信用白户”（无不良征信记录人员），通过设立空壳公司、伪造在职证明、代缴短期社保公积金等手段，向银行提交虚假信息材料批量办卡。成功申请信用卡后，不法分子给予“信用白户”一定好处费，并通过POS机刷卡恶意透支的方式分赃牟利。上述成员间分工明确，已形成专人招募人员、虚构材料、代申请信用卡的规模化骗贷产业链。
法官提醒：
个人信用是重要的社会资产，绝不可为小利而出售或出租。任何声称“包装资质、代办大额信用卡”并许诺回报的，极可能是诈骗陷阱。建议金融机构加强科技风控应用，对“异地集中办卡”“短期社保关联多卡”“空壳公司集中代缴”等异常模式建立实时监测预警模型，从源头遏制批量欺诈。
套路二
非法获取境外信用卡信息，利用无卡交易漏洞实施诈骗
典型案例：
被告人陈某等人以其实际控制的2家空壳公司的名义获取3台可以无卡交易的手输POS机，利用该POS机仅需输入收款金额、客户银行卡号及卡片有效期等信息，即可完成预授权操作结算获取资金的便利条件，使用非法渠道购得180多张境外信用卡信息，在两个月内进行冒用盗刷410多次，实际成功结算资金达130余万元。陈某等4人最终被法院判决有期徒刑八年九个月至七年不等。
法官说法：
在跨境支付场景中，境内外金融机构间的交易信息共享尚不充分，对跨境信用卡交易的异常检测标准不统一，给不法分子利用信用卡诈骗提供了可乘之机。部分不法分子通过非法渠道获取境外持卡人的信用卡信息，利用POS机无卡交易、无卡预授权的操作机制，通过商场消费等方式套现。由于境外信用卡挂失止付与境内金融机构先行垫付存在时间差，犯罪团伙从而再利用该时间差快速通过多账户、多渠道进行拆分转账。
法官提醒：
建议金融机构严格审核开通“无卡交易”特别是手输交易功能商户的资质与真实需求，强化交易监控，对短时高频、大额无卡交易建立实时拦截机制。对于社会大众而言，需注意保护个人信用卡信息，不要直接将信用卡信息暴露给陌生商户，不点击来源不明的支付链接。尤其在境外网站消费时，应选择信誉良好、技术安全有保障、支付流程规范的交易平台，避免在来源不明、评价极少、无安全标识的网站输入信用卡信息。
套路三
与其他不法行为交织，致风险跨市场、跨行业传导
典型案例：
被告人宁某伙同他人，招揽10余人经“包装”后通过虚构首付款、刻意做高成交价等方式购买二手房，并向银行申请高于房屋市场总价的抵押贷款总额。在贷款下发后扣除房东实际应收房款，剩余款项由宁某等人瓜分，共涉及11套房屋贷款金额738.04万元。同时，宁某等人安排招募的人员向5家银行申领信用卡，由其将套现资金专门用于支付房产交易环节产生的各项税费，总额达575.47万元，以维系其骗贷流程的“表面合规”。宁某被法院判处有期徒刑十一年。
法官说法：
当前，信用卡诈骗已不仅是一种独立的犯罪形态，部分案件中呈现出与其他犯罪活动相交织的情况。以房产交易市场为例，部分不法分子对外招揽无还款能力、不满足购房条件但征信记录良好的人员并对其进行包装，以购买房屋为幌子，虚构相应材料套取银行贷款、申领信用卡额度。上述行为将风险从短期信用透支传导至中长期资产信贷领域，使银行面临巨大的不良贷款风险，造成风险跨产品、跨行业传导，危害面不断波及。
法官提醒：
建议金融机构以打破内部“信息孤岛”为突破口，构建客户综合授信与风险统一视图。在审核个人住房贷款等大额信贷时，实施更精细化的穿透式审查，将申请人同期在多行频繁申领信用卡、集中进行大额套现等异常行为，作为重要的风险预警信号。通过强化不同业务条线间的数据共享与联动核查，深入评估其整体负债意图与还款能力的真实性，切断利用信用卡资金“包装”骗贷的风险链条。
提醒
对金融机构与支付行业而言：
1
强化技术联防：升级风控模型，探索利用大数据分析识别“空壳公司包装”“异地集中办卡”“无卡交易异常”等风险模式，实现事中实时拦截。
2
堵塞跨境漏洞：严格外币结算POS机准入，建立跨境交易专项监测机制，缩短欺诈交易处置时效。
3
贯通风险视图：整合信用卡、贷款等各业务条线数据，对客户实施统一授信管理和全景风险监测，防范风险跨产品传导。
对广大公众而言：
1
珍视个人信用：切勿将个人身份信息、银行卡信息出售、出租或出借他人使用，警惕“信用白户”兼职、代办大额卡等骗局。
2
认清用卡本质：信用卡是消费信贷工具，非套现牟利工具。任何以“养卡”“套现”“刷流水”为名，贪图一时小利的操作，都可能涉及违法甚至犯罪，让自己沦为犯罪分子利益链条上的一颗棋子。
3
保护信息安全：不轻易透露卡号、有效期、验证码，定期检查账单，对不明交易立即联系银行核实，养成用卡好习惯。
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
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供稿：上海闵行法院
编辑/初审：方佳璐
复审：林心怡
终审：刘垦博
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