01
首先，解释一下今天的标题“数字人民币时代，正式开启"是什么意思～
为什么说数字人民币时代呢？
因为从2026年1月1日开始，中国的数字人民币将全面升级。
从已经公布的内容看，这次数字人民币全面升级有三个重点，
第一个是数字人民币钱包余额将可以计算利息；
第二个是银行类的运营机构的数字人民币将从表外进入表内，从100%准备金改为部分准备金制度
第三个非银行支付机构实施100%数字人民币保证金
其实呢，我认为升级这个词不太准确，但我看了全网的表述，都用数字人民币升级来表述的
那么，我为什么不认同“数字人民币升级”这种表述呢？
因为升级这个词，往往对应的是一个商品或者功能，以前不够好，现在升级一下，变得更好了，以前是1.0版本，现在是2.0版本
但数字人民币本质上就是法定货币，法定货币怎么可能升级呢？
我认为更准确的表达应该是数字人民币作为法定货币的“受信”再一次提升，
我们现在所说的钱，本质上就是“信用货币”，是以国家信用为背书的“商品”
所以，这一次数字人民币不仅能支付利息，还从表外转入表内、改为部分准备金制度，所有一切都说明：数字人民币在境内的“授信”增加了。
那么，为什么不是升级，而是授信增加了呢？
货币，本质上就是商品交易的等价交换物，所以，要让10元钱=一个苹果，首先这10元钱能换一个苹果这件事大家要相信，
而相信印着10元字样的“钱”能购买苹果，本质上就是国家赋予了“钱”的信用，
同样的，数字人民币本质上就是人民币的"数字代码"，或者说数字人民币也是货币的一种形态，本质上和铁钱、铜钱、金银本位的货币没有区别，都是商品的等价交换物！
只不过，数字人民币这种"货币"，不像“金银铜铁”或者“纸张”一样有个实物载体，完全是“代码写入”
在这样的背景下，再看央行这次提升数字人民币信用的“2.0”举措，我认为：
数字人民币，从其10年前诞生，到现在授信提升，其目的、作用绝不仅仅是纸币的替代工具，而是围绕数字货币的应用场景，构建一个更安全、更透明、属于中国自己的未来货币体系。
从 人民币的演变过程看，信用货币，也就是“钱”经历了三个阶段，
第一个阶段是人民币纸币形态的货币；
纸币应用的场景更多是线下商贸交易，纸币扮演了商贸场景中，钱和货交易的等价交换物，这个阶段的"钱"还是纸币形态
第二个阶段是账户余额形态的货币；
我们现在基本已经不用现金，也就是纸币了，那我们花钱、付款都是怎么解决的？
用支付宝和微信等交易软件，对吗
我们通过支付宝和微信实现了"账户余额"划转"账户收款"，完成付款这个行为
所以，我们现在说的"钱"，本质上是银行账户余额形态存在的，也就是账户里的数字
换句话说，随着网络平台的崛起和真实交易场景"去纸币化"，账户余额形态的"钱“是我们当前交易的主要形式
第三个阶段就是数字人民币；
什么是数字人民币？
网上的解读很多，但我感觉都是生搬硬套，什么1.0是MO、2.0是M1等等
其实数字人民币的关键不在人民币，而在数字二字上
那么该怎么理解呢？
假设你有100元，你把这100元存入了数字人民币的账户，那么你就有了100元数字人民币。
但如果你理解数字人民币，就停留在这个阶段，关心的是“钱的形态”，那就大错特错
因为问题的关键不在于你存款了100元纸币，然后这个纸币变成了数字人民币钱包里的100元数字人民币，本质上这和账户余额形态的“钱”是一样的
数字人民币这件事的重点在于[国家构建了一套围绕数字人民币交易场景的体系]，这才是理解数字人民币这件事的关键，
换句话说，国家耗时11年，谋定而后动推出数字人民币，重点就是要构建一套属于我们自己的“交易体系”
文章写到这里，纠正两个观点：
第一、数字人民币不是替代支付宝或者微信钱包，虽然有一部分功能重叠，但支付宝和微信支付都嵌套在“沟通或者交易”的平台场景中，换句话说，是有天然的流量入口
大家可以把微信和支付宝理解成“通道”,把数字人民币理解成“通道”中的货币；
第二，数字人民币和美国的虚拟货币不是一回事，数字人民币是人民币的“镜像”，而虚拟币是一种衍生品，两者完全不是一回事~
同时数字人民币是中心化，所有一切都会通过网络形成中心数据传输，也就是央行可控一切；
而虚拟币是去中心化（当然，我不信），理论上不可控
关于低利率阶段的资产配置逻辑，我们之前的文章《》有详细阐述。
02
那么，该怎么理解数字人民币的交易体系呢？
结合一些应用场景给大家说说，便于大家理解
——国际支付体系
大家都知道俄乌冲突，为了制裁俄罗斯，把俄罗斯踢出了SWIFT系统。
那么，这个 SWIFT系统为什么可以成为“制裁”的工具呢？它的重要性是什么？
因为SWIFT系统是全球贸易、融资、外汇交易的最主要系统，
所以，把俄罗斯踢出 SWIFT系统，等于断了俄罗斯通过SWIFT系统和他国交易的可能。
换句话说，俄罗斯即便有能源，也没法交易~
毫不夸张的讲这是全世界所有国家，所有央行都在用的“基础标配”
所以 ，我们也不例外，中国央行和几乎所有境内商业银行都在使用 SWIFT 系统。
但问题就在于此：这套SWIFT系统的最终决策者是美国
中国是贸易大国，我们的对外贸易完全依赖 SWIFT系统，如果一旦发生“不可测”的争端，像俄罗斯一样被踢出这套系统，那么我们买不来石油，也卖不出商品，
所以，这个软肋要解决~
所以，国家才会耗时11年来完善数字人民币的支付、交易体系。
也就是依托的 “CIPS（人民币跨境支付系统）+ 数字人民币跨境清算”双组合，构建独立于 SWIFT 之外的人民币跨境支付生态
说得再直白一点，真有剑拔弩张那一天，特定情况之下，咱们依靠自己的CIPS（人民币跨境支付系统）+ 数字人民币跨境清算”双组合，也能点对点的交易
——短暂防御
如果遇到灾害或者不可抗力，断网的情况下，数字人民币的黑科技，可以在无网的情况下完成支付，
——低成本
通过支付宝或者微信，金额超过2万的转账，平台会收取0.1%的转账费，但数字钱包没有额度限制，也不会收取手续费
像咱们使用的美团、大众点评、饿了么、京东、淘宝等等平台，入住的商家大概有0.6%到1.2%费率，
但如果使用数字钱包商家无需支付任何平台抽成费率，100 万元营业额直接省 6000-12000 元手续费
给大家归纳一下，数字人民币这件事的逻辑
1、2026年1月1日数字人民币的授信增加，就是数字人民币正式转正，由备用转为启用，这标志着数字人民币时代的来临；
2、国家耗时11年推出的数字人民币，于内而言可以规避很多交易场景的弊端，于外而言在极端环境下依然可以进行出口贸易
3、未来纸币会消失吗？
如果纸币消失，那么围绕数字人民币流向的买卖交易监管会更透明、洗钱、受贿都会变得更难，
毫不夸张的讲，“钱”将无所遁形，届时收税也好、反洗钱也罢，所有一切都会变得水到渠成
关于低利率阶段的资产配置逻辑，我们之前的文章《》有详细阐述。
03
最后——
人类文明一直伴随着货币的迭代，从商周的铜贝到秦朝的方孔铜钱，从宋朝的交子到大明宝钞，每一次货币形态的更迭都是信用体系与价值秩序的重构，
而当前这个“信用为锚”，也就是无锚印钞的时代，相比货币是什么，承载这种货币的交易体系与真实应用场景，才是货币的真正力量
所以，伙伴们，欢迎来到数字人民币时代~
当下，贸易保护主义的阴霾笼罩全球，地缘冲突此起彼伏，货币贬值压力如影随形，普通人如何在这场风暴中守护钱袋子？
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