从今年起，你的工资到手，可能又要少一点了！
因为我们的社会保障体系，正在进行一次至关重要的新升级——
从“五险一金”迈入“六险一金”时代！
这个新加入的成员，叫做长期护理保险，简称“长护险”。
这个长护险，并不是上面一拍脑袋就加上的。
早在2017年，上海的徐汇、普陀、金山3个区，就开始进行试点推行。
对于符合条件的失能老人，可以享受对应的护理服务和补贴。
2018年，包括上海在内的全国15个城市，也进行了全面的试点。
到今天，已经8年了。
所以，它并不只是纸上谈兵，而是已经走进了许多家庭的日常生活。
咱们就以上海为例，看看居家照护的实际运行情况。
·钱从哪里来？
在上海的试点方案中，个人不需要额外缴纳保费，资金直接从医保基金中划。
这算是个试点期的“尝鲜红利”。
正式施行肯定是需要我们缴纳保费的，这个我们后面细讲。
·谁可以参与？如何补贴？
年满60岁，有参与本市社保、并且已经领取养老金的老人，可以申请评估。
因为符合评级的老人，往往是出行不便、甚至丧失自理能力的老人。
所以都是直接上门评级的，收一次200块的评级费用。
个人只需要付20%，也就是40块，剩下的社保帮你付。
一般一个月内就能公示评级结果。
当然，如果没有成功评级，这个费用是不退的，也可以理解，毕竟人家已经上门了。
然后呢，再按照评估的等级，享受不同的护理补贴。
评级从轻到重，分为一到六级，能享受的补贴时长也会逐步增加。
一级是老人可能需要一些轻微的辅助或者提醒。
比如需要提醒吃药啊、帮忙调整餐具位置啊之类的。
但这种程度的，生活是可以自理的，暂时不能享受护理服务。
二级或三级，则是日常生活需要较多帮助。
比如需要帮忙洗澡、帮忙穿衣服，上下楼梯需要协助等等。
这种每周可以上门三小时。
根据实际情况来看，基本就是每周上门三天，每天一小时。
四级则是吃饭、上厕所完全需要依赖他人。
每周可以上门5小时，也就是5天。
五级和六级则是最严重的，老人完全依赖他人照护，甚至可能存在严重的认知障碍或疾病状况。
这两级，每周可以上门7小时，相当于天天能来一次。
费用方面的话，社保直接帮你报销90%，个人只需要支付10%。
如果是普通的照护员，按65块一小时算，自己只用花6块5。
请更专业的护士的话，80块一小时，只需要自费8块钱。
·真实的体验感如何？
我去某社交平台搜索了一下真实反馈，截了几个分享给大家。
好评还是很多的。
可以看到，对于真正需要的家庭，长护险确实提供了实打实的帮助。
不过同样的，我也看到了一些吐槽，说阿姨不负责的。
做事磨磨蹭蹭，给老人泡个脚20分钟，剪个指甲剪一整个小时之类的，甚至没到时间就提前走人了。
但话说回来，平时哪怕我们花大价钱请阿姨，也都可能会遇到这种问题。
对于这种情况，评论区的建议也都是反馈给护理站，不满意直接换人。
也有浙江的网友表示，自己家试点这边要求严格，会需要阿姨双系统打卡，要上传带有时间水印的照片。
整体而言，我觉得这个政策还是非常好的。
想想看，每天只要付几块钱，相当于买包零食的钱，就能让一位专业的阿姨或护士上门。
这对比市场上动辄三位数起步的照护费，真的非常实惠便民了。
阿姨可以帮爸妈洗个舒服的澡，换身干净的衣服，还能陪他们说说话。
这对那些分身乏术的子女来说，不仅仅是减轻了经济上的负担，更是多了一份对老人的照护和陪伴。
如果全国推广，我们每月要多交多少钱？又能换来什么呢？
目前，海南、新疆已经明确，长护险制度在2026年1月1日起正式实施。
我们可以直接参考看一下，他们的实际政策是怎么规定的。
首先，最现实的问题，每月交多少？
以海南省为例，考虑到政策初行，不想增加大家的负担，政府会有额外补贴。
目前职工医保、居民医保以及退休人员，都是个人只要交0.15%。
按每月5千的缴费基数来算，相当于每月只要交7块5，也就一杯蜜雪冰城的价格。
不过，后期应该都会逐步过渡到0.3%。
而对于在单位上班的朋友，另外的0.15%会由单位来承担。
不管怎么说，每个月也就几块十几块，真不算多。
那么，实际能报销多少呢？
职工报销70%左右，居民报销50%左右。
海南我暂时没有查到像上海那样具体的护理费用标准。
不过它也分了三种护理类型，居家护理、社区护理和机构护理。
每种的报销额度不太一样。
比如最高的居家护理，职工每月的报销上限是1449元。
相当于说，你每个月可以花个2000块来给老人请居家护工，自己只掏600来块，剩下1400多由社保补贴。
当然，超过2070块的部分，就没办法补贴了。
而且，我估计应该和上海一样，是政府和养老机构合作的模式，直接补贴给护理阿姨，而不是发放现金。
毕竟怕钱发下去，最后没真正用到老人身上。
关于服务标准，国家在2025 年 9 月发布了明确的服务目录，也有统一的标准。
其中明确了长护险有生活照护和医疗护理两大类项目。
前者涵盖一些日常需求，比如洗澡换衣、喂饭、帮忙上厕所之类的。
后者则包含基础护理、协助康复训练等等。
至于如何申请，海南这边需要失能状态持续6个月以上，通过评估认定，再享受待遇。
这个我觉得，各地的审核标准标准可能会有细微差距。
但评估认定这一步，是必不可少的。
我刷到上海地区有反馈是，这两年对于护理级别的评估要求变严格了。
毕竟补贴这么大，这应该也是为了保证护理资源，能真正用到最需要的人身上。
说实话，当我看完这些政策细节，我的第一反应不是“又扣钱”。
而是觉得这件事，国家做得真有远见。
因为预计到2035年左右，我国60岁及以上人口将突破4亿。
我们的国家，正以前所未有的速度和规模步入老龄化社会。
而且，我们这代人很多都是“421”的家庭结构，子女奔波于工作、还要养育下一代，照料老人实在分身乏术。
也有很多人选择了独身或者丁克，没有家庭的照料，晚年更加需要来自外部的照护。
如果请护工，长期累积下来，开销十分高昂，并不是所有人都能承担得起的。
当然，社会也会有一些额外的热心帮助，比如好心的居委会干部定期上门看看，有志愿者偶尔来理个发、量个血压等等。
但它们更像季节性的暖风。
不稳定，也没法普及到每个人，更难以应对“失能”这种长期、专业又耗神的养老难题。
而长护险所做的，就是把这种“靠昂贵费用”、或者“靠热心”的外部帮助，变成一种 “靠制度”的稳健保障。
它把“谁有资格享受”、“享受什么服务”、“钱从哪里来、到哪里去”这些最实际的问题，用白纸黑字的政策确定下来。
对老人和家庭来说，它是一份可以预期的支援；
对提供服务的一方来说，这是一份有明确报酬的工作，而不仅仅是好心帮忙，自然会也更负责尽心。
当然，咱们也得实话实说，它肯定不完美。
会有阿姨磨洋工、服务态度差、换人麻烦、评估太严格之类的。
不同城市、甚至不同片区之间，服务的价格和质量可能也有差异。
但我觉得大家可以多一些耐心。
咱们国家的医保、社保，一路走来也是这么磕磕绊绊、不断打补丁完善的。
今天的长护险，同样需要不断优化规则，也需要我们老百姓在使用的过程中，给出真实的反馈和善意的监督。
而且，我们还能看见，国家同时也推出了其他各种各样的措施，来应对深度老龄化。
比如个人养老金制度，鼓励大家自己多存养老钱；
发展银发经济，推动更多养老产品与服务的发展；
又比如进行更多适老化改造等等...
长护险，只是诸多养老拼图中的一块。
我觉得，从另一个角度来看，
“第六险”的到来，也恰恰是提醒我们要积极规划养老的一个契机。
我们作为普通人，想全靠家庭或者国家养老，是肯定不够的。
我们还能做哪些保障准备呢？
首先，社保是肯定要坚持缴纳的。
社保包含的医保、养老金和长护险，都是我们未来养老的坚实保障。
其次，其他医疗保险和重疾险也要准备好，来转移自己无法承受的疾病、或者意外的重大风险。
比如百万医疗，最多可以帮忙报销上百万的大病医疗费用，不用担心生不起病，每年两三千左右。
还有意外险，老人容易骨折、摔伤烫伤，而只要是意外导致的医疗费用，它都能报销，每年只要一两百，非常实用。
还有重疾险，这个最好在年轻时买好，保费比较便宜，60岁以上就不推荐了。
一旦确诊合同约定的大病，能一次性赔一大笔钱，用于康复、生活开支或偿还贷款，让你能安心休养。
第三，多做不同的养老储备。
社保只能保基本，体面的晚年还需要存款、理财、商业养老金等额外补充。
特别是商业养老金，它是最适合用来做养老金补充的。
它交多少、交多交、什么时候开始领，都是由我们自己完全决定的，不受任何政策影响。
希望退休后生活质量不降级、追求稳定现金流的朋友，一定要提前规划。
最后，当然要注视健康管理，定期体检、保持运动，延缓失能到来。
养老这事儿，我觉得最实在的配置，就是国家的托底+我们自己添砖加瓦。
大家也不用过于焦虑，慢慢来。
从坚持交社保、提前储蓄养老金开始，咱们已经在为更好的未来铺路了。
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