2019年，国内互联网金融被重拳整治，急着找韭菜的网贷公司，盯上了印度这块肥肉。人口14亿、一半人有智能手机，银行覆盖率不到五成，信用卡渗透率不到5%，简直是20年前的中国市场翻版。更诱人的是，当时的印度对贷款利率上不封顶，年化80%很平常，手黑的敢炒到300%。
于是，国内资本涌入新德里、孟买，他们带着非常成熟的大数据风控、3分钟到账的极致效率，满脑子都是降维打击，却忽略了致命一点：中印土壤，它从根上就不一样。
网贷的核心逻辑，就是“征信威慑+面子绑架”。可在印度，这俩东西它都没有。2024年的数据，查过信用分的印度人不到9%，农村和贫民窟里的印度人，就没有“信用”这个概念，更不在乎违约后果。他们眼里，手机里多出的钱不是贷款，是神明馈赠。
荒诞的反向收割就此上演。印度催生了专业“撸贷大军”，他们组团伪造身份证，骗完第一笔就扔卡跑路，原地消失。对急于扩张的小平台，手段更粗暴：利息再高也敢借，反正没想过还。中国企业握着针对正常人的精密算法，对手却是一群不按套路出牌的盲流。
国内风控失效还有催收兜底，可在印度，催收更荒诞。印度有几千种方言，中国团队雇的本地催收员用英语、印地语脚本打电话，对面却是农村土话，完全鸡同鸭讲，毫无威慑。国内管用的爆炸通讯录、羞辱式催收，在印度全员免疫，你敢威胁告知亲友，他能请全村人一起来薅羊毛。
印度“专业撸贷人”，把这做成了生意，一边恶意借贷，一边收集平台高息违规证据，催急了就反手向监管投诉、找媒体曝光，控诉“外国高利贷吸印度人的血”。效果立竿见影：小平台坏账率飙升到40%以上，甚至突破80%，想走法律途径？更不可能。印度司法效率你就想吧，一个简单债务纠纷，立案开庭得等三五年，为几千卢比打跨国官司，天价诉讼费就能把公司拖垮。
随着网贷乱象引发的社会问题愈演愈烈，印度央行出台严苛新规：公开费用结构、限制利率上限、禁止暴力催收，每一条都打在中资网贷的七寸上。更致命的是，印度官方把中资贷款APP和加密货币骗局画等号，舆论、政策双重定性后，94款APP被一次性下架，支付通道没了，资金彻底断流。印度淘金梦，最终以惨烈方式落幕。绝大多数中资网贷公司，要么一堆坏账泥潭里耗尽资金，要么在禁令下仓皇撤退，连服务器成本都没能收回。
说到底，这就是一场“恶人自有恶人磨”的戏剧性反噬。中资网贷带着在国内野蛮生长的套路，想在监管空白的印度肆意收割，却低估了不同市场的规则差异，更没料到会遇上不按常理出牌的“对手”。所谓的降维打击，变成了自投罗网。想割别人的韭菜，最后却被市场狠狠收割。
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