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选年金险的时候，总怕踩坑，
要么担心收益不实在，要么怕背后的公司不靠谱。
今天就好好聊聊两款热门快返年金险：中意人寿意值有和中英人寿悦活人生B款，
不聊复杂的保障，就聚焦大家最关心的“收益”和“公司实力”，
用咱们能听懂的话掰扯清楚，帮你选得明明白白。
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01
意值有 VS 悦活人生B款 ，哪个收益更高？
奶爸以“30岁女性，年交10万元，交费期5年，总保费50万元”，
作为统一的投保条件，来看看两款产品的收益情况：
PS：投保金额仅供测算演示，不做实际投保建议，需测算其他产品或投保收益的，可以点这里咨询我们。
1、现金价值
先看现金价值，现金价值是保单可灵活动用的核心资金，退保、减保或保单贷款都依赖它。
投保第1年，中意意值有的现金价值就达到65307元，
而中英悦活人生B款仅为38390元，意值有起步基数高出26917元。
随着保单年度推进，这一差距持续保持：
第2年意值有145485元，悦活人生B款85500元；
第3年意值有236895元，悦活人生B款139210元；
第4年意值有340333元，悦活人生B款199970元；
第5年交费期满时，意值有现价达443871元，悦活人生B款为260990元，前者仍领先182881元。
但进入领取期后，悦活人生B款的现金价值增长速度加快，逐渐缩小差距。
第十年，意值有现金价值463296元，悦活人生B款已增至500300元，首次实现反超。
此后，悦活人生B款的现金价值持续稳步增长，
到第20年达502130元，第30年504250元，第50年508800元，始终保持稳定上升；
意值有则在第十年之后维持平缓增长，第10年463296元，第20年467780元，
第30年473061元，第50年485893元，
虽增长稳健，但后期被悦活人生B款拉开差距。
从整体来看，意值有更适合前期有应急资金需求的人群，
前五年更高的现金价值能提供更充足的周转空间；
悦活人生B款则适合长期持有，后期现金价值反超后，长期资金沉淀效果更优。
2、年金领取
中意意值有（计划一），每年保证领取7690元，
且这一金额终身保持稳定，不会变动，领取确定性强。
中英悦活人生B款的领取规则更具阶梯性：
5年交客户从第5年起，前4年每年保证领取4290元；
第10年起领取金额翻倍，每年保证领取8580元，且终身维持这一标准。
对比来看，前9年意值有的年领取金额高于悦活人生B款，
但第10年之后，悦活人生B款反超意值有，后期领取优势明显。
3、IRR表现
先看保证利益IRR，
第10年：意值有0.241%，悦活人生B款0.75%，后者是前者的3倍多；
第20年：意值有1.024%，悦活人生B款1.274%，差距进一步扩大；
第50年：意值有1.409%，悦活人生B款1.524%，悦活人生B款始终保持领先。
再看含分红IRR（非保证，更能反映长期收益潜力）：
第十年：意值有1.647%，悦活人生B款2.087%，差距0.44个百分点；
第二十年：意值有2.431%，悦活人生B款2.612%，差距保持稳定；
第五十年：意值有2.803%，悦活人生B款2.855%，悦活人生B款依然领先。
值得注意的是，两款产品的IRR都随持有时间增长而提升，但增长节奏不同：
意值有增长平稳，每年提升幅度均匀，适合追求“稳”的保守型用户；
悦活人生B款在第10年前后有明显的增长加速，
之后保持稳定提升，适合能长期持有、接受分红不确定性的用户。
需要产品投保链接的朋友，可以点下方小卡片咨询我们：
买分红险，保险公司的实力直接关系到保单利益的兑现，
奶爸将从偿付能力、投资收益率、分红实现率等核心数据，
来对比中意人寿和中英人寿这两家保司，看看哪个更靠谱。
1、股东背景对比
两家保险公司均为中外合资企业，
股东组合均兼具全球专业保险经验和本土雄厚资本支持，不存在明显实力差距。
中意人寿由意大利忠利保险集团和中国石油天然气集团公司联合组建，
前者是全球领先的保险和资产管理巨头，拥有悠久经营历史和丰富的风险管理经验；
后者是国内特大型国有企业，资金实力强劲，能为保险公司提供稳定的资本背书和资源支持。
中英人寿则由英国英杰华集团和中国中粮集团共同组建，
前者是欧洲领先的保险集团，数百年的经营历史积累了深厚的寿险和养老金业务经验；
后者是全球知名的农产品、食品领域龙头企业，资金实力雄厚，在民生消费领域的广泛资源能为保险业务拓展提供助力。
两家公司的股东背景都具备“全球专业能力+本土资本实力”的双重优势，
为保险公司的长期稳健运营奠定了坚实基础，无需过度纠结股东层面的差异。
2、偿付能力对比
中意人寿的偿付能力指标整体保持在较高水平，
2024-2025年各季度综合偿付能力充足率在209%-306%之间，
核心偿付能力充足率在166%-289%之间，风险综合评级多次获得AAA级，表现稳健。
其指标波动主要源于业务结构调整和资产配置优化，整体仍处于安全区间，抗风险能力稳定。
中英人寿的偿付能力指标同样优异，综合偿付能力充足率在210%-247%之间，核心偿付能力充足率在167%-199%之间，风险综合评级与中意人寿一致，多次获得AAA级。
相比之下，中英人寿的偿付能力指标波动更小，各季度数据衔接平滑，
反映出公司经营策略更为保守，资产负债匹配度更高，稳定性略胜一筹。
从监管标准来看，两家公司的偿付能力均处于行业顶级水平，
均能为保单利益提供可靠保障，仅在经营风格上存在细微差异：
中意人寿更具弹性，中英人寿更为平稳。
3、投资收益率对比
保险公司的投资收益直接影响分红型年金险的分红水平，
两家公司的投资风格差异明显，收益表现各有亮点。
中意人寿的投资风格偏稳健，2020-2024年五年综合投资收益率分别为7.52%、6.28%、1.04%、6.16%、11.82%，平均约6.58%。
即使在2022年资本市场低迷的不利环境下，仍保持1.04%的正收益，展现出极强的风险抵御能力；
2024年市场回暖时，收益率稳步提升至11.82%，
没有盲目追求高收益，而是保持了长期稳定的投资节奏。
这种稳健风格更适合支撑年金险的长期分红，避免因市场大幅波动导致分红收益剧烈起伏。
中英人寿的投资风格更具弹性，五年综合投资收益率分别为7.66%、6.47%、3.50%、6.42%、15.59%，平均约7.94%，高于中意人寿。
其优势在于短期爆发力强，2024年收益率高达15.59%，远超行业平均水平，能在市场行情向好时为投资者带来更高的分红惊喜；
2022年市场低迷时，3.50%的收益率也高于中意人寿，展现出较强的主动管理能力。但
同时，其收益波动幅度相对较大，适合能接受适度波动、追求更高分红潜力的投资者。
投资风格的差异本质是风险与收益的平衡，
没有绝对优劣，关键在于适配投资者的风险承受能力。
4、分红实现率对比
中意人寿的分红实现率整体更稳、平均水平更高。
2022年平均约116%，全部产品均超100%实现率；
2023年市场环境变化后，平均仍达83.3%，高于中英人寿的77.3%；
2024年平均提升至102%-106%，重回高位，34款产品超100%实现率，最高达176%。
三年间，中意人寿的分红实现率始终保持在较高水平，波动幅度小，
说明公司的分红规划更为谨慎，始终基于实际经营情况制定分红预期，
兑现能力更强，适合看重分红确定性的人群。
中英人寿的分红实现率呈现逐年改善的良好趋势。
2022年平均105%，略低于中意人寿；
2023年受市场影响降至77.3%，但2024年显著回升至88.8%-89%，35款产品超100%实现率，最高达150%+，改善幅度明显。
这种趋势反映出公司在分红管理上的持续优化，随着投资收益的提升和经营策略的完善，
分红兑现能力逐步增强，适合愿意陪伴公司成长、能接受短期波动的投资者。
整体来看，中意人寿的分红实现率在稳定性和平均水平上更具优势，
中英人寿则展现出较强的改善潜力，两者均处于行业较好水平。
需要查看详细分红实现率的朋友，可以点下方小卡片咨询我们：
03
意值有 VS 悦活人生B款 ，怎么选？
结合收益数据和保险公司实力表现，
两款产品的核心价值在于适配不同的需求场景，没有绝对的优劣之分，
给大家几点实用建议：
如果你的核心需求是前期资金灵活、领取稳定、分红确定性强，优先选择中意意值有。
适合30-45岁、有短期应急资金需求、
希望尽早领取年金补充现金流的人群，或是保守型投资者。
这款产品的前五年现金价值基数高，第5年起就能稳定领取年金，
中意人寿的分红实现率长期稳定，能最大程度保障分红收益的兑现，不用过度担心“画大饼”的问题。
如果你的核心需求是长期持有、后期高收益、领取金额递增，中英悦活人生B款更合适。
适合40-60岁、规划长期养老金、资金可长期锁定的人群，或是进取型投资者。
这款产品的后期现金价值反超并持续增长，长期资金沉淀效果好；
第10年起年金领取翻倍，
含分红IRR长期增长潜力突出，能更好地应对退休后的生活开支增长；
中英人寿的投资收益率弹性大，分红实现率持续改善，长期持有有机会获得更高的综合收益。
04
奶爸总结
说到底，年金险的选择从不是“选最好的”，而是“选最对的”。
中意意值有和中英悦活人生B款，
背后都是实力过硬的中外合资保司，大家结合自己的实际情况选择就好。
最后提醒一句，投保年金险前，
一定要先理清自己的资金规划、做好基础的健康保障，
如果还是拿不准，也可以私信奶爸。
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