最近，我在后台收到一条私信：“老师，我今年28岁，月入6000，但负债12万。每天睁眼第一件事，不是刷牙洗脸，而是看今天要还多少网贷。”
这句话像一根针，扎进了我心里。
很多人以为，网贷只是“年轻人乱花钱”的标签。可现实远比想象复杂。据最新数据显示，截至2025年底，中国有近7.9亿人曾使用过网络贷款服务——接近全国人口的56%。这不是危言耸听，而是一场静默蔓延的“债务海啸”。
更可怕的是，这7.9亿人中，绝大多数并非挥霍无度，而是被生活逼到了墙角。
一、你以为的“超前消费”，其实是“生存借贷”
我们总说“Z世代爱透支”，但真相是：他们不是在买新款手机，而是在交房租、付医药费、垫付孩子学费。
一位在东莞打工的单亲妈妈告诉我，她每月工资4500元，房租1200，孩子幼儿园1800，剩下的连吃饭都紧巴巴。上个月孩子发烧住院，她咬牙借了3000元网贷。“不借，孩子怎么办？”她说这话时，声音平静，却让我心头一颤。
这不是个例。央行2025年《居民债务结构报告》指出：超过63%的网贷资金用于刚性支出，包括医疗、教育、住房、交通等基本生存需求。只有不到15%用于非必要消费。
换句话说，很多人不是“想花”，而是“不得不借”。
二、网贷平台的“温柔陷阱”：低门槛、高利率、无限续贷
你有没有注意到？打开任何一个主流APP，首页弹窗十有八九是“借钱”广告：“最高20万，秒批到账”“日息万三，比奶茶还便宜”。
听起来很诱人，对吧？
但“日息万三”换算成年化利率，是10.95%；如果加上服务费、保险费、逾期罚息，实际成本往往突破24%甚至36%——这已经踩在法律红线边缘。
更隐蔽的是“以贷养贷”的循环机制。当你还不上A平台，B平台立刻推送“帮你结清旧债”；你还完B，C又来……债务像滚雪球，越滚越大。很多人月薪5000，却背着8张信用卡+5个网贷账户，每月光利息就3000多。
这不是金融，这是债务绞索。
三、系统性风险正在积聚：个体崩溃，社会承压
一个人负债，可能只是悲剧；但近8亿人陷入债务泥潭，就是系统性危机。
首先，消费能力被严重透支。表面上看，大家还在买买买，但背后是借新还旧的虚假繁荣。一旦信贷收紧或收入中断，消费立刻崩塌——这正是2023-2025年多次出现的“消费疲软”根源之一。
其次，心理健康问题激增。某心理咨询平台数据显示，2025年因“债务焦虑”求助的人数同比上涨170%。有人不敢接催收电话，有人躲回老家，有人甚至选择极端方式解脱。
更深远的影响在于代际贫困固化。父母欠债，孩子从小生活在高压环境中，教育投入减少，未来竞争力下降——贫穷，正在通过债务代代相传。
四、出路在哪里？不是指责，而是重建
面对这场“全民负债”困局，我们不能简单归咎于“年轻人不节制”。真正的解法，在于三个层面：
第一，监管必须穿透“伪普惠”外衣。
当前部分网贷平台打着“服务小微”“助力民生”的旗号，实则收割底层现金流。监管部门应强制披露真实年化利率，限制多头借贷，严禁向无稳定收入群体放贷。
第二，建立“债务缓冲机制”。
参考德国“个人破产保护”制度，对诚实但不幸的债务人提供3-5年债务重组期，期间冻结利息、保障基本生活。让普通人有机会“重新开始”，而不是一辈子被债务压垮。
第三，提升财商教育，从娃娃抓起。
很多借款人根本不懂复利、征信、债务杠杆。学校、社区、媒体应普及基础金融知识，让人明白：借钱不是魔法，而是未来的自己在替现在的你买单。
结语：别让“活着”变成一场高利贷
7.9亿人靠网贷活着，这个数字背后，是一个个具体的人：送外卖的骑手、夜班护士、县城教师、返乡青年……他们不是懒惰，不是贪婪，只是在一个收入增长放缓、社会保障尚不完善的时代，试图抓住一根救命稻草。
但稻草不该是带刺的荆棘。
我们需要的，不是一个让人越借越穷的系统，而是一个让人敢生病、敢失业、敢生孩子的社会安全网。
否则，当债务的雪崩真正来临，没有一片雪花觉得自己有责任——但所有人都会被掩埋。
真正的富裕，不是能借多少钱，而是不需要借钱也能体面活着。
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