在养老金话题始终牵动着大众神经的当下，一份来自四川资阳的企业养老退休待遇核定单，让不少人对“15年工龄能领多少退休金”有了最直观的答案。这份核定单显示，参保人2005年参保，2024年退休，累计缴费15年（180个月），个人账户累计储存额约5.05万元，最终核定的月基本养老金为1224.72元。这个数字背后，藏着普通参保人养老金计算的逻辑，也折射出灵活就业人员参保的现实图景。

从这份四川省社会保险业务办理结果通知单上，我们能清晰看到各项关键数据：参保人为女性，1974年出生，2024年10月退休，以资阳市雁江区灵活就业人员身份参保，月计发基数8079元，平均缴费指数0.594，指数化月平均缴费工资4798.93元，实际缴费月数180个月，个人账户累计储存额50482.56元。养老金的计算分为基础养老金和个人账户养老金两部分，基础养老金按照（月计发基数+指数化月平均缴费工资）÷2×累计缴费年限×1%的公式，算出为965.84元；个人账户养老金则用个人账户储存额除以计发月数（195个月），得到258.88元，两部分相加最终得出1224.72元的月养老金。

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1224.72元的月养老金，在四川资阳这样的地级市，能维持怎样的生活水平？资阳的月最低工资标准在1970元左右，这份养老金低于最低工资线，仅能覆盖基本的生活开销，比如日常的饮食、水电燃气等基础费用，若遇到医疗支出、人情往来等额外开销，恐怕会显得捉襟见肘。这也让不少人产生疑问：同样是15年工龄，为何养老金差距会如此明显？

其实，养老金的多少，核心取决于三个关键因素：缴费年限、缴费基数和退休地的社会平均工资（计发基数）。这位参保人的缴费指数仅为0.594，意味着她在参保期间选择的是低于当地社会平均工资的缴费基数，而灵活就业人员参保需个人承担全部缴费比例，不少人会出于经济压力选择较低的缴费档次，这直接拉低了指数化月平均缴费工资，进而影响基础养老金的数额。同时，15年只是养老保险的最低缴费年限，缴费年限越长，基础养老金的计算基数就越高，养老金自然也会水涨船高。此外，退休地的计发基数也至关重要，此次参保人退休地为资阳，计发基数8079元，若在成都等计发基数更高的城市退休，基础养老金部分也会相应增加。

再看个人账户养老金部分，5.05万元的个人账户储存额，是15年缴费积累的结果。灵活就业人员缴纳养老保险时，缴费比例通常为20%，其中8%计入个人账户，12%划入统筹基金。按照这位参保人的缴费基数推算，她每年划入个人账户的金额有限，15年累计下来才达到5万余元，再除以女性灵活就业人员50岁退休对应的计发月数195个月，最终个人账户养老金不足260元，成为整体养老金偏低的另一重要原因。

这份养老金核定单，也给广大灵活就业人员和参保人提了个醒：养老保险遵循“多缴多得、长缴多得”的原则。如果希望退休后能有更宽裕的养老保障，在经济能力允许的范围内，不妨选择更高的缴费基数，同时尽量延长缴费年限。对于灵活就业人员来说，也可以结合自身情况，搭配商业养老保险、储蓄等方式，为养老生活增加一份保障。

当然，1224.72元的养老金虽不算丰厚，但却是参保人15年持续缴费换来的稳定收入，是社会保障体系为普通劳动者撑起的“养老伞”。随着我国养老保险制度的不断完善，养老金调整机制持续落地，未来这份“养老钱”也有望稳步提升。而对于尚未退休的人而言，提前规划、合理参保，才能让自己的退休生活更有底气。