公安部联合国家金融监管总局历时6个月专项行动，发起近60次集群打击，一举打掉200余个职业化犯罪团伙，揭露了覆盖贷款中介、保险退保、信用卡反催收的工业化犯罪链条。
你以为300亿的金融黑灰产离你很远？恰恰相反！
3类陷阱
借钱周转、退保变现、信用卡还款压力，这些生活里的急难时刻，都成了黑灰产的捕猎信号。
此次被端掉的200余个团伙，精准聚焦三大核心领域，把骗局包装成“救命稻草”，让无数人防不胜防。
贷款领域的非法中介最懂“急用钱”的焦虑，短视频平台凌晨推送的广告，配着“别让生活为难你”的暖心文案，打着“低息秒批”“零抵押零担保”的旗号，每个条件都踩在急需资金人群的心坎上。
可等用户填完资料提交申请，钱还没到账，会员费、服务费、信息管理费等七七八八的费用就先被扣走，实际成本远超正常贷款水平。
保险领域的非法代理退保则瞄准“想变现”的心理，骗子谎称“全额退保+额外补贴”，诱导投保人退保后转投“高收益产品”，实则在退保过程中克扣高额手续费，甚至卷走全部退保金，让投保人既失去原有保障，又面临资金损失。
信用卡领域的不正当反催收更显恶劣，声称“帮你协商免息”，却收取高额服务费后失联，或教唆用户恶意逃废债务，导致用户征信受损，面临更严重的法律风险。
这些团伙把人性弱点研究得透彻，宣传时只说日息2厘、退保零损失，却对隐藏风险绝口不提。
合同里密密麻麻的陷阱条款，没人会在急用钱、想变现的时刻逐字逐句看完，电子签名手指一点，就踏入了早已布好的圈套。
全链条运作堪比“正规企业”
让人脊背发凉的是，这些黑灰产早已不是散兵游勇，而是发展成分工明确、流程标准化的“犯罪工厂”。
公安侦查发现，200余个团伙共用技术代码、共享客源信息，甚至外包同一批催收团队，把“割韭菜”做成了高效流水线。
一个团伙的成功经验，会快速被其他团伙借鉴复制，从广告文案到合同模板，从催收话术到逃跑路线，都形成了标准化操作手册。
这也是为什么短短6个月，涉案金额能飙升至近300亿元，受害者遍布全国各个省市。
受害者的双重绝境
有受害者回忆，自己因生意周转接触非法贷款中介，原本借10万，扣除各种费用实际到账仅7万，一年后本息却涨到了18万。
催收电话不分昼夜打过来，不仅骚扰他本人，还把P图的不雅照片发给家人、同事，让他在亲友面前抬不起头，最终不得不卖掉房子还债。
另一位退保受害者说，骗子承诺全额退还20万保费，还能额外补贴2万，结果他退保后只拿到8万，剩余钱款被骗子以“手续费”“税费”等名义克扣。
想维权却发现当初的中介早已失联，保险公司也无法恢复原保险合同，现在生病住院只能自己承担全部费用。
大数据揪出隐藏黑手
这场300亿黑灰产的覆灭，离不开科技赋能与跨部门联动的双重发力。
与以往“受害者报案才立案”不同，这次打击行动早早用上了大数据溯源技术，让隐藏在海量信息中的犯罪痕迹无所遁形。
公安部门通过分析资金流向、梳理App上架记录、追踪云服务器使用痕迹，顺着犯罪链条一路摸瓜，从前端广告投放的账号，到中游的资金结算账户，再到后端的催收团队，完整还原了整个犯罪网络。
哪怕没有受害者主动报警，只要系统监测到异常的资金往来、批量注册的违规账号，就会自动预警，为精准打击提供线索。
金融机构的技术防线也同步升级，中原消费金融建设“黑灰产”线索平台，通过身份核验、声纹识别等技术多轮筛选风险线索。
海尔消费金融构建智能反欺诈系统，接到用户反馈后第一时间联动公安成立专项小组。
截至11月末，金融监管总局系统已向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元，形成了“技术预警+线索移交+精准打击”的闭环。
公安机关在办案中发现制度漏洞后，累计发送39份“公安经侦建议函”，从源头压缩黑灰产生存空间。
短视频平台也批量下架含有“低息贷款”“全额退保”等关键词的违规广告，切断黑灰产的传播渠道。
守住钱包的3条铁律
300亿黑灰产被剿灭，但新的骗局还可能随时出现。想要守住自己的血汗钱，这3条铁律一定要记牢。
凡是要求“先交费用”的金融服务，直接拉黑。
不管是贷款前的会员费、退保时的手续费，还是反催收的服务费，只要让你先掏钱再办事，大概率是骗局。
正规金融机构绝不会在放款前收取任何费用，保险退保也无需通过第三方中介。
年化利率超过24%的贷款，坚决不碰。
遇到“日息几厘”的宣传，一定要换算成年化利率，避免被表面的低利息迷惑。
同时要通过银行、正规消费金融公司等渠道贷款，切勿轻信陌生App或个人推荐的“高额度、低利息”产品。
保护个人信息，拒绝“委托代办”。
不要轻易将身份证、银行卡、保险合同等重要资料交给第三方，更不要委托他人代办贷款、退保、信用卡协商等业务，这些行为不仅可能造成资金损失，还可能泄露个人信息，引发更多风险。
结语
金融黑灰产离我们并不遥远，它可能藏在一条短视频广告里，一个陌生的朋友圈文案中，或是一次“热心”的陌生人推荐里。
但只要我们守住底线、提高警惕，就不会给骗子可乘之机。
下次再听到“秒批”“零门槛”“全额退保”这类诱惑性词汇时，不妨多一份警惕——你的谨慎，就是对这些骗子最好的反击。
参考资料
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