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云闪付还款栏中赫然显示欠款1000万亿元，而在银行系统中却无迹可寻，广东中山的小微企业主覃先生在这场持续数年的金融风波中几乎失去了一切。

近日，广东市民覃先生向媒体反映，自己在光大银行办理的“乐惠金”准贷记卡出现异常：在正常使用透支额度的情况下，征信报告上却连续11个月被标记“1”和“2”，导致他被其他金融机构拒绝贷款。

更荒诞的是，2022年11月起，他在云闪付App上查询到这张卡显示欠款1000万亿元，这笔仅在第三方平台显示的“幽灵债务”持续了13个月，直到2023年12月才被取消。

争议焦点

2015年，覃先生在光大银行中山分行办理了“乐惠金”准贷记卡，以解决制衣厂资金周转问题。

这张卡透支额度10万元，他每年按时缴纳1088元的年费，从未逾期还款。

2022年，覃先生申请贷款时却屡遭拒绝，经查询发现征信报告显示：2021年8月还款记录被标记“1”；2021年9月至2022年7月均被标记“2”。

在信贷审核中，这两个标记通常代表逾期1-30天、31-60天，导致他的贷款申请全部失败。

覃先生与光大银行交涉后，银行方面表示“1”和“2”仅为正常透支时长标记，并非逾期记录，对个人征信没有影响。

但覃先生指出，银行并未对这一特殊征信规则提前尽到告知义务，他若知晓可能出现这种情况，当初绝不会选择办理此卡。

中国人民银行中山市中心支行曾出具提示函，明确准贷记卡的“1”“2”标记与贷记卡逾期记录并非同一概念。

然而多家银行的自动审贷模型未完成优化，仍将其判定为逾期风险信号。

产品问题

公开资料显示，“乐惠金”是光大银行2012年9月推出的创新产品，定位大额短期贷款需求个人，以“随借随贷、60天结清”模式适配小微企业应急需求。

2023年2月，光大银行以“产品策略调整”为由，宣布停止发行“乐惠金”。

停办前，该产品已将原有的60天还款期改为固定账单日模式，但这一关键调整未充分通知存量用户，引发进一步争议。

据光大银行客服回应，目前仍在有效期内的存量卡可正常使用，且暂不上报逾期征信，但未明确后续是否会调整。

覃先生的遭遇并非个例，黑猫投诉、抖音等平台存在大量类似反馈，有用户因准贷记卡征信显示“1”“2”，直接导致购房按揭贷款无法办理。

金融行业专家指出，乐惠金的核心问题集中在三个层面：征信上报规则模糊且告知不足、数据同步校验机制缺失、规则调整未充分告知用户。

如今，覃先生的制衣厂已因长期融资受阻陷入困境：资金链断裂致生产线停工，订单违约产生巨额赔偿。

在云闪付的信用卡还款栏消失13个月后，那串曾显示“1000万亿”欠款的数字终于从覃先生的手机屏幕上褪去。

但他依然面临光大银行提出的三万多元利息补偿方案与生意信誉双重损失之间的巨大落差。

对于这款已经停止发行的“乐惠金”卡，光大银行客服表示，目前仍在有效期内的存量卡可正常使用，且暂不上报逾期征信。但覃先生仍在等待银行方面给出更全面的解决方案。