为什么大家不想缴纳养老保险？|低收入|养老金|社保|职工养老保险

目前我们的养老保险机制正面临比较大的危机，很多人现在都不想缴纳五险一金，其中有个很重要的问题就是觉得养老保险不划算。简单来说，就是现在养老金缺口扩大、新生人口不断下降的情况下，大家对于未来自己能够领到的养老金“”预期不明朗“（其实就是觉得交的钱赚不回来）。

当然上面也是意识到这个问题，在想办法改变。

对比十四五规划，最近出台的十五五规划在养老保险领域呈现出 3 项关键调整：

第一，战略地位有所提升。在规划序列里，养老保险相关内容的排序较“十四五”时期前进一位，从第 10 位升至第 9 位。

第二，核心表述更为宽泛。“十四五”规划中提及的“尽快实现企业职工基本养老保险全国统筹”，到“十五五”规划变为“落实养老保险全国统筹”，去掉了“企业职工”限定词，覆盖范围更广。

第三，对多层次多支柱养老保险体系的重视程度进一步加大。“十四五”期间重点在于大力推进该体系建设，“十五五”则强调加快发展，体现出更积极的推进态势。

那我们该如何去理解这些关键变化呢？今天就来探讨一下这个主题。

首先来看“十四五”规划期间养老保险的主要运行态势：

第一点，养老金的涨幅呈现出逐渐下降的趋势，从2021年的4.5%降低到了2025年的2%。

第二点，在2021年底至2025年初这段时间内，全国参与养老金保险的人数从10.3亿增长至10.6亿。

怎么看待这份成绩单呢?

总体而言，个人认为虽然不够亮眼，但已经算是很不容易了，这其中涉及 2点实属不易：

一是，我们在面对 GDP 平均增速下降(十四五期间 GDP 平均约为 5.5%，而十三五期间大致在 6%以上)和地方财政吃紧的前提下，养老金还能保持逐年正增长。

二是，在受经济环境影响，个人参保意愿下降，舆论场上充斥了很多关于弃保、断保相关话题的情况下，参保人数还能增加 3000万。如果算上今年强力推进的将灵活就业人员纳入养老保险体系，相信参保人数会更高。

在十四五时期，我国“扩大养老保险覆盖范围”的主要任务已基本达成。而即将到来的十五五规划，核心聚焦于“全国统筹”。那么，究竟何为全国统筹呢？

从个人理解来看，全国统筹意味着养老保险政策所针对的目标群体，将不再仅仅局限于城镇职工。城镇居民以及农村居民的养老保险，都会被纳入中央层面进行统一的规划设计、资源调剂与待遇发放。通过这样的方式，长期以来存在的养老金差距问题有望逐步得到缓解，进而构建起一个更具普惠性与公平性的全民养老保险体系，推动养老保险事业从单纯追求覆盖范围向注重发展质量迈进。

那么，为何要采取这样的举措呢？

首先，是为了正视历史贡献，彰显社会公平。

在过去，养老金方面存在较大差距，其根源在于受统筹机制的影响。各省作为收付主体，中央主要承担调剂职能，这就导致了地区间出现显著差异，既有东西部的差距，也有南北部的不同。东部沿海等经济强省社保资金充裕，而西部、东北地区这类欠发达地区则资金匮乏，养老金支付面临巨大压力。

由于企业经营状况存在差异，机关事业单位退休人员的养老金水平参差不齐，5000~6000元的较为常见，甚至上万元的也大有人在；相比之下，城市普通职工退休后每月养老金大概在3000~4000元。

城乡之间的养老金差距更是不容忽视。现行农村居民养老保险制度于2012年才在全国范围内全面推行，规定最低缴费年限为15年。这就使得许多已到退休年龄的农村老人，因缴费年限不足而无法享受较高水平的养老金待遇，目前只能领取几百元的基础养老金。即便像上海、北京这样养老金标准相对较高的城市，城乡居民养老金之间的差距依旧十分显著。

或许有人会秉持“多缴多得”的原则来看待养老金差异。然而，我们绝不能忘记，在共和国推进工业化与城市化的进程中，每一位劳动者都曾默默奉献，他们的付出共同铸就了国家发展的基石。

比如东部地区为何能拥有廉价电力呢？还不是因为西南地区丰富的水电资源，以及西北地区的煤电、风电、光伏等能源形式，都在源源不断地为东部供电。

不仅如此，在诸多方面，其他区域都对东部沿海经济的持续稳定发展起到了有力的支撑作用。比如劳务输出，大量劳动力从经济欠发达地区流向东部，为其建设与生产注入活力；矿产资源方面，中西部等地丰富的矿产被运往东部，满足工业生产需求；在生态保护领域，一些地区为了全局生态利益做出的牺牲和努力，间接保障了东部的发展环境；还有大型基础设施建设引发的移民安置问题，也得到了妥善处理，这些都为东部的发展营造了良好条件。

此外，我们不能忽视农民群体对东部发展的贡献。

首先是工农产品剪刀差所带来的贡献。

在20世纪90年代之前，国家实行统购统销政策，借助行政手段以较低价格收购农产品，同时维持工业品的较高价格，由此形成了工农产品的“剪刀差”现象。从本质上来说，这一政策实现了农业剩余向工业领域的转移，为东部工业化进程提供了重要的原始积累。

根据农业经济学家严瑞珍的报告，在1952 - 1997年这45年里，农民借助“剪刀差”这一方式，为国家工业化贡献了高达12641亿元的资金积累，平均每年约为274.8亿元。

这是一种持续时间漫长、较为隐蔽且规模巨大的价值转移。它为新中国在工业基础几乎为零的情况下迅速构建起工业体系给予了至关重要的支持。可以说，是农业通过向工业“输血”，为中国工业化的初步奠基发挥了不可替代的作用。

其次是土地要素的贡献。

九十年代后，随着城市化进程加速，农民的贡献形式转变为为城市扩张和房地产开发提供廉价土地。然而，农民获得的征地补偿通常远低于土地的市场价值，而土地转为建设用地后的巨大增值收益主要归属于地方政府和相关开发主体和使用人。

这种低成本的征地模式，显著降低了中国城市化与工业化的土地成本，为基础设施的迅速拓展、开发区的建设以及房地产市场的迅猛发展奠定了基础。在过去三十年的城市建设用地扩张进程中，有58%的土地来源于农村集体土地的转换。

与此同时，与土地所带来的贡献密切相连的是，那些失去土地或者为了谋求更高收入的农民纷纷大规模涌入城市务工，进而形成了规模庞大的农民工群体。他们为城市的建设与发展提供了数量惊人的廉价劳动力。这也使得“中国制造”在国际上具备了强大的竞争力，然而，这背后也意味着农民工群体作出了巨大的奉献与牺牲。要知道，从1949年到2006年，农民连续57年缴纳公粮，长达48年承担着农业税。

在物资极度匮乏的年代，亿万农民默默耕耘，以坚韧不拔的毅力支撑起了国民经济的根基。

如今，国家已从积贫积弱迈向繁荣富强，部分地区的经济社会发展水平更是跻身发达之列。在此情形下，我们是否应当调整政策导向，给予低收入群体更多的关怀与支持，切实提升他们的退休生活质量呢？这不仅关乎社会公平正义的彰显，更是对他们曾经为国家发展所做历史性贡献的回馈。

第二，提高整体保障能力，促进内需。

中美博弈大概率最近几年就会分高下，美国的核心问题是联邦政府债务，而我们的核心问题是地方债和国内消费，十五五启动全国养老金统筹，就是要从过去的地方粮票改为由中央统一收、支、管的全国一盘棋，尽可能避免部分地区因财政问题引发支付危机，增加内部系统抗风险能力和社会保障体系，从而应对外部的挑战。

除了安全考虑，还有刺激消费的考虑。

经济学有个最简单的规律，向低收入群体转移支付，他们会立刻将其转化为实实在在的消费，对刺激经济立竿见影。

现在大家都清楚处于通缩的环境，物资供应丰富且价格便宜，相对宽裕的老年人本就不爱消费，如果养老金差距继续扩大，更多的就可能变成储蓄。

所以，对低收入退休群体提高养老金，也是打通内循环最直接，最有效的办法之一。

第三，化解继续扩大养老保险的堵点和心结。

当下我们的社保是现收现付制，即现在年轻人缴费供养当下退休老人。对于数以亿计已落户城市、但父母仍在农村的务工者而言，容易产生“我养城里老人，谁养我农村父母”的疏离感，甚至萌生“不缴社保换现金”的短视行为。

不要小看这个影响，我们现在灵活务工人员大致在2 亿左右，哪怕有 30%的人存在这样的堵点和心结，未来也是 6000万人退休没有养老金甚至医保。现在看问题不大，但生病咋办?等它们年老了，又咋办?是不是又将形成一个巨大的社会矛盾问题。

所以，我们十五五规划在社会保障层面地位提高表述变化，实际上是从社会公平、社会稳定、激活内需，应对老龄化等多层面考虑下，走出的一步历史性变革。