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当银行发来信用卡分期邀请，宣称“免息”仅收“手续费”时，很多人会因每月固定还款感到安心。然而，这所谓的低成本可能经不起细算，其真实利率远高于你的直觉判断。

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核心在于手续费计算方式。银行通常以“每月手续费率0.6%”此类话术营销，看似年化利率仅为7.2%。但因为你每月都在偿还本金，实际占用的银行资金逐月减少，而手续费却始终按初始总本金计算。这意味着你承担的实际资金成本远高于表面数字。通过一个简易公式可以粗略估算：年化利率≈月手续费率×24。例如，月费率0.6%对应的真实年化成本可能接近14.4%，这与直观感受相差巨大。

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另一个关键是提前还款规则。若你想提前结清分期，大部分银行不会免除剩余期数的手续费，而是要求一次性付清所有未还本金及剩余全部手续费。这意味着分期并未给你带来资金调配的灵活性，反而可能成为一条“单行道”。

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因此，面对分期邀请时，建议先进行简单估算，看清真实成本。更理性的做法是，仅在确实无法一次性支付大额消费时，才将其作为一种短期流动性管理工具谨慎使用，并优先考虑选择期限较短的分期方案以降低总费用。

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你在使用信用卡分期时，是否有过意料之外的成本发现？你认为在什么情况下分期才是划算的选择？欢迎在评论区分享你的经验和见解。